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信贷组合管理 方式——信用/担保 期限 金额——限额 品种——产品 利率——收益与风险定价 组合——综合授信 风险敞口 收益预估 定价祗补 组合配置 综合权衡 审贷四原则 合法性（刚性原则）：——政策风险 合规性（刚性原则）：——政策法律风险。 但本行自行制定的内部指导意见及其对特殊时期事项的要求，在总体刚性原则的要求下，可视情况有部分弹性 合法/合规性审查主要防范政策性、法律性风险 合理性（要素审查）：授信方案定价是否合，企业实际/市场行情/行内要求:品种/用途/金额/期限/定价 贷款的定价要体现：收益和风险的匹配 合理性审查主要防范：信用风险、结构性风险、操作性风险 可行性：指风险控制措施（边际风险与边际收益）： 可行（可操作性） 匹配 　 平衡 一般贷款评审重点 把好准入关：严格把握市场导向、行业准入 控制结构性：控制业务集中度，防范结构性风险 严格贷款用途：关注最实质性的问题 评估偿债能力：对流动资金短期贷款，重点分析客户是否具有短期偿债能力和真实、充足的现金流 引导抵质押：关注抵质押物的条件、品质和变现率，提高贷款抵质押比例 对民营企业应重点把握：资本金/资本运作/关联交易/经营者/股东背景/抵押担保可靠性 民营企业 资本金 资本运作 关联交易 关联互保 经营者（业主）不良记录与恶习嗜好 股东背景复杂 抽逃 虚假 来源不明 明确授信概念 期限原则在一年以内 区分主动授信和被动授信 ◆主动授信是对本行的高端优质客户，为争取与巩固客户而采取的一种手段 ◆被动授信则是客户自身需求，在符合本行客观可能且主观愿意前提下有控制的给予 授信额度控制 ◆ 信贷组合 ◆ 高低风险 ◆ 本外币 ◆ 表内外 ◆ 敞闭口 它行授信额度 流动性 关联度/关系人 匹配性（结构比） 存贷比 集中度 政策导向 资本限制：单户/单笔/集团 行业 区域 期限 客户 评价内容 政策法律风险评价——刚性 市场趋势行业前景评价——弹性 客户评价：客户关系评价、客户需求合理性评价、客户状况评价 业务评价：营销方案评价、产品组合评价 方式评价：信用、担保（保证、抵质押） 综合评价：受益与风险权衡 风险评价 客户评价之客户状况评价 基本情况：市场地位、行业前景、生命周期 财务状况；正常、稳健、充沛 经营状况：良好、可持续 盈利状况：稳定、增长 信用状况：结算记录、诚信度 综合回报 客户评价之客户需求合理性评价 营销方案评价 产品组合评价 用途 金额 期限 方式 融资组合 授信管理 业务评价——评判四重点（制造业） 产品、技术 设备、工艺 市场前景分析预测 销售实现策略货款回笼方式 方式评价——风险度评价 信用 保证 抵押 质押 －保证/抵押/质押/留置－ 评估价 抵押率 变现率（净值） 适用性 有效性：无争议，对抗第三方 合法性（钢材质押）、可行性 变动性（跟踪评价） 第二还款来源评价 市场分析： 信用评价（主观）： 发展前景： 主业产品： 科技水平： 综合评价之一总体评价 经营管理：客观可能与主观意愿 治理结构 策略制度：财务策略 领导团队 科研水平：产品研发/工艺技术/设备水平 综合评价之二 合法合规性 合理性 收益性 可操作性 风险性 综合评价之三 方案确定 统一授信 信贷定价 综合评价之四 贷给谁？——客户评价 贷多少？——业务评价 怎么贷？——品种、方式、期限、形式、组合风险最小化，收益最大化，需求合理化 怎么还？——偿债能力，还款来源，保障措施 怎么管？——还款意愿，制约对策，监管措施 结 论 风险是什么？ 风险有多少？ 风险可回避？ 直接回报？ 间接回报？ 综合回报，收益与风险平衡（盈亏平衡点） 对策措施？ 常见问题分析 1、调查报告 要求上门核实的贷款均须撰写调查报告 尽职调查 反映真实情况 反映贷款资料不能显示的情况 上门核实细节，时间地点所见所得 2、信用情况 借款人信用报告的齐全，授权书+两份总报告+五份分报告 有效期七个工作日 违约情况的调查解释 结清当前违约，提供凭证 关注类客户原则上不得发生信贷关系 措施：降低贷款成数，客户承诺书，三个月保证金，补充条款（交叉违约，一次违约即有权宣布贷款提前到期） 3、借款人资质 资信评级表打分依据需提供充分 （历年的资讯评级证明，易变现资产证明等） 一般来说借款人的平分标准应在78分以上 ４、其它常见问题 贷款品种错误 未双人调查 首付款不足 收入未尽职调查 关联方交易 评估报告未核实 客户等级认定 …… 感谢支持 人有了知识，就会具备各种分析能力， 明辨是非的能力。 所以我们要勤恳读书，广泛阅读， 古人说“书中自有黄金屋。 ”通过阅读科技书籍，我们能丰富知识， 培养逻辑思维