第五章电子支付要点详解.pptVIP

第五章 电子支付 电子支付含义 指是以网络化的金融环境为基础，采用商用计算机及网络和各类电子支付工具，以计算机网络技术和数据通信技术为手段，对存储在银行计算机系统中的种种电子数据进行处理， 并通过计算机网络系统以电子信息的传递形式实现金融货币的流通和支付 电子支付工具 一 电子货币类 （电子钱包，电子现金） 二 智 能卡类（银行卡 购物卡类） 三 电子支票类（电子支票，电子汇款，电子划款） 一 电子货币（P125） 也称为数字货币，是以电子信息网络为基础，以商用化电子机具和交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币 “储值卡”型电子货币 大多数使用IC卡的电子项目，例如，芬兰的“先驱者”、丹麦的“DANMONT”以及日本富士银行和第一劝业银行在东京临海副都心试验的电子货币项目 基本模式是发行人发行存储一定价值的储值卡，消费者购买储值卡用于支付所购买的货物或服务，出售货物或提供服务的人再从发行人处回赎货币价值。卡片储值的电子货币有单一发行人发行的电子货币和多个发行人发行的电子货币。前者如1995年英国Mondex 模式的货币，后者如维萨集团推出的曾在1996年奥运会中实验过的维萨货币(Visa Cash)。 “信用卡应用型”电子货币 信用卡分为两种，一种是借记卡，一种是贷记卡。 两者的区别，简单的说就是，借记卡不能透支，只能你卡上有多少钱用多少钱，贷记卡可以透支。 贷记卡又分为准贷记卡和贷记卡。准贷记卡只能透支消费而不能透支现金，贷记卡除了透支消费，还可以透支现金。 牡丹卡 ICBC 、龙卡 CCB、 长城卡 BOC、 金穗卡 ABC、 太平洋卡 bankcomm “支票帐单型”电子货币 因经营网络银行而出名的SFNB(Security First Network Bank，安全第一网络银行)开展的转账服务项目，FSTC（Financial Service Technology Consortium，金融服务技术国际联盟）正在进行的“电子支票项目”等 数字现金型 模仿现金当面支付方式的电子现金，如有名的Mondex、e-cash 电子钱包 是在小额度购物或购买小商品时的常用新式钱包。 使用电子钱包的顾客通常要在有关银行开立帐户，在使用电子钱包时，将电子钱包通过电子钱包应用软件安装在电子商务服务器上，利用电了钱包服务系统将自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。 电子现金 通俗地讲就是以电子形式存在的现金货币。这是一种储值型的支付工具，使用时与纸基现金完全类似，可在银行脱机处理。这一点与通常的银行卡有着本质的不同。电子现金主要用于小额的支付。 电子现金主要包括如下两类。一类是币值存储在IC卡片上，另一类就是以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上。电子现金在网络环境中使用时也被称为网络现金 1电子现金的优点 有人认为现金在电子支付系统中仍然起作用，但电子现金作为纸币的电子等价物具有货币的5种基本功能，即价值量度、流通手段、储蓄手段、支付手段和世界货币。电子现金通过信息网络系统和公共信息平台实现流通、存取、支付。现金的本质特征有下述几种。 （1）匿名性（Anonymity）。（2）流动性（Liquidity）。（3）精确性。 数字现金优于纸币之处在于它安全（在生成、递送、存储、认证、交易等过程）、超距、迅速、低成本、匿名性、精确性，这大大强化了现金的可移动性 2. 电子现金的形式 （1）预支付卡（Prepaid Card）买主可预先购买预支付卡，如电话卡（Self-contained Phone Card），可作为硬通货的代用品。由于它的流动性差等弱点而无人愿意以这种卡作为“饭卡”，长话卡有同样的问题。商业上开始用预支卡和收费（Rechargeable）卡。为了增加系统的可接受性，Visa对零售（Point-of-Sale）终端进行扶持，现在以同一卡也可以用来支付酒吧和饭店账单。数字现金已变成多用途灵巧卡，如最近的EMV（Euro Pay, Master Card, Visa）标准，其中有动态公钥认证，它可作为GSM的注册身份模块SIM（Subscriber Identity Modules）、ATM、加/解密、数字现金等用途。电子货币技术中最活跃的是这类多功能Smart卡。 （2）纯电子系统 通过网络使人们可以远距离从事交易支付，实际数字现金交易经过加密传送，只有指定接收者才能得到数字现金。密码出口限制对这类纯电子系统的发展有很大影响，另一方面还必须保证匿名性，因而全电子支付系统还未能运作。 3.电子现金系统举例 （1）E-Cash E-Cash是一种已实现