第三章_商业银行法重点分析.ppt

我国民法上并未规定夫妻之间可以相互代理，本案中张某取款时虽无代理权，但她向信用社工作人员出具了结婚证书，自己的身份证和丈夫的名义的存单，就足以使信用社相信其具有代理权，信用社在对她所提供的有关证件审核后，将存款本息支付给张某，可以认为信用社是善意和没有过失的。李某未妥善保管好存单，属怠于履行注意义务的行为，由此而造成的后果应由其自己承担。 ?(二)商业银行的终止 T 指商业银行法人资格的丧失，即民事权利能力和民事行为能力的丧失 ，经营活动也就停止 ?1．商业银行的终止事由 商业银行因解散、被撤销和被宣告破产而终止。 2．商业银行终止的程序及债权债务清算 (1)商业银行因分立、合并或者出现公司章程规定的解散事由需要解散的，应当向中国银监会提出申请，并附解散的理由和支付存款本金和利息等债务清偿计划，经批准后方可解散。 ?(2)商业银行因吊销经营许可证被撤销的，银监会应当依法及时组织成立清算组，进行清算，按照清偿计划及时偿还存款本金和利息等债务。 ????(3)商业银行不能支付到期债务，经银监会同意，由人民法院宣告其破产的，由人民法院组织银监会等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算。商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。 第四节 违反商业银行法律制度的法律责任 违反《商业银行法》的违法行为 （一）商业银行的违法行为 1.商业银行违法对存款人造成财产损害的； 2.商业银行违反金融机构组织法律规范和未经批准超业务范围经营的； 3.商业银行违反金融机构监管规定不履行监管义务的； 4.商业银行违反中国人民银行对金融市场的管理的； 5.商业银行不按规定向银行监管机构和中国人民银行报送有关文件、资料的。 （二）商业银行工作人员违法行为 1.利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违法国家规定收受各种名义的回扣费、手续费的； 2.利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占银行或者客户资金的； 3.违反《商业银行法》的规定，玩忽职守造成损失的； 4.违反规定徇私向家属、朋友发放贷款或者提供担保造成损失的； 5.泄漏在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密的； 6.对单位或者个人强令其发放贷款或者提供担保未予拒绝的。 （三）其他单位和个人的违法行为 1.未经批准在名称中使用“银行”字样，未经批准购买商业银行股份总额5％以上，将单位的资金以个人名义开立帐户存储； 2.未经批准，擅自设立商业银行，或者非法吸收公众存款、变相吸收公众存款； 3.伪造、变造、转让商业银行经营许可证的； 4.借款人采取欺诈手段骗取贷款的； 5.单位或个人强令商业银行发放贷款或者提供担保的。 案例评析 粗心大意的银行工作人员在收取了存款人户1万元存款后，竟又将钱连同存折一起返还给了存款人。因对方拒绝归还，银行向法院提起诉讼，要求存折的所有人陈女士返还这1万元的不当得利。2月27日，上海市嘉定区人民法院对此案作出一审判决，陈女士被判向银行返还1万元并承担410元诉讼费。 案例（一）储户被返存款得存折构成不当得利 案情简介 用陈女士的存折前去某银行存款的林某那天有点“喜出望外”，自己存了1万元后，没想到粗心的银行工作人员在返还存折时又一并将钱“退”了回来。 事实上，当天在对帐时银行已经发现了这一疏忽，在监控录像中查找到这笔操作失误的存款后，立即找到了存折的所有人陈女士说明情况，希望她能返还这1万元。观看了录像之后，陈女士当场没有提出异议，表示愿意尽快处理，然而却迟迟没有归还的实际行动。银行无奈之下只得向法院提起诉讼。 庭审中，陈女士称，存折虽是自己的名字，但是借给他人使用，自己并不认识林某。银行将1万元支付给了林某，应当向林某主张权利。不同意向银行归还钱款。 法院审理认为，因林某持被告陈女士储蓄存折至原告银行处存款，其行为构成表见代理，行为后果由被告陈女士承担。原告银行与被告陈女士之间已经形成储蓄合同关系，原告银行在返还存折时，一并将1万元存款交付给林某，导致被告存折已记载入1万元而原告最终并未收款，被告对这1万元构成不当得利。原告银行要求被告返还的要求合法有据，法院予以支持。最终，法院判决被告陈女士向原告银行返还人民币1万元，并承担410元诉讼费。 姜先生提款时因疏忽而上了ATM机假“告知”的当，14万巨额存款不翼而飞。他认为银行防范不力所致，故将银行告上法庭要求赔偿。今天，江苏省苏州沧浪区人民法院对这一案件进行了一审宣判，判决银行赔偿储户姜先生三成损失。 案例（二）储户被ATM机旁假告知骗走14万 银行担责30% 案情简介 2006年4月8日晚8时许，姜先生在苏州市中街路路边的工商银行ATM机上取钱，一番操作后，机器屏幕显示取款交易成功，可现金却没从机器中出来，且机器本身也发出异响。姜先生见状，