人身保险费率改革(历程内容角度)资料.ppt

人身保险费率改革 人身保险费率改革 一、概念阐述 二、人身保险费率改革历程 三、普通型人身保险费率政策内容 四、普通型人身保险费率政策影响 五、政策担忧 概念阐述： 人身保险：短期产品、理财型产品（万能险，分红险）、储蓄型产品及保障型产品（普通型人身保险：终身寿险、两全保险、养老年金） 思路：全面推进人身保险业费率市场化形成机制改革。首先启动普通型人身保险产品费率改革。 寿险预定利率：是指保险精算师在设计产品时为保单设定的每年收益率。通俗地说，就是保险公司提供给投保人的回报率。预定利率是寿险产品在计算保险费及责任准备金时所采用的利率。它的高低和保险产品的价格直接相关。 寿险保单常说的三差益，死差益、利差益、费差益。差是指费率设计时使用的假设与保单维护中实际的数据之间的差异；益是指由于这些差异导致的收益。同时存在差损的概念。在其他两个假设即死亡率假设和费用率假设不变的情况下，单独考虑利息率对准备金的影响，则利息率高那么相同的未来支出的折现值就少，因此评估利率越高算出的责任准备金越低。 人身保险费率改革历程: 国内寿险行业产品定价历史阶段 why2.5%：为高利率保单给中国寿险业造成的巨大“利差损”止血（上个世纪90年代，通胀率高企，很多公司的寿险预定利率达到了6%以上，最高的能做到10%。到后来开始紧缩，保险公司一看要大亏，赶紧叫业务员劝客户退保，于是“以退保保费为业绩目标，退保成功给业务员佣金”的奇异现象出现了） 人身保险费率改革历程： 2013年以来，保监会按照“放开前端、管住后端”的基本思路，稳步推进人身保险费率政策改革，保监会确定了“普通型、万能型、分红型人身险”分三步走的改革路线图。 1、2010年7月，保监会就曾发布《关于人身保险预定利率有关事项的通知（征求意见稿）》，决定放开传统人身保险预定利率，但由于部分保险公司强烈反对未能施行。 2、2013年3月，保监会在寿险公司内部下发《关于开展人身保险费率政策改革试点的意见》及具体实施办法等文件。根据文件，人身险费率改革分为四个阶段：第一阶段，开展普通型人身保险和与特定资产项目挂钩的专项保险产品（销售区域限于经济发达地区的大型城市）的费率政策改革试点；第二阶段，配合税收递延养老保险等项目开展区域性试点；第三阶段，综合评估市场反应和风险情况适时开展公司层面试点；最后，在总结经验的基础上进一步扩大试点范围，实现费率管制的全面放开。 3、2013年8月1日经国务院批准，普通型人身保险费率政策改革正式启动，新的费率政策将从8月5日起正式实施。（重点了解：相较于传统险的费改，万能险、分红险的费率放开与否意义并不是很大，因为事实上二者的费率已经市场化了。） 4、2015年2月13日中国保监会《关于万能型人身保险费率政策改革有关事项的通知》： 1、万能型人身保险的最低保证利率由保险公司按照审慎原则自行决定。2、万能型人身保险的评估利率上限为年复利3.5%；3、保险公司开发万能型人身保险最低保证利率不高于中国保监会规定的评估利率上限的，应按照《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》（保监会令2011年第3号）的有关规定报送中国保监会备案。保险公司开发万能型人身保险最低保证利率高于中国保监会规定的评估利率上限的，应报送中国保监会审批。 自从普通型人身险和万能险分别于2013年8月和2015年2月实施费率改革工作后,两大险种得到了飞速发展,呈现产品供给丰富、产品价格回落和业务快速增长的效果。 5、2015年9月28日中国保监会《关于推进分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知》： 1、分红型人身保险的预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定。分红型人身保险未到期责任准备金的评估利率为定价利率和3.0%的较小者。2、险公司应按照《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》有关规定，对于开发的分红型人身保险产品预定利率不高于3.5%的，报送中国保监会备案；预定利率高于3.5%的，报送中国保监会审批。3、保险公司用于分红保险利益演示的低、中、高档的利差水平分别不得高于0、4.5%减去产品预定利率、6%减去产品预定利率。保险公司应当在分红保险产品说明书中用醒目字体标明保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。 至此，人身保险费率政策改革，正式迈出最后一步。 普通型人身保险费率政策改革主要内容： 本次费率政策改革的基本思路是放开前端、管住后端，即前端的产品预定利率由保险公司根据市场供求关系自主确定；后端的准备金评估利率由监管部门根据“一篮子资产”的收益率和长期国债到期收益率等因素综合确定，通过后端影响和调控前端合理定价，通过费率市场化