征信调查方案讲座要点详解.pdfVIP

幻灯片1 欢迎共同商讨 欢迎共同商讨 贷款调查方案 贷款调查方案 幻灯片2 前 言 前 言  在非洲，瞪羚每天早上醒来时，  它知道自己必须跑得比狮子还快，  否则就会被吃掉。  狮子每天早上醒来时，  它知道自己超过跑得最慢的瞪羚，  否则就会被饿死。  不管你是狮子还是瞪羚，  当太阳升起时，你最好开始奔跑。 幻灯片3 什么是贷款调查方案？ 什么是贷款调查方案？ 在发放贷款前，为确保客户按约还本付息而为其 “量身定做”、与客户协商一致的 各种控制措施和约束手段的组合，是对客户的征信服务方案和风险控制方案的统一。一个 完整的征信方案是由征信结构和风险控制措施组成。 幻灯片4 贷款调查方案设计思路 贷款调查方案设计思路  征信方案的确定原则：  落实还款来源、实现综合收益  征信方案的评价标准：  平衡收益与风险、落实风险偏好  征信方案的确定程序：  先谈判，后审批 幻灯片5 课程安排 课程安排 一、借款用途和借款额度 二、非财务分析 三、财务分析 四、还款来源分析 五、操作模式和流程控制 幻灯片6 一、借款用途和借款额度 一、借款用途和借款额度 （一）明确借款用途和额度的作用有哪些？ 1、合理确定业务品种。冲贷、短 (期限较短的贷款)、摆账、保证金等 2、草拟征信调查方案。 A、收集资料的重点；B、草拟操作流程 C、贷款支用的方式（三个办法一个指引），流动资金如何支用？项目贷款如何支用？ 借款额度的大小由客户客观授信需求、承债能力以及贷款方的信贷政策共同决定，是客 户经理与客户谈判的结果。反对脱离客户还款能力和需求而将额度、期限等方面片面地作为 单纯的营销工具的做法。 幻灯片7 （二）以贷款方确定借款额度 （二）以贷款方确定借款额度 单户最高限额、资产负债比例管理条例、贷款方本身的资金量 单户最高限额、资产负债比例管理条例、贷款方本身的资金量 如何规避额度限制？ 如何规避额度限制？ 小贷：股东顶贷、小贷公司股东以私人名义放款 小贷：股东顶贷、小贷公司股东以私人名义放款 幻灯片8 （三）以借款方确定借款额度 （三）以借款方确定借款额度 一、流动资金贷款的额度确定（担保） 贷款额度=预计销售收入增加值/ （365/现金周期） 现金周期=存贷周转天数+应收账款周转天数—应付账款周转天数 （上述财务比率本身就能说明借款人本身的一些实力） 二、其他贷款用途确定贷款额度 1、项目贷款的额度。项目的可行性方案、自有资金配比 2、消费型贷款的额度。一是购大型设备；二是购房产； 3、理财型号信贷的额度，主要是季节性的信贷需求。主要以生产计划、购销合同来确定 三、还款来源、抵押物确定信贷额度 1、还款来源明确的可以放宽额度的限制。如冲贷、保证金 2、抵押物价值确定小贷中短折业务的额度。抵押率、变现能力 3、担保业务中的担保额度。借款人实力、发展前景、反担保物 幻灯片9 二、非财务分析 二、非财务分析 □宏观环境