二保险原则与保险合同解读.pptVIP

4.受益人 受益人---由被保险人或投保人指定，享有保险金请求权的人。 投保人和被保险人均可以为受益人，受益人应由被保险人指定或变更。 投保人指定受益人时必须经被保险人同意。 可以指定一人或数人为受益人，受益人为数人的，可以先确定顺序和受益份额，未确定份额的，按相等的份额享有受益权。 未指定的，按照法律程序确定受益人。 1）受益人的特点 受益人为投保人或被保险人指定，通过指定方式，将保险索赔权事先转让给受益人，即受益人的请求权是受让而来的。 受益人的赔偿请求权只有在被保险人死亡时才发生，受益人不能在被保险人生存时向保险人索取保险金。 受益人是具有领受保险金资格的人，投保人如未按时缴纳保险费，受益人可以代付，但保险人不得向其追索。 受益人不受民事行为能力及保险利益的限制。自然人、法人、胎儿都可以指定为受益人（需活体）。 2）受益人指定方式 在保险合同受益人栏中直接指定 在受益栏中指定顺序 在受益栏中指定份额 在受益栏中规定确定受益人的方法 不指定受益人（法定） 3)受益人的变更 变更受益人应当在保险事故发生之前行使，投保人变更受益人须经被保险人的同意，被保险人有最后决定权，需书面通知保险人，由保险人在保单上批注即可生效。 5.保险代理人 保险代理人---根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代办保险业务的单位或者个人。 保险代理人在代理授权范围内的保险业务所产生的法律责任由保险人承担。 分为： 专业代理人---专门从事保险代理业务的保险代理公司。 兼业保险代理人---受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专用设备和专人为保险代理人代办保险业务的单位。 个人保险代理人---受保险人的委托，在保险人授权的范围内代办保险业务并向保险人收取代理手续费的个人。 保险代理的特点： 1）保险代理人应在代理权限内，以保险人名义代为办理保险业务。 保险法规定：保险人应与代理人签订委托代理协议（委托代理），超越代理权由行为人承担责任，对保险人不发生法律效力。 在超越代理权行为时，投保人有理由相信其有代理权，若已订立保险合同，保险人应当承担保险责任，保险人可以依法追究越权的保险代理人责任。 2）保险代理行为是一种合法的民事行为 当保险代理人知道保险人的委托事项违法仍然进行代理行为的，或保险人知道代理人的代理行为违法仍然不表示反对的，由保险人和保险代理人负连带法律责任。 保险代理人以下行为是无效的，应负法律责任： 1）同时接受两个以上保险代理人的委托 2）欺骗保险人、投保人、被保险人、受益人 3）隐瞒与合同有关的重要情况 4）阻碍或诱导投保人不如实告知 5）承诺合同以外的其它利益 6）以不正当手段强迫、引诱、限制投保人订立保险合同。 6.保险经纪人 保险经纪人---基于投保人的利益，为投保人与保险人订立人身保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。 可接受委托，代办投保、续保、复效、索赔等手续，从投保人或保险人处都可得到佣金。 特点： 1）保险经纪人是基于投保人的利益，可多处收取佣金。代理人基于保险人的利益，只可从保险人处获得佣金。 2）经纪人的过错，由经纪人承担赔偿责任。 3）经纪人必须获得规定的资格，取得保监会颁发的经营许可证，向工商管理机关办理登记，领取营业执照，并缴纳保证金。 三、 保险合同的内容 基本条款+利益条款 1.基本条款包括： 保险法所规定的事项 保险合同成立、生效和保险责任开始的约定； 首期后保险费的交付、宽限期间及合同效力中止的约定； 合同效力恢复（复效）的约定； 明确说明与如实告知的约定； 受益人的约定； 保险事故的通知； 保险金的申请与给付； 借款； 合同内容变更； 住所或通讯地址变更； 年龄计算及错误处理； 未成年人身故保险金限制； 投保人解除合同的处理； 争议处理； 释义 2.利益条款包括： 保险合同的必备条款 （1）保险人的名称和住所； 确定诉讼的法院 （2）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所； （3）保险标的； （4）保险责任和责任免除； （5）保险期间和保险责任开始时间 保险合同的有效期限---保险人依约承担保险责任的期限。 保险责任开始时间---保险人何时开始承担责任。 通常合同一生效，责任也即开始，合同期满日效力终止责任也终止。 有时合同生效日、合同成立日、保险责任开始日可以不一致。 如：从收取首期保费并签发保单的次日开始生效。 自观察期满后开始承担保险责任。 （6）保险金额； 确定保险金额的作用： 投保人可以依据保险金额确定其应负的保险费 限定保险人给付的最高金额 （7）保险费以及支付办法； 期交、趸交 （8）