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购房贷款问题 [摘要]： 近几年，我国经济快速发展，社会传统的房屋卖买方式受到较大冲击而日趋萎缩，取而代之的银行按揭贷款买房成为新的购房趋势，并且日渐盛行。这对现代社会的消费及生活所产生的积极意义与便利是不容抹杀的。目前银行提供的贷款期限在一年以上的房屋贷款还款方式一般等额本息还款法、等额递增还款法。而对这些贷款还款方式，如何根据自己的现在及预期未来的收入情况，作出一个合理的还款方案，是每个打算还款买房的人所必须认真考虑的。 在本次购房贷款问题中所列举的案例，王先生计划向银行贷款10万元来买房，并以15年作为还清贷款的期限，在还款的过程中，根据银行利率，可采用等额本息还款，等额递增还款法等不同方式，考虑到这些因素，我们运用数学建模的方法，通过建立相关的购房贷款模型，结合实际情况对各种还款方式进行分析比较，从而得出最佳方案。 关键字：等额本息还款，等额递增还款法。 问题的提出 贷款利率6.02%，打算用15年的时间还清贷款。他们采用等额还款的方式（即每月的还款额相同）偿还贷款。 在上述条件下，小王夫妇各月的还款额是多少？小王夫妇每月的还款额是多少？预计要付多少利息？ 假设为了某种目的，银行利率每年一月份调整一次，当月立即执行。各年（年）利率见附表。那么小王夫妇前2年各月的还款额是多少？前2年内总共还了多少？其中本、息各占多少？如果不考虑12年以后利率的调整，预计还要付多少利息？ 假设他们在11年12月与12年1月两个月没有能按时还款，在不考虑银行罚金的情况下，现在他们每月的还款额是多少？ 到12年底，在经济状况许可的条件下，他们将考虑是否提前还贷，那么他们在这个月末，需要一次付给银行多少钱，才能将余下全部的贷款还清？ 一般来说，随着工作经历的增长，家庭收入也在增长。因此，银行增补性地推出了逐步增加还款额的还贷方式。具体的办法是：如果第1年的每月还款额是1000元，第2年的每月还款额是1400元的话，那么第3年的每月还款额是1800元，第4年的每月还款额是2200元，以此类推。如果他们又打算从13年1月份开始采用逐步增加还款额的还款方式来偿还贷款，在假设贷款利率不再改变的情况下，他们需要多长时间就可以还清贷款？ 如果13年后每年的贷款利率保持上浮5%的水平，重新回答上面的第2，第5两个问题。 贷款利率调整表 11年 % 12年 % 1 -5年??????????? 5.8 6.12 6.70 5年以上???????? 6.2 6.29 6.89 问题的分析 ，如果不把本金给客户的话银行就不这笔本金中息 此银行为了自己的利益，他不仅要求客还贷款本金外，还要求客户在贷款期内应该赚到的利息现在的银行大多是有要求客户每月还相等的金额，即是每月按月均还款额偿还贷款，这样，贷款期过后，客户就会把本金本金的利息都还清，可以根据这些，从中出月均还款总额的公式。 问题二：银行利率每年一月份调整一次，当月立即执行。10年4月以后八个月年利率为6.02%，11年间利率为6.29%，12年前四个月年利率为6.89%。 问题三：他们在11年12月与12年1月两个月没有能按时还款，且不考虑银行罚金，到11年11月末本息为A,12年1月初以A为本金，6.89%为年利率计算每月还款额。 问题四:到12年底，在经济状况许可的条件下，他们将考虑是否提前还贷，即12年底以前是按每月等额还款，13年初就一次性还清。 问题五:13年1月份以前按等额本息还款法还款，从13年初就开始采用逐步增加还款额的还款方式来偿还贷款，且贷款利率不变，始终保持年利率为6.02%。 问题六:13年后每年的贷款利率保持上浮5%，利率改变。 3.符号的约定 r: 月利率 A: 客户向银行贷款的本金 S: 客户每期还款后剩余的还款额 M: 客户应向银行还款的总额 利息负担总和 总的还款期数 ：贷款期的后一段时间内每期还款额相对时间内每期额固定比例递增， 4建立模型及求解 等额本息还款模型的求解 (1) 先假设银行贷给客户的本金是在某个月的1号一次到位的，客户合同规定说，在本金到位后的下个月1号开始还钱，且设在还款期内年利率不变。 因为一年的年利率是R，那么，平均到一个月就是（R/12），也就是月利率r 即有关系式：R=12r 设月均还款总额是X（元） (i=1……n)是客户在第i期号还款前还欠银行的金额 (i=1……n)是客户在第i期1号还钱后欠银行的金额 根据上面的分析，有 第1期还款前欠银行的金额： 第1期还款后银行的 …… 第i期还款前欠银行的金额： -X（1+r）-…… X（1+r） 第i期还款后欠银行的金额： …… n期还款欠银行的金额： 第n期还款后欠银行的