第10章商业银行要点.pptVIP

(二)金融创新与金融自由化 金融自由化包括价格自由化、业务自由化、市场自由化、资本流动自由化。自由化是创新的结果，自由化为创新提供宽松环境，促进了金融创新的发展。 (三)金融创新与金融风险 1.创新具有转移和分散风险的功能； 2.创新又带来了新的风险  ①创新使金融机构的经营风险增大 竞争加剧、利差缩小，从事高风险业务。如巴林银行损失10亿美元，德国冶金公司损失18亿美元，中国万国证券损失1.5亿美元，日本东京证券损失3.2亿美元。90年代，全球约损失100亿美元。 ②创新使金融体系的“伙伴风险”增大； ③创新为投机活动提供了新的手段和场所。  五、金融创新对金融业自身的影响  1.使得金融工具多样化、灵活化；2.使得金融业务综合化、全面化；3.使得政府被迫放宽管制； ? 4.增加了货币政策的复杂性 ①加大货币定义与计量的难度；②使货币需求的结构发行变化；③对利率的弹性下降；④加大了金融宏观调控的难度。 ??第五节 商业银行的经营管理? 一、商业银行的经营原则 盈利性、流动性、安全性的含义及相互关系 二、资产负债管理 (一)资产管理 商业贷款理论→可转换理论→预期收入理论 (二)负债管理 被动型负债→主动型负债  (三)资产负债比例管理 使二者在数量、期限、利率、流动性等方面合理搭配、保持协调对称。 资本充足率、存贷比、流动性比率、拆借资金比率、单个贷款比率、股东贷款比率、贷款质量比例指数等。 三※、我国银行风险的防范与化解 (一)银行风险是我国金融风险的聚集点 1.同世界同业相比的差距 2.国外信贷评级机构对中国银行业的评价 (1)评价 ①盈利能力差；②资本不足；③资产质量差。  (2)原因 ①缺乏完备的管理信息系统；②内部机构设置、运作程序不科学(缺少制衡、低效率)；③人事制度人才培训不尽人意；④资产负债管理系统不完善；⑤国企问题制约；⑥金融改革滞后。  (二)防范与化解对策 1.健全内控制度 2.强化银行监管 3.降低营业税率 4.完善呆帐准备金制度 5.建立存款保险制度  6.组建行业协会 7.实行股份制商业银行产权制度改革 8.按经济区域设置分支机构，减少行政干预。  9.完善金融资产管理公司 99年相继成立华融、长城、东方、信达四家金融资产管理公司。收购国有银行不良贷款，管理和处置因收购的不良贷款形成的资产。 其业务范围为： ①追偿债务；②对所收购的不良贷款所形成的资产进行租赁或转让、重组；③债转股，并阶段性持股；④范围内公司的上市推荐及证券承销；⑤发行金融债券，向金融机构借款；⑥人行、证监委批准的其他业务。  10.深化国有企业改革 ①抓大放小；②增资减债；③减人增效；④调整结构。 思 考 题 一、概念题 票据贴现与一般贷款 金融创新与金融自由化中间业务与表外业务 金融创新与金融风险原始存款与派生存款 法定准备金与超额准备金资产管理与负债管理 贷款期限分类法与五级分类法 二、简答题 1.商业银行的职能作用与组织制度2.商业银行业务的主要内容3.派生存款的影响因素4.金融创新的含义与主要内容5.金融创新对金融业的影响6.商业银行经营原则 三、论述题 1.国有商业银行拓展中间业务与表外业务的意义与对策 2.试述金融创新与金融管制，金融自由化及金融风险的关系。 * 铸币兑换业 随着商品经济的进一步发展，经常往来于各地的商人，为了避免长途携带、保管货币的麻烦和风险，就将货币交给货币兑换商专门保管，并委托他们代理支付、结算和汇款，这样货币兑换业就演变为货币经营业了。  * 至于我国，目前在“一行三会”的分业监管的框架内，实施的是分离式商业银行模式。随着我国金融体系的不断完善，经济全球化和金融一体化的不断加深，放弃分业经营制度，逐步实现混业经营，是中国金融业发展的必然选择和不可逆转的趋势。这也势必导致商业银行从目前的分离式模式向综合性模式转变。 分离型商业银行制度的优点在于：能够有效降低银行经营活动中的各种金融风险，确保银行体系运行的安全性和稳定性，此其一。有利于金融市场的合理竞争，防范和避免市场操纵及内部交易行为的发生，此其二。其三，有利于金融体系的专业化分工，在一定程度上促进资源有效配置。 实施分离型商业银行制度最为典型的国家是美国和英国。在美、英等国，商业银行按照分业经营原则，按照立法不得经营信托和证券业务，商业银行除了经营传统的信贷业务，政府债券以及有限制经营某些股票和债券之外，不得经营证券投资业务，或不能设立从事证券投资的子公司。 * 1.单一银行制单一银行制又称单元银行制，是指银行业务完全由一个独立的银行经营而不设立分支行的制度。这种制度在美国比较典型。2