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机动车辆保险理赔标准化管理的建设思路浅释 当前，机动车辆保险业务的经营已成为各财产保险公司的主营业务之一，在各财险公司中，其规模都占到其所有财产险业务的50%以上，致使该险种的赢利与亏损直接影响到各公司的经营的稳定性。而该险种所特有的需求普遍性和需求稳定性的特点，又成为各公司最易销售的险种之一，为各公司所青睐，同样也引起竞争异常激烈，在这激烈竞争的过程中，因各保险公司所采取的核算方式、管理模式、市场策略及管理制度的差异性，导致很多公司处于亏损。那么，对于车险这种在各公司都占有举重轻重地位的保险产品，应采取如何科学的经营管理模式，就变成为各公司研究探讨的重点。本人在这里浅谈一下个人的一些理论探讨和经验总结，以供大家参考。 一、车险理赔应坚持集约化管理、专业化服务的总体管理方针 车险产品有很多标准化的特性，在其承保、理赔、销售管理过程中是可广泛实施标准化管理的产品。对于能广泛推行标准化、通用化、系列化的产品（——标准化产品），企业经营的主导思想应注重总成本领先战略。这就要求企业坚决建立起高效率的生产系统，全力抓住成本与管理费用的控制。消除一切无效管理过程和劳动，避免边缘化客户定单或需求，使成本最小化。 而理赔过程在整个保险经营过程中主要扮演的是生产角色，因此，总成本领先战略体现在车险理赔上，就赔款而言就是要尽可能及时准确的管好未决管理环节的各未决赔款形成要素，就理赔费用而言就是要尽力采取集约化管理、专业化经营（服务提供）的模式，尽力提高理赔管理效率、降低理赔费用。因此就要尽力推行标准化管理。 二、应坚持逐案适时提出未决赔款准备金的管理模式 1、保险企业的利润计算 保险企业的利润计算公式一般可表示为P=[F(X)+C(X)]+C+I 其中，P为保费收入，C为各项经营费用，I为保险公司预期利润，F(X)是保险事件发生的经济补偿和给付，C（X）是保险事故发生时理赔处理需要的理赔费用，X是一个随机变量，并由概率分布F(X)和C（X）表示，公式的经济含义为：保险费“必然是足以补偿通常的损失、支付管理费用，并提供一份同额资本在任何通常的贸易市场中所能获得的相关利润” （引自【保险公司利润路径实证研究】《保险研究》 07/11/01）。 但由于保险事故发生的不确定性，造成理赔成本的不确定性，因而造成保险企业成本构成的不确定性，这正是保险企业与其他企业存在明显区别之处，如何对个体不确定性的理赔成本进行管理，以确保其总体理赔成本在一定时间段内尽可能准确，就成为理赔管理的关键所在。在国内机动车保险市场中，保险企业通常采取的估算理赔成本的方法有两类：一类是利用对过去一段时间内已赔付的所有案件的理赔成本的平均值来预测所有未决案件的理赔成本。另一类是通过将逐案查勘定损的结果，按条款的赔偿理算规定计算出每案预估赔款和理赔费用来逐案确定理赔成本的方法。 2、两种估算方法准确性举例分析 例如：我公司某年度发生的案件笔数如下，在期末统计时，如果未决案件按平均法则提取赔款准备金，其赔款成本见下表： 立案件数 未决+已决金额 案均赔款 未结案件数 未决金额 未决占立案金额的比例 361012 625921673.1 1951 81631 159262081 25.44 同样的情况，如果按逐案法提取，则其赔款成本见下表： 赔款区间 立案件数 未决+已决金额 金额区间占比 未结案件数 未决金额 未决占立案金额的比例 0-1000 223362 111221651 16.67 49270 22.06 1000-2000 74297 14.83 14199 19.11 2000-5000 44113 107418631 16.1 10990 24.91 5000-无穷 19240 349610948 52.4 7172 130334961 37.28 合 计 361012 667196465 100 81631 200536873 30.06 立案环节前整个案件的查勘处理过程（包括：查勘、定损、核损、核价），从公司的经营角度，应属未决赔款管理过程（即生产过程）。这个过程在保险公司经营过程中极为关键，这个过程确定的成本（未决赔款）是否准确直接影响了保险公司的经营规划、产品定价及市场策略等决策的制定。 而收取索赔材料、缮制、核赔、结案的过程，理论上应是保险公司按合同履行赔偿责任的过程，是实际意义上兑付保险赔款的过程，属赔款兑付管理（已决赔款管理）过程。（属产品交货过程或服务完成提交过程）。 根据赔款的计算公式，赔款支付的兑现与结案环节前的各操作环节对应关系如下： 如果未决赔款管理环节管得好（即生产环节管得好），在理想管理状态下，这个赔款兑现过程对保险公司的经营决