5.保险的基本原则教案分析.ppt

推定全损后的财产处理权 1998年3月2日，张某将其汽车投保了车辆损失险和第三者责任险。后该车坠入悬崖下一条湍急的河流中。事故发生后，张某向保险公司索赔。保险公司经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞汽车，按推定全损理赔。张某看到采购货物的2800元现金在车内，就将残车以4000元的价格转让给王某，双方约定：由王某负责打捞残车，车内现金归张某，残车归王某。残车被打捞起来后张某和王某均按约行事。保险公司知悉后，认为张某未经保险公司允许擅自处理此残车是违法的，遂成纠纷。 1、保险公司推定该车全损，给予车主张某全额赔偿，已取得残车的实际所有权。因此，原车主张某未经保险公司同意而转让残车是非法的。 2、保险公司对车主张某进行了全额赔偿，而张某又通过转让残车获得4000元的收入，其所获总收入大于总损失，显然不符合财产保险中的损失赔偿原则，因此保险公司可追回张某所得额外收入4000元。 3、王某获得的是张某非法转让的残车，但由于他是受张某之托打捞残车及现金，付出了劳动，且获得该车是有偿的，可视为善意取得，保险公司如果要求其归还残车，则应该补偿王某打捞付出的艰辛劳动，以及支付给张某的4000元。 代位求偿与委付的区别 1、取得的权利不同 前者是保险人取得投保方的求偿权；后者是保险 人取得标的的所有权。 2、赔付金额的处理不同 在委付的情况下，保险人可以接受大于其赔 付金额的利益；在代位求偿的情况下，至多只能到 赔付金额，超出部分仍归被保险人。 3、承担的义务不同 委付位在取得标的所有权后，要承担相应义务；代位求偿则不需要。 (三) 重复保险的分摊原则 1. 含义：分摊原则又称为重复保险分摊原则，是指在重复保险的情况下，当发生保险事故，被保险人向数家保险公司索赔时，其损失须在各保险人之间进行分摊，使被保险人所得总赔偿金额不得超过实际损失额。 2.重复保险分摊原则的含义 重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外利益。 * 3. 适用条件——重复保险 投保人(标的价值100万元) 甲保险人 乙保险人 丙保险人 60万元 40万元 50万元 什么是重复保险? 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上的保险人订立保险合同，且保险金额的总和超过了保险价值。 注意：重复保险只适用于财产保险，而不适用于人身保险。 重复保险的构成要件 1、同一保险标的 2、同一可保利益 3、同一保险危险 4、保险人与保险合同为复数，且保险金额总和超过保险标的的保险价值 5、保险期限有重叠 4. 分摊方式 比例责任分摊式 限额责任分摊式 顺序责任分摊式 (1) 比例责任分摊方式 (2) 限额责任分摊方式 (3) 顺序责任分摊方式 按投保人在每家保险公司投保日期的先后顺序赔偿。 出于公平，绝大多数国家采用比例责任制和限额责任制。 我国采用比例责任制 例：某企业将价值为120万元的财产同时在甲、乙两家保险公司投保财产保险综合险，甲公司保险金额50万元，乙公司保险金额100万元。期内发生火灾，损失60万元。 请用上述三种分摊方法，分别计算甲、乙两家公司应分摊的赔款额。 解： (1) 比例责任分摊方式 (2) 限额责任分摊方式 (3) 顺序责任分摊方式 甲公司应赔偿50万元；乙公司应赔偿10万元 例 1 某房屋按投保时的实际价值60万元投保，在保险合同有效期内遭受火灾而全损，事故发生时该房屋价值已升至80万元，保险人应向房主赔多少？ 分析: (1) 保险金额 = 60万元 (2) 实际损失额 = 80万元 ?赔偿以不超过保险金额为限，即60万元。 例 2 某房屋按投保时的实际价值60万元投保，在保险合同有效期内遭受火灾而全损，事故发生时该房屋价值下跌至55万元，保险人又应该向房主赔多少呢？ 分析: (1) 保险金额 = 60万元 (2) 实际损失额 = 55万元 ? 赔偿以不超过实际损失额为限，即60万元。 例 3 某房屋按投保时的实际价值60万元投保，在保险合同有效期内遭受火灾而全损，事故发生时该房屋价值下跌至55万元。若银行以此房屋为抵押，向房主发放贷款30万元，银行以受押人名义对该房屋投保，保险金额为40万元，发生保险事故保险人应向银行赔付多少？ 分析: (1) 保险金额 = 40万元 (2) 实际损失额 = 55万元 (3) 银行对该房的可保