2014年上《保险学原理》考试….doc

风险与保险 风险：在特定的客观条件下，在特定的时期内，引致损失的事件发生的一种可能性。 风险的特征：客观性、不确定性（时间、空间、损失程度的不确定性）、损失性、可测性（奠定保险费率的基础）、发展性 风险的构成要素： （1）风险因素：指引发风险事故发生或在风险事故发生时引致损失增加的条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。 风险事故（风险事件）：指风险由可能变成现实，以致引起损失的结果。风险事故是造成损失的外在或直接原因，是损失的媒介物。 损失：指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少，即经济价值的减少或灭失。 损失的两种形态： 风险的分类： 风险管理：指社会经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障目标的一个系统工程。 风险管理的基本环节：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术、风险管理效果评价。 风险处理方式：避免、预防、抑制、自留、转嫁 可保风险（可保危险）：可被保险公司接受的风险，或可向保险公司投保的风险。 可保风险的要件：必须是可保风险；风险必须是偶然的；风险事故必须是以外的；风险必须是大量标的均有遭受风险的可能性；风险应有发生重大损失的可能性；风险损失可以用货币衡量。 保险的性质与功能 保险的定义：保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，按合理计算分摊金的方式，对少数成员因该风险事故所致经济损失的补偿行为。 保险的本质：指在平均分摊损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。 3.保险的功能：（1）基本功能：分散风险功能、补偿损失功能； （2）派生功能：积蓄基金功能、监督危险功能 4.商业保险和社会保险的比较： （1）实施方式不同：商业保险一般是自愿保险，只有少数险种是强制性险种；社会保险的险种均为强制性险种。 （2）举办主体不同：商业保险由专营的保险公司举办，遵循等价有偿的商业原则；社会保险一般由政府举办，是以社会安定为目的的非营利性保险。 （3）保费来源不同：商业保险的投保费由投保人缴纳，社会保险的保险费由雇主和雇员共同承担。 （4）保险金额不同：商业保险中财产保险的保险金额由保险利益的价值决定，人身保险的保险金额由投保人的需要和支付能力来决定；社会保险的保险金额由国家统一规定，一般只能保证基本的生活费、医疗保健费用。 保险公司的职能： （1）作为组织保险经济和经营保险业务的专业公司的功能，保险公司具有组织经济补偿功能、掌管保险基金功能、防灾防险功能； （2）作为金融机构的保险公司的功能，其具有融通资金功能、吸收储蓄功能。 保险合同：又称保险契约，它是保险关系双方订立的一种在法律上具有约束力的协议。 保险合同与一般合同的共性： （1）合同的当事人必须具有民事行为能力； （2）保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为； （3）保险合同必须合法，否则不能得到法律保护。 保险合同的特性：双务性、射幸性、补偿性、条件性、附和性、个人性 4.保险合同的要素 第四章 保险的基本原则 1.保险利益：是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 2.保险利益原则：指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有的保险利益。 3.保险利益的要件：经济性、合法性、确定性 4.保险利益的意义： 能有效防止赌博；可以减少道德风险；可以限制保险的赔偿金额。 保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别： （1）保险利益的来源不同：①财产保险的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利。包括：财产所有权、财产经营使用权、财产承运保管权、财产抵押留置权。②人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系。包括：人身关系、亲属关系、雇佣关系、债权债务关系。 （2）对保险利益的时效要求不同：①财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有限期内始终存在，特别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。②人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。 （3）确定保险利益价值的依据不同：①财产保险保险利益价值的确定是根据保险标的的实际价值。②人身保险由于保险标的是人的生命或身体，因而其保险利益无法以货币计量，所以其保险金额的确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。 最大诚信原则：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则