XX小贷公司信用等级评定管理暂行办法解析.docVIP

XXX小额贷款有限公司 中小企业信用等级评定管理暂行办法 ??总 则 第一条 为促进公司信贷业务的健康发展，有效防范和控制信贷风险，根据公司信贷管理基本制度规定，制定本办法。 第二条 本办法以客户还款意愿和偿债能力为核心，采用定量分析与定性分析相结合、静态分析与动态分析相结合等方法，对客户信用、经营风险等进行综合评价，并确定客户信用等级。 第三条 本办法适用于在公司办理信用业务、提供信用担保的中、小企业客户。 第四条 客户信用等级评定，遵循“挖掘内涵、把握风险、操作简便、动态管理”的原则。 第二章 评定指标与信用等级设置 第五条 对中小企业信用评定内容包括六个方面、二十二项指标，从定性与定量、静态与动态等不同角度，揭示企业的品质、实力、经营质量以及发展潜力等情况： （一）企业家品质。包括企业家及高管团队品质、经历、能力和遵纪守法等情况。 （二）经营实力。包括资产规模、资产增长、流动资产、销售增长等方面的情况。 （三）偿债能力。包括资产负债率、流动比率、速动比率、现金净流入等方面的情况。 （四）经营能力。包括总资产利润率、销售利润率、销售现金回笼率、应收账款周转率等方面的情况。 （五）管理能力。包括组织机构、制度建设、运行效率等方面的情况。 （六）发展潜力。包括行业政策、市场占有、创新改良等方面的情况。 第六条 客户信用等级平定实行百分制（特殊加分后超过100分的安100分计算）。各类评价对象均应按照测算表的标准、要求进行计算、评价，按得分高低，依次划分为AAA、AA、A、B、C五个等级。 第七条 信用等级级次设置及内涵定义如下； AAA级：企业发展良好，经营管理规范、健全，经营实力、盈利能力、发展潜力较强，偿债能力较强，经营质量较高，综合评判，影响信用偿还的风险很小。 AA级：企业发展较好，经营管理较为规范，经营实力、盈利能力、发展潜力具有突出之处，偿债能力、经营质量略好于一般企业，综合评判，影响信用偿还的风险较小。 A级：企业发展一般，经营管理存在一定问题，经营实力、盈利能力、发展潜力不具备相应优势，偿债能力、经营质量一般，综合评判，在一定时期内，影响信用偿还的风险可控。 B级：企业发展较差，经营管理存在较大问题，经营实力、盈利能力、发展潜力较弱，偿债能力、经营质量较差，综合评判，在一定时期内，影响信用偿还的风险较大。 C级：企业发展很差，经营管理存在严重问题，经营实力、盈利能力、发展潜力很弱，偿债能力、经营质量很差，已经无力清偿到期债务。 第八条 中小企业客户信用等级设置（评级标准合计得分）： （一）AAA级：得分90分及以上，且在公司的利息和到期信用偿还记录指标为满分。 （二）AA级：得分80分及以上至89分,且在公司的利息和到期信用偿还记录为满分。 （三）A级：得分70分及以上至79分。 （四）B级：得分60分及以上至69分。 （五）C级：得分50分及以上至59分。 第三章 特别规定 第九条 由于客观原因无法采集评价信息的，缺失信息的指标不计分，满分按剔除后的分数计算，最后换算为百分制。 第十条 符合下列情形之一的，按其规定加分，但同一客户各项累计加分不得超过20分： 1、国有银行评为AAA级及以上的，加10分；AA级及以上的，加5分； 2、地方股份制银行评为AAA级及以上的，加6分，评为AA级及以上的，加3分； 3、非银行金融机构评为AAA级及以上的，加4分；评为AA级及以上的，加2分。 4、采用抵（质）押担保方式的抵（质）押物：合法、足值、有效、变现能力强的，加10分；较强，加6分；一般，加4分；差，不加分。 5、采用保证担保方式的保证担保人，比照以上国有银行、地方股份制银行、非银行金融机构所评等级的加分规定执行。 6、拟由公司认可的信用担保机构担保的，加10分。 第十一条 属于下列情形之一的，按其规定减分，并实行累计减分。 1、出现不良记录（含人行征询系统查询）、欠息行为的，减10分； 2、提供报表等，出现弄虚作假或被有关机关处罚的，减5分； 3、测评报表未经审计确认的，减2分。 第十二条 属于下列情形之一的，原则上评定为B级或C级。 1、生产设备、技术或产品属国家明令禁止或限制发展行业、或环保污染严重，将被责令关闭的； 2、主要负责人健康状况恶化或遭受意外伤害，严重影响正常生产经营的； 3、征询系统查明已出现“可疑”贷款或列入“黑名单”的； 4、已处于停产、半停产状态的； 5、资产负债率超过95%以上，或现金流已经断裂的； 6、在本公司拖欠本、息