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关于我县中小企业融资难的调查与思考 近年来，我县中小企业得到迅速发展，在调整经济结构、扩大社会就业、发展地方经济、增加财政收入和保持社会稳定等方面发挥了重要作用，成了支持经济社会发展的重要力量和经济增长的新亮点，但不少企业在发展过程中遇到了很多困难，其中最实际的就是融资渠道不畅，融资难已成为制约中小企业发展的瓶颈。受经济增长放缓、市场需求减弱的影响，我县中小企业生产经营困难，融资难问题日益凸显。如何突破制约中小企业发展的瓶颈问题，使中小企业真正摆脱融资困境，促进中小企业的正常生产经营和发展壮大，是摆在各级各部门面前关系民生和社会稳定的重大战略任务。一、我县中小企业融资难的成因经对我县部分中小企业调查，中小企业融资难的问题，究其原因，既有中小企业自身的先天不足，也是金融信贷机制不健全的必然结果，同时也与社会信用、公平市场竞争的环境以及经济体制等因素息息相关。(一)从中小企业自身情况看:一是资信度不高。部分中小企业内部治理结构不完善，企业管理机制、财务制度不健全，财务帐表管理不规范甚至混乱，信息透明度差。有个别企业在数字上更是报主管部门一套，报税务部门一套，报银行的又是一套，致使银行对企业的资信状况难辨其伪，“一朝被蛇咬，十年怕井绳”，迫使银行从紧掌握贷款。为此，也使得部分管理较规范、财务制度较健全、成长性较强的企业也受到牵连，被打入“冷宫”。二是信用观念差。少数企业经营者素质不高，管理水平较低，信用观念不强，诚信度不高。而且，由于民营企业法人资产与自然人资产缺乏严格区分的现象也较普遍，使得不少企业在正常经营时还比较守信，企业一旦经营困难时，业主往往抽逃企业资产且难以控制，使得贷款保证难以落实。有个别企业更是一开始动机就不纯，借时就没准备还，想方设法悬空和逃废债务，使得银行对中小企业的放贷信心严重受损。三是贷款担保难。中小企业由于规模小，自有资金不足，相当一部分企业生产经营主要依靠高负债方式，且贷款的风险化解和补偿能力软弱，使得银行对中小企业贷款始终有后顾之忧，对中小企业发放贷款积极性不高。目前，担保难、抵押难的主要问题是中小企业不能提供银行贷款所需的抵押担保条件，可抵押物少，除了土地和房地产外，银行很少接受其他形式的抵押物。中小企业也难以找到合适的担保人，一些效益好的企业普遍不愿意为其它中小企业作担保。四是自身素质亟待提高。虽然有的中小企业已经具有相当规模的经济实力，有的还具备了国际竞争能力，但从中小企业整体看，普遍存在着经营规模偏小、产品档次较低、管理水平不高、技术装备落后、专业技木人员缺乏、产品结构趋同、布局比较分散、资源和环境保护意识不强等问题。不少企业劳资关系不协调，劳动者合法权益受侵害现象突出，劳资关系矛盾冲突呈上升趋势。(二)从金融机构方面看:一是银行市场定位障碍。我国至今尚未为中小企业设立提供专门服务的金融机构，国有商业银行的经营战略定位主要是大城市、大企业以及重点客户、重点行业、重点地区、重点产品。同时，商业银行为了防范信贷风险，提高了信贷门槛，降低了设备抵押率，抵押额度由金融危机暴发前专用设备的70%，降至通用设备40%，专用设备20%，致使企业可用于贷款的抵押物减少，可贷款能力降低，使得中小企业贷款难度加大。二是贷款手续繁琐。由于上级银行对基层银行的授权、授信严重不足，而且审批严格、手续繁琐、考察评估时间长，为了办妥一笔权限以上的贷款经常要往返上级行数次，在客观上造成了贷款效率的低下，难以满足中小企业季节性和及时性的贷款需求。一些中小企业的贷款申请往往因为银行审批机构对企业不熟悉等原因难以得到批准，有时候即使费尽周折贷上款，已错过了最佳商机。三是信贷责任制的负面效应。稳健经营己成为银行商业化经营的根本信条，实行信贷审批责任制有利于进一步加强信贷管理，更好地防范金融风险，但是，在客观上也加剧了中小企业融资的难度。当前，银行在贷款责任的管理考核上重约束、轻激励，其自身利益与信贷责任极为不对称，产生了“多贷不如少贷、少贷不如不贷”的惧贷心理，从而导致业务工作被动，普遍存在慎贷、惜贷的现象。同时，银行对中小企业贷款的管理成本，与对大企业的基本相当，而国有大中型企业的利率(贴息)水平、呆坏帐处理渠道都优于一般中小企业，中小企业贷款一般又具有贷款次数多、额度小、风险大的特征，银行缺乏利益驱动，所以银行对中小企业信贷的积极性自然难以提高。 (三)从银企外部环境看：一是配套政策、措施不完善。商业银行支持中小企业信贷的配套措施落实不够、民间借贷方面的政策不健全、中小企业融资担保体系和社会服务体系不够完善等因素，也是制约中小企业融资问题的重要因素。此外，集体土地所有权的问题，也在相当程度上制约了金融机构对中小企业的信贷投放。中小企业申请贷款一般都需要用土地和房产进行抵押，当前许多中小企业使用的是集体生地，而根据我国现行