公司信贷介绍.doc

公司信贷 第一章 一、公司信贷概述 信贷期限：提款期：合同生效至全部提款完毕 宽限期：提款完毕至第一个还本付息日 还款期：第一个还本付息日至全部本息清偿 自营贷款期限不超过十年，票据贴现期不超过6个月，到期日之前申请展期，短期的展期不超过原期限，中期的不超过原期限的一半，长期的不超过三年 公司信贷种类：1，币种 2，期限：短期（一年之内）中期（一至五年）长期（五年以上） 3，用途：固资，流动，并购，房地产，项目融资 4，经营模式：自营，特定，委托，银团 公司信贷基本原理 发展：1，真实票据理论：以商业银行为基础的短期贷款，有自动清偿性，长期投资的资金来自长期资源，短期存款沉淀，长期资金增加 2，资产转换理论：把可用资金的部分投放于二级市场的贷款与证券，为信用膨胀创造条件 3，预期收入理论：贷款能否归还以未来收入为基础，稳定的贷款建立在现实的归还期限与贷款的证券担保基础上 4，超货币供给理论：不只单纯提供信贷货币，要提供多样化服务，出现更多系统风险 资金运动过程及特征： 过程：二重支付二重归流，支付：银行→使用者→投产，归流：投产→使用者→银行 特征：1，以偿还为前提的支出，有条件的让渡 2，与社会物质产品的生产和流通相结合 3，产生经济效益才能良性循环 4，信贷资金运动以银行为轴心 公司信贷管理 原则：全流程管理，诚信申贷，协议承诺，贷放分控，实贷实付，贷后管理 流程：贷款申请，受理与调查，风险评价，贷款审批，合同签订，贷款发放，贷款支付，贷后管理，贷款回收与处置 框架结构：专业银行化，商业银行化，现代商业银行公司组织架构 第二章 公司信贷营销 市场环境分析： 外部：宏观（经济技术，政治法律，社会文化）微观（信贷资金供给、需求，银行同业竞争） 内部：战略目标，内部资源，自身实力 市场细分：按区域、产业、规模、所有者性质 市场选择和定位：产品定位，形象定位 步骤：识别重要属性，制作定位图，定位选择，执行定位 营销策略： 产品： 特点：1，无形性 2，不可分性（全面动作） 3，异质性（不同银行提供的服务存在差异） 4，易模仿性 5，动力性（所服务项目的动力引擎） 层次：1，核心产品：最基本最重要，利益产品，消费者能得到的基本利益 2，基础产品：成套的信贷产品 3，扩展产品：附加产品，方便客户、锦上添花 开发：1，仿效法 2，交叉组合法 3，创新法 产品组合：宽度：不同产品线 深度：产品线内包含的产品项目数 产品组合策略：1，扩张（深加宽） 2，集中（专业化） 产品生命周期策略：1，介绍期（销量小，竞争不激烈，需要大量调研和改进） 2，成长期（销量迅速增加，竞争加剧，需要完善配套，宣传，降价） 3，成熟期（替代品出现，竞争激烈，需要提高服务，开发市场） 4，衰退期（业务量下降，竞争转移，应该转移、淘汰） 定价策略：原则：利润最大化，扩大市场份额，保证贷款安全，维护银行形象 价格构成：贷款利率，贷款承诺费（承诺贷出但客户没有使用），补偿余额（活期和低利率存款），隐含价格（非货币性内容） 定价基本方法：1，成本加成法利率=筹集可贷资金的成本+银行非资金性经营成本+对贷款违约风险的补偿+预期利润水平 2，价格领导模型利率=优惠利率+借款人违约风险溢价+长期借款人支付的期限风险溢价 营销管理 领导：指挥、激励、协调、沟通 控制：年度计划、盈利能力、效率、战略、风险 第三章 借款人 一、借款人资格和基本条件 应符合的要求： 1，诚信申贷：诚实守信：提供材料的真实性、完整性、有效性；经营管理合法合规信用记录良好。 2，主体资格：营业执照，有效年检手续，登记备案，许可证 3，经营管理合法合规 4，信用记录良好 5，贷款用途，还款来源明确合法：真实有效的合同，正常经营的现金流量为首要还款来源。 借款人的权利义务 权利：1，自助申请、依条件取得贷款 2，按合同约定提取和使用贷款 3，有权拒绝借款合同以外的附加条件 4，有权向贷款人上级单位放映、举报有关情况 5，贷款人同意后，