第四章商业银行要点解析.pptVIP

（四）商业银行经营总原则 在保证资金安全和资产流动的前提下，追求最大限度的利润 流动性是实现安全性的必要手段 安全性是实现盈利性的基础 追求盈利是安全性与流动性的最终目标 二、商业银行资产管理理论 认为：商业银行应主要通过对资产规模、结构和层次的管理来保持适当的流动性。 1、商业贷款理论（真实票据论） 认为，商业银行只应该发放短期的、以真实的商业票据为抵押的、与商品生产相联系的贷款。 2、资产转移理论（可转换性理论） 为保持资产的流动性，商业银行可持有具有可转换性的资产。 3、预期收入理论 只要借款人的预期收入有保障，银行就可以提供贷款。 三、负债管理理论 认为银行可以积极主动地通过借入资金的方式来维持资产的流动性，支持资产规模的扩张，获取更高的盈利水平。 四、资产负债综合管理理论 资产负债比例管理 资产负债对称管理等 第四节 金融创新 一、金融创新的含义与背景 金融创新是指金融业各种要素的重新组合。 具体是指金融机构和金融管理当局出于宏观利益与微观利益的考虑，而对机构设置、业务品种、金融工具及制度安排所进行的创造性变革和开发活动。 金融创新的国际背景是： 1.二战后，国际资本流动及欧洲货币市场的建立和发展。 2.70年代全球性的“石油危机”及其“石油美元”的回流。 3.80年代国际债务危机的爆发与影响。 二、金融创新的原因 避免风险 规避政府的金融管制 新技术的出现及其在金融业的应用 由制度的改革所引起 降低交易成本 三、金融创新的内容 1、金融业务的创新 负债业务：多种新的存款工具的出现 资产业务： 发展消费信用、开展银团贷款等。 中间业务与清算系统的创新 2、金融市场的创新 金融工具的创新 金融衍生工具市场的发展 金融衍生工具定价模型的创新 3、金融制度的创新 非银行金融机构的种类和规模迅速增加 跨国银行得到发展 金融机构之间出现同质化趋势 金融监管的自由化与国际化 四、金融创新对金融业的影响： 1. 金融创新极大地丰富了金融市场交易，使金融工具更加多样化和灵活化。 2. 金融创新促进了金融业的蓬勃发展。 3. 金融创新使金融业的竞争更加激烈，金融机构经营活动的自由度大大增强。 4. 金融创新促进了银行表外业务的发展。 5. 金融创新增加了各国中央银行制定与执行货币政策及实施监管的复杂程度。 五、互联网金融 （一）互联网金融的内涵： 互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。 互联网金融 资金融通 金融 互联网金融 从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融 以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和基于大数据的数据挖掘等，将对人类金融模式产生深远影响 互联网 开放、平等、 协作、分享 互联网金融的三大核心要素 信息处理 资源配置 互联网金融支付系统 社交网络生成和传播信息 搜索引擎对信息进行组织、排序和检索 云计算保障信息高速处理能力 资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方直接联系和匹配，不需要经过银行、券商或交易所等中介 典型模式：人人贷 以移动支付为基础 所有个人和机构都在中央银行的支付中心（超级网银）开账户、存款和证券登记 支付清算完全电子化，社会中无现钞流通 （二）我国互联网金融的主要业态 1. 互联网支付 互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移资金的服务，其实质是新兴支付机构作为中介，利用互联网技术在付款人和收款人之间提供的资金划转服务。 典型的互联网支付机构是支付宝。 2. P2P网络借贷 P2P网络借贷指的是个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。P2P网络借贷平台为借贷双方提供信息流通交互、撮合、资信评估、投资咨询、法律手续办理等中介服务，有些平台还提供资金移转和结算、债务催收等服务。 典型的P2P网贷平台机构是宜信和人人贷。 3.非P2P的网络小额贷款 非P2P的网络小额贷款（即“网络小贷”）是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，向旗下电子商务平台客户提供的小额信用贷款。 典型代表如阿里金融旗下的小额贷款公司。 4. 众筹融资 众筹融资（Crowd Funding）是指通过网络平台为项目发起人筹集从事某项创业或活动的小额资金，并由项目发起人向投资人提供一定回报的融资模式。 典型代表如“天使汇”和“点名时间”。 5.金融机构创新型互联网平台 分为以下两类： 一是传统金融机构为客户搭建的电子商务和金融服务综合平台，客户可以在平台上进行销售、转账、融资等活动。 如建设银行“善融商务”、交通银行“交博汇”、招商银行“非常e购”以及华夏银行“电商快线”等。 二是不设立实体分支