2014年公务员考试申论、面试参考观要点.docVIP

2014年公务员考试申论、面试参考观点 存款“搬家”的警示 ? 1月份人民币存款大幅减少，有季节性的因素，也有企业热衷理财产品、互联网金融和股市等方面的原因，这都给传统银行业生存发展、做好金融监管，以及市场化改革等，带来了重要警示 　　中国人民银行最新公布的统计数据显示：1月份人民币贷款增加1.32万亿元，而存款却大幅减少9402亿元。这9400多亿元存款“搬家”去哪了，一时间引发各方关注和讨论。笔者认为，弄清这些存款“搬”哪了固然必要，更重要的恐怕还是“搬家”原因蕴含的警示。 　　9400多亿元存款去哪了? 　　首先是受春节前企业发放奖金影响，一些企业存款转化为居民存款和春节期间的常规消费了。据统计，主要企业存款大幅下降了2.44万亿元，居民存款新增了1.81万亿元。类似情况在2011年和2012年的1月份均发生过，这是季节性因素造成的。当然，2013年金融机构本外币企业及其他部门短期贷款及票据融资同比少增1.66万亿元，这个因素也影响到企业存款。 　　其次是受高收益诱惑，一些企业和居民存款还“搬”进了理财产品等“影子银行”。近年来，不少企业热衷于投资收益率更高的理财产品，而非收益率更低的主营业务。 　　三是一些居民把存款搬到余额宝、微信红包等互联网金融产品上了。截至1月15日，余额宝规模已超过2500亿元，用户数超过4900万户，相比2013年末，其规模15天内净增长了35%，用户数新增600万。 　　四是一些“搬”到了股市，1月沪深两市合计日均新开A股账户数为15846户。 　　细究这些存款“搬家”的原因，其中蕴含诸多发人深思的警示。 　　警示之一，商业银行面对不断增加的各种金融业态的存款竞争，将彻底失去“躺着也能赚钱”的安逸环境，日益面临存款成本的提高和优质客户的流失，这对其差异化定价和风险管理能力提出较大挑战。只有以更强的综合经营管理能力参与市场竞争，才可能在新的金融格局调整中获得新的发展机会。同时，面对贷款资金压力将越来越大的新形势，银行放贷能力受限，合理安排贷款规模和放贷节奏，主动加强自身贷款和流动性管理，自觉防控流动性风险和贷款风险，愈来愈显得势在必行。 　　警示之二，应加强对理财产品等“影子银行”和一些互联网金融产品的监管，以防止存款“搬”出银行后或推升实体经济融资成本，或加剧金融风险。各种理财资金是否流向限制性行业和领域不可得知，但是可以确定的是，各种理财产品多为短期，而能支付高息的领域多为高风险及低流动性特点，这也是为何企业感到资金紧张及商业银行流动性波动的主要原因。未来，如何对各种理财产品进行监管应是防范金融风险的重点。 　　警示之三，利率市场化改革既应积极，更应稳妥，避免重蹈利率市场化失败国家的覆辙。存款“搬家”凸显加快利率市场化步伐的必要性。我国已放开金融机构贷款利率管制，存款利率管制尚未放开。一旦全面放开金融机构利率管制，会促使银行依靠抬高存款利率吸收更多存款，并压低贷款利率争夺优质客户，结果是利差收窄，甚至倒挂。国际经验表明，利率市场化过程中，利率水平波动幅度加大，走势也难以预测，我国长期处于管制环境的商业银行一时恐难以适应，而且利率风险将成为其主要风险。在尚未建立存款保险制度的情况下，过快推进彻底的利率市场化，会导致银行经营风险和系统性金融风险增大。利率市场化改革必须综合考虑，循序渐进。 有好制度就能把权力关进笼子里 　 日前，《党政机关厉行节约反对浪费条例》和《中央党内法规制定工作五年规划纲要（2013-2017年）》相继发布。一个是完善党的作风建设方面的重要法规，一个是做好党内法规制定工作的重要指导性文件，具体制度与宏观规划相得益彰，表明了我们党坚持党要管党、从严治党的基本方针，昭示出中央把权力关进制度笼子的坚定决心。二者甫一公布，便受到社会各界的广泛关注和积极评价。 　　《条例》和《纲要》之所以引发热议，正说明这一系列举措回应了当前人们对党政机关工作的诸多期待。党风连着政风，影响着社会风气。老百姓从党员干部的一言一行中，可以直观地判断党的作风，评价党的形象，进而决定如何看待党的路线方针、政策举措和具体工作。就拿奢靡浪费来说，群众对此十分反感、长期批评，各级干部也深知此风之害，但在实际中却屡刹不止，甚至一些人还乐此不疲，并不是大家不知道厉行节约之必要、重要，关键还是制度和环境使然。制度不到位，“几百个文件管不住一张嘴”就还有滋生空间。 　　少数人靠觉悟，多数人靠制度。要实现靠制度管人、管权、管事、管钱、管物，制度的笼子就一定要扎实细密，粗疏的牛栏是关不住猫的。从此番《条例》和《纲要》的总体内容和框架看，制度细化、针对性强是鲜明特色。不论是着眼思想建设、组织建设、作风建设、反腐倡廉建设、制度建设等各个方面的制定项目，还是针对经费管理、公务接待、公务用车、办公用房等群众反映强烈问题的全面