01风险与保险概述1.ppt

* 天津大学管理学院 查京民 * 1.2 工程保险与担保的发展历程 1.2.1.3 我国工程保险发展过程中存在的困难和不足 （1）理论方法的不足 我国保险公司同前使用最大可能损失法（PML）考虑风险时，是将风险分成各自独立的风险单位，大部分是依靠经验主观定性地估计各种风险造成项目损失的程度，然后估计每个风险单位最大可能的损失，来确定项目的最大损失额，再考虑费率的调整幅度，进而确定保费。计算PML时评价承保标的风险、报价、确定自留比例等均具有指导意义。但是这样做最大的缺陷是认为工程风险为确定型的风险，而且各自是无关联的，无规律性的。事实上，工程保险中风险的发生是随机的，每个工程也各有不同；一个工程的某些风险的发生造成的损失是有规律可循的（即损失分布），因此用PML法很难 * 天津大学管理学院 查京民 * 1.2 工程保险与担保的发展历程 计算出准确的费率。 （2）观念认识上的不足 由于长期计划经济建设体制的影响，一些建设单位对项目各阶段所处风险的认识不足，或存在侥幸心理，认为投保足浪费建设资金，对保险手段不够重视。采取少投保甚至不发保的做法，造成大量风险自留。我们要大力倡导工程担保和工程保险制度的建立，建议国家从立法的源头对忽视工程建设风险、不重视采取工程保障和保险措施的现象加以治理。 （3）缺乏市场化机制的保障 发达国家普遍以立法的形式来体现国家对建设工程保险的宏观凋控，未购买保险的施工企业无法参加工程项目的竞标。但在我国，无论是政府，还是银行及市场 * 天津大学管理学院 查京民 * 1.2 工程保险与担保的发展历程 竞争环境，保险机制的推行都缺乏强制性的约束和规范。 （4）工程项目保费来源不明确 由于国家在制定工程预算标准和办法时忽略了关于保险费的来源问题，在投资主体发生变化时，致使一些项目的利益主体和风险主体权利和义务变得不明确，与此同时，我国现行的法规对保费究竟由谁来支付没有明确的规定，现行会计制度也没有将保费支付列入投资预算当中，导致企业账实不符、账账不平的混乱局面出现，困扰着承包商的正常会计活动，因此，客观上造成建筑市场相关主体既无投保的资金来源又无投保的压力，这也制约了工程保险的发展。 （5）市场的不良竞争阻碍了市场的健康发展 * 天津大学管理学院 查京民 * 1.2 工程保险与担保的发展历程 国内保险业同业竞争加剧，在一定程度上造成了保险市场秩序的混乱。同业之间为抢业务，不顾自身能力，竞相压价，盲目竞争，加上建设项目保险招投标秩序不规范，部分公司根本不考虑再保和分保措施，造成大部分项目风险由保险公司自留而无法转移风险，使得项目保险实际受偿能力下降，保险的意义和作用存一定程度上丧失。在9·11事件以后，国际保险市场上各类工程保险的费率水平提高了一倍甚至几倍，而同一时间，国内工程保险市场的费率水平却继续下滑，两者的差距也是以倍数计的。这一情况的出现，带来的后果是在投资金额巨大的项目，尤其是国家重点工程项目上，国内市场的承保费率得不到国际再保险市场的有效支持，国内保险企业被迫扩大白留额或放弃承保，从而严重影响了 * 天津大学管理学院 查京民 * 1.2 工程保险与担保的发展历程 国内工程保险市场的发育。 虽然目前工程保险得到越来越广泛的重视，但工程担保和工程保险制度的建立仍缺乏相应的法律和法规保障，同时保险业内人的恶性竞争和部分保险服务的不到位也制约着工程保险在我国的发展。 * 天津大学管理学院 查京民 * 1.2 工程保险与担保的发展历程 1.2.1.4工程保险的发展展望 （1）风险评估模型及风险管理模型系统的建立 保险损失率受到风险危害的严重制约，由于缺乏风险危害的预测预报技术，传统的保险风险管理方法有一定的局限性，对未来损失的估算依赖于往年的赔款资料和人为的经验估计。处于随潜在风险的发生而波动的被动状态。尤其是工程保险，一方面缺乏全面的历史资料；另一方面缺乏完善和科学的风险定量分析，影响了经营的稳定性。本书的风险辨识技术在一定程度上充实了保险经营者的风险信息量；利用风险评估模型，弥补了保险缺乏风险专家分析和预测预报技术的不足，提出了规范的风险评估程序。评估模型能使保险经营者对最大损失做到充分估计，为核保人员决策提供科学依据，帮助。 * 天津大学管理学院 查京民 * 1.2 工程保险与担保的发展历程 保险经营者作出“超前”的决策，明确保险风险的量化值，避免保险风险的失控现象，实现管理手段上的飞跃。 （2）风险管理模型系统应用的紧迫性 随着计算机技术的发展