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第一讲 保险基础理论 一、风险及风险分类： （一）定义 “天有不测风云，人有旦夕祸福” 定义1：风险是一种客观存在的、损失发生具有不确定性的状态。 风险有三性：客观性、损失性、不确定性 定义2：风险是指只有损失的可能而无获利可能的事件。 损失的不确定性是风险的本质。 不确定性的表现： （1）损失发生的时间不确定； （2）损失发生的地点不确定； （3）损失发生造成的损害程度和范围不确定。 （二）风险属性 自然属性：客观的、不可抗力 社会属性：在社会制度、生产关系下的风险；全社会而言，风险又是有规律的。可认识的，如金融系统性风险。 经济属性：经济后果（造成经济损失）。 三）特征 ※ 1.客观性 2.普遍性 3.损害性 4.不确定性 5.总体上可测性 6.发展性 （四）风险因素 有形风险因素（实质风险）： 无形风险因素： 道德风险：投保人利用保险牟取不正当的利益 行为风险（心理风险）：由个人的粗心大意、莫不关心所导致的风险，如：躺在床上吸烟、外出不锁门等。 （五）风险分类 1.按风险产生的形态分：静态风险和动态风险； 2.按风险性质分：纯粹风险和投机风险 3.按风险发生的原因分：自然风险、社会风险、政治风险和经济风险 4.按风险起源和结果分：基本风险和特殊风险 5.按风险危及范围分：财产风险、责任风险、信用风险、人身风险 二、风险管理 （一）概念 指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效控制和妥善处理，以最小的成本投入取得最优安全的管理方法。 （二）基本程序 1.风险识别：自行调查分析、鉴定 2.风险估测：数据分析、预测概率 3.风险评价：衡量风险程度，决定后续措施 4.风险控制：选择风险管理技术 5.管理效果评价：对以往步骤的检查、评估 （三）风险处理方式 1.控制型：避免、预防、抑制、分散 2.财务融资型：计提风险补偿基金、自留、转移（套期保值、保险） （四）风险管理与保险的关系 见教材P7 共四个点。 （五）保险承保的条件 1.经济上的可行性（可以计量的） 2.损失的概率分布是可以被确定的 3.有大量的、相似的保险标的 4.损失的发生具有偶然性、意外的 5.应有重大损失的可能 （六）风险与保险的关系 ※ 1.风险是保险的前提与基础 2.保险是对风险进行了科学估测后的财务选择 3.风险的发展是保险发展的客观依据 4.保险是风险处理的传统的、有效的措施 5.保险经营的效益受到风险管理技术水平的制约 三、保险的产生 1.中国古代的仓储制度 2.古巴比伦的救灾后备基金 3.古埃及石匠中的互助组织 4.商业保险形式的出现 （1）海上保险：共同海损——基础，英国劳合社 （2）火灾保险：英国伦敦大火，凤凰火灾保险公司 （3）人寿保险：奴隶保险、第一张生命表 （4）农业保险：从农作物雹灾保险到牲畜保险 （5）再保险：转嫁风险的保险 四、保险的本质与职能 （一）保险定义 保险人通过签订保险合同的形式向投保人收取保费，以集中起来的保险费建立保险基金，对投保人负有法律或合同约定范围内的赔偿或给付义务的经济行为。包括商业保险和社会保险。 另我国保险法规定的概念特指商业保险（产险和人身险）。 （二）保险本质及定义拓展 保险本质：参与平均分担经济损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系. 五个核心要点： （1）经济补偿或给付是保险根本特征； （2）补偿或给付的基础是数理预测和合同关系； （3）补偿费用来自于投保人缴纳的保费所形成的保险基金； （4）补偿的前提是合同内事故发生并造成事故； （5）补偿的结果是风险的转移和损失的共同分担。 （三）保险职能 1.风险转移功能 2.损失补偿功能 3.服务功能 4.储蓄投资功能（寿险） 5.社会稳定功能 五、保险的基本原则与分类 （一）基本原则 1.可保利益原则 2.最大诚信原则 3.损害补偿原则 4.事故发生的近因原则 5.代位追偿原则（派生） 6.重复保险的分摊原则（派生） （二）保险分类 1.按保障范围分：人身、财产、责任、信用保证保险 2.按保险实施方式分：强制、自愿保险 3.按保险业务承保方式分：原保险、再保险 4.按保险经营目的分：商业保险、政策性保险、社会保险 第二讲 保险经营 一、保险市场 （一）保险市场的概念 指保险商品交换关