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商业银行的经营管理 商业银行经营管理 商业银行经营原则 商业银行经营管理理论 一、商业银行经营原则 安全性 流动性 盈利性 安全性 安全性原则要求银行在经营活动中必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，能够随时应付客户提存，使客户对银行保持坚定的信任。 流动性 流动性是指商业银行随时应付客户提存以及银行支付需要的能力,包括资产的流动性和负债的流动性。 资产的流动性是指资产的变现能力; 负债的流动性是指银行以适当的价格取得可用资金的能力。 衡量银行流动性的标准有两个： 成本（价格）和速度。 盈利性 盈利性是指商业银行在其经营活动中获取利润的能力，它是商业银行经营管理的基本动力。这一原则要商业银行经营管理者在可能的情况下，尽可能地追求利润最大化。 三性之间的矛盾 坚持安全性原则、流动性原则要求商业银行扩大现金资产，减少流动性差、风险大的高盈利资产，而坚持盈利性原则则要求商业银行尽可能减少现金资产，扩大高盈利资产。 因此，银行应该在保证资产安全性的基础上争取最大的盈利性。 二、 银行经营管理理论 （一）资产管理理论 资产管理理论产生于商业银行建立初期，一直到20世纪60年代，它都在银行管理领域中占据着统治地位。 这种理论认为，由于银行资金的来源大多是吸收活期存款，提存的主动权在客户手中，银行管理起不了决定作用；但是银行掌握着资金运用的主动权，于是银行侧重于资产管理，争取在资产上协调流动性、安全性与盈利性问题。 1、商业贷款理论（真实票据理论） 该理论是指银行进行票据贴现必须以真实的商业票据为凭证。 背景:1、企业对资金的需求主要以短期流动资金为主。 2、当时金融机构管理水平较低，管理者更强调维持银行的流动性，并不惜以牺牲部分盈利性为代价。 产生的背景及其分析思路 结论： 银行只应发放短期的、与商品周转相联系的贷款,即短期的工商业流动资金贷款。 2、资产转换理论 产生背景： 一战以后，商业银行持有大量政府证券 主要目的： 解释银行持有证券资产的合理性 主要观点： 银行资产的流动性取决于资产的变现能力 而这种变现能力体现为： （1）资产的到期变现 （2）资产的转让变现 这样，不仅短期资产具有较强的变现能力，长期资产如果能够顺利实现资产的转换，也同样具有较强的变现能力。 3、预期收入理论 产生背景： 二战后，需求不足（美国） 主要目的： 促进消费信贷和项目投资 主要观点： 资产的安全性取决于借款人未来收入（预期收入）的可靠性。 意义： 打破了对银行资产业务经营在形式（如自偿性、可转换等方面）上的束缚，在预期收入可靠的条件下，可以从事任何方面、任何形式的贷款和投资 资产管理理论并没有解决三性的矛盾 （二） 负债管理理论 银行对于负债并非完全消极、被动地接受，其资金来源不仅仅是传统的被动存款，商业银行还可以主动地争取其他存款和借款 评价： 1、丰富了银行流动性的管理手段 3、负债能力的提高，增强了银行的竞争能力 缺陷： 1、增大银行的负债成本 2、银行过分严重依赖外部筹资环境，具有潜在的风险。 3、 资产负债综合管理理论 （一）资产负债管理的原理 1、“对称”原理 如何理解“对称”？ 如何认识“以存定贷”的说法？ 2、局限性 （1）易忽视对信用风险的控制和管理 （2）缺乏对资产负债外业务经营的指导和管理 然而，这一理论仍然是银行管理理论的一大突破，它为银行乃至整个金融业带来了稳定和发展，对完善和推动商业银行的现代化管理具有积极的意义。 谢谢！ * * 商业 银行 主要 资金来源 活期存款 不稳定 主要 资金运用 贷款及 贴现 如何实现经营的安全性和流动性？ 只有通过资产的流动性和安全性来实现！ 问题转化为： 如何实现资产的流动性和安全性？ 如何实现贷款的流动性、安全性？ 贷 款 流动性 短期性 安全性 自偿性 真实票据 对应于 融资票据 安全性 流动性 资产管理 资 产 由于“三性”难以兼顾，只得优先考虑安全性和流动性；在一定程度上牺牲了盈利性 结果：没有解决“三性”矛盾 承认了“三性”之间存在矛盾 2、从理论上解决了经营流动性和盈利性之间的矛盾，提高了银行的盈利能力 经营的 流动性 负债 业务 经营 经营的 盈利性 资产 业务 经营 解决了经营流动性 与盈利性的矛盾 盈利性 安全性 流动性 负债管理 负债 资产 ？？？ 对负债的过度依赖，孕育着 流动性风险 资产的过度扩张，孕育着资产风险 一定程度上缓解了盈利性与流动性的矛盾， 但仍然没有解决“三性”之间的矛盾 负债