第3章信用详解.ppt

第三章 信用与融资 第一节 信用概述 信用的典故——重要性 信用的典故——国家管理 2、信用的产生 二、信用的基本特征 ① 高利贷信用 ②借贷资本——资本主义信用 ③ 现代信用 ——现代信用体系结构体系 四、信用制度 我国的信用危机： (年年315) 第二节 信用的形式与作用 信用的主要形式(以主体划分) 一、商业信用trade credit 商业信用的产生——古老的信用形式之一 2、商业信用的特点与作用 3、商业信用的局限性： 二、银行信用 三、国家信用 3、国家信用的作用： 我国财政收支统计表(数据) 四、消费信用 消费信用的形式 我国消费信用主要形式与品种 消费信用的作用 我国消费信用发展相对缓慢的制约原因： 五、民间信用private credit 我国民间信用的形式 合会 民间标会的现金运作方式 民间摇会的现金运作方式 民间信用的特点与缺陷 六、国际信用 其它信用形式 信用在经济中的作用 第三节 融资渠道 3、直接融资与间接融资比较 民间信用的临时组织形式，如摇会、标会、轮会等，通称合会。 合会的基本做法是，先由急需资金的人充当会首(借方)，他们凭藉个人的信用，请收入较为充裕而又有信用的人出面担保，邀集亲友、邻里、同事等数人乃至数十人充当会脚(贷方)，然后议定每人每次出多少份会金，多长时间会一次等事宜。 第一次缴纳的会金一般归会首，以后依不同的方式，决定会脚收款次序。如按预先排定次序轮收的，称为轮会，如按摇骰方式确定的称为摇会，如按投标竞争办法的称为标会。 有点儿像民间私人之间放高利贷 开始时由会头(标会的发起人、会首)把会脚(普通会员)召集到一起，约定本标会的本金规模是以百元、千元、还是万元作为基本单位(分别叫做百元会，千元会和万元会)。百元会就是每个会脚每次缴纳的本金是100元，千元会和万元会依次类推。 在标会里，会头负责全体会脚会费的筹集，追缴和竞标等工作，作为回报，会头不需要竞标，可以从所有会脚在第一次集会上一次性交纳的两次会费中领取其中一次的总会费进行支配，结束时不用付利息把本金归还给大家。 做标会可以小钱换大钱，具体办法是采用竞标的方式。在标会里，一般约定每个月举行一次开标。以10个人参加百元会为例，第一次开标时，10个会脚分别交纳100元会费由会头保管。开标当天，每个会脚都私下在纸条上写一个利息标准。由会头当众打开。假如10个会脚中写出利息30元者为最高，那么，他就成功中标，可以当场把包括自己共10个会员交纳的总会费1000元全部拿走。这就相当于中标者用100元的小钱换来了其他会脚的900元会费的大钱。 但是，本次中标者从下一次开始，就要在每月交纳130元，相当于每月归还其他会脚100元本金，并支付30元利息。按照标会规矩，这130元和其他会脚交纳的会费和在一起，供其他还没有中标的会脚来重新竞标，开标方式和以前相同，但后来的中标者得到的会费里却包括了前面中标者支付的利息。只有每个会脚都中标一次后才能完成一个周期。这样，10人参加的标会如果每月开标一次，10个月才能完成一个周期。 流行最广，但名称不同。摇会是以掷骰方式决定得会的一种合会。如明溪、长汀、惠安等县将摇会分别叫做“钱会”、“谷会”、“麦子会”；武平、建宁、建阳等县因会期不同而有“期会”、“月会”、“月子会”、“四季会”等名称；福安、崇安等县因会员人数不同，有“对会”、“七贤会”、“八仙会”、“九如会”、“十全会”、“干会”之分。 摇会是由会首邀集会脚若干人，议定会金、摇会次数、得会方式及会期等。会期多为一个月一次，也有三个月一次的。会金每人千元至万元不等，均由会首组会时决定。每次缴纳的会金，除第一次会金为会首取得外，以后各期的得会者以投骰方式决定，以点数最多者得会。 会首权利在首次摇会可以取得全数会金，以后不必按期纳会金；其义务为每次会期均应办筵席以供会友聚餐，直至各会员均得会后始告完结。如半途散会，会首还应负责追偿。 民间借贷主要从农村发起： 主要原因是： ①农民个人资金闲置和资金需求随着商品经济的发展迅速增长 ②银行信用和信用合作社信用不能完全满足农民对资金的需求 国家银行和信用社的资金有限，以及经营方式、经营作风和经营能力等与农民对资金的需要不相适应； 国家银行和信用合作社贷款有比较严格的限制。 作用 ： ①民间资金的调剂，发挥分散在个人手中资金的作用，加速资金运转，促进国民经济进一步繁荣； ②民间信用一般是在国家银行信用和信用社信用涉足不到和力不能及的领域发展起来的，可拾遗补缺。 ①风险大： 具有为追求高盈利而冒险和投机的盲目性 ②利率高： 有干扰银行和信用社正常信用活动、扰乱资金市场