保险学第六讲保险的基本原则(上)MicrosoftPowerPoint演示文稿资料.ppt

本章学习目标 了解保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和损害补偿原则的含义及主要内容； 能够运用这些原则分析和解决保险理论和实务中的相关问题。 案例二 　　某银行将其抵押贷款的一栋房屋投保了一年期火灾保险，保险期限内某日该房屋遭受火灾而焚毁，银行持保险单向保险人提出索赔，保险人经调查发现该银行已在火灾发生前收回了此笔贷款，故拒绝赔偿。问保险人能否拒赔？为什么？ 　　答：保险人应该拒赔。因为根据可保利益原则，财产保险的保险合同在投保时，以及在损失发生时，均应具有可保利益。而此案因贷款已在发生保险事故之前归还，所以银行对该房屋已无可保利益，保险合同失效，保险人不应赔付。 案例三 　　1986年6月3日，某市职工王某将其私房投保家庭财产保险，保险金额为5000元，保险期限为一年。同年11月25日，王某将该房屋卖给了李某，并把保险单一起转让，房屋卖价中已包含了保险费一项。次年4月1日，该房屋发生火灾，损失金额为3500元。李某向保险公司提出索赔，被保险公司拒绝。问保险公司的做法是否合理？ 　　答：保险公司应该拒赔。因为：首先，财产保险合同成立时以被保险人对投保财产具有可保利益为条件的。被保险人王某在房屋售出后已失去了可保利益，该保险合同已自动失效。其次，除了货物运输保险单以外的其他财产保险单不能随保险财产出售而自动转让，应该先通知保险公司，经保险公司同意更改了被保险人之后，保险单才继续有效。既然李某不是被保险人他也就无权索赔。 案例四 　　1987年3月15日，李某将其木质机动船投保，保险金额按重置价值确定为70000元，保险期限为一年。次年1月15日，李某驾驶该船发生触礁事故，施救和维修费共计5400元。保险公司接到出险通知后立即组织调查，发现投保时船舶属于李某一人所有，但他后邀另外二人合伙经营，船舶分为四股，李某占两股，并签订了合伙经营合同，但没有办理保险批改手续。案发后保险公司人员对理赔有不同意见。你认为正确的意见应该是什么？ 　　答：正确的意见应该是，李某对该船仍具有全部可保利益，从个人经营到合伙经营，并没有引起保险标的过户，户主仍是李某，他是经营人，又是其他两人所占部分财产的保管人，保险公司应该赔偿全部损失。 最大诚信原则 最大诚信原则最早起源于海上保险。在海上保险中，保险双方签订合同时，往往远离船舶和货物所在地，保险人对保险财产一般不可能作实地查勘，仅凭投保人叙述的情况来决定是否同意承保和以什么条件承保，所以，特别要求投保人诚实可靠，英国1906年海上保险法对最大诚信原则作了如下规定：“海上保险是建立在最大诚信原则之基础上的保险合同，如果任何一方不遵守这一原则，他方可以宣告合同无效。”我国《保险法》第5条规定：“保险活动当事人行使权利，履行义务应当遵守诚实信用的原则。” 最大诚信原则的含义 坚持最大诚信原则的意义 最大诚信原则的实现方式 违反最大诚信原则的法律后果 最大诚信原则的含义 　　诚信就是诚实信用。诚实是指一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗；守信用是指任何一方当事人都必须善意地、全面地履行自己的义务。最大诚信原则的基本含义是：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供应向对方作出订约与履约决定的全面实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的认定与承诺。否则受到损害的一方，可以此为由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。 为什么最大诚信原则多用于限制投保人或被保险人？ 　　最大诚信原则对保险人和投保人具有同样的效力，但实际上主要是针对投保人而言的，这是因为投保人对保险标的的风险情况比保险人清楚，且可事先了解保险条款和保险单内容，然后决定是否投保，因而处于主动地位。而保险人只能根据投保人的陈述决定是否承保，若投保人陈述不实，保险人也难以发现，因而保险人在保险合同的签订过程中基本处于被动地位。至于对保险人诚信的要求主要是通过保险立法和政府的监管来实现的。另外，由于保险合同是附和性合同，是由保险人事先拟定好的，因而法院对保险判案多作不利于合同起草人的解释，从而限制了保险人的某些行为。 　　投保人遵守最大诚信原则主要体现在如实告知和履行保证上，保险人遵守最大诚信原则主要体现在弃权与禁止反言上。 坚持最大诚信原则的意义 避免或减少赌博行为或道德风险 保险合同具有射幸因素，以最大诚信原则约束双方，可避免或减少赌博行为或道德风险。 保险合同是诺承性合同，保险标的掌握在投保方手中，并由其占用、保管、使用，若不以诚相待，保险方对标的的危险因素、危险程度等重要事实的了解，始终处于不利的地位，从而使之对危险的估计产生误差，难以维持保险经营。 多数保险合同属附和性合同，保险人对于合同的具体内容，如费率、赔款方式等的了解程度远多于投保人，保险费率是否合理，承保条件及赔偿方式是否