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互联网金融对传统商业银行风险管理的新挑战与应对探讨 　　摘 要：近年来，我国的互联网技术获得了较为快速的发展，并因此诞生了很多新型领域。其中，互联网金融正是在这种新形势下诞生的金融新类型。在为人们提供便捷的同时，也使传统商业银行面临挑战。文章分析了互联网金融对传统商业银行风险管理的新挑战，提出了应对策略。 中国论文网 /3/view-7184526.htm 　　关键词：互联网金融 传统商业 银行 风险管理 挑战 应对策略 　　中图分类号：F830 　　文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2015）12-197-02 　　一、引言 　　互联网金融具有透明度高、支付便捷以及数据丰富的特征，在诞生之后受到了人们的广泛欢迎。近年来，以大数据、云计算以及在线支付为代表的很多种互联网金融产品得到了快速发展，网络保险、第三方支付以及线上投资等名词层出不穷，在为用户带来便捷的同时，也给我国传统商业银行带来了挑战。在此种情况下，传统商业银行要想尽可能降低来自互联网金融的冲击、获得新环境下的健康发展，需要对挑战做好积极应对。 　　二、互联网金融对传统商业银行的挑战 　　（一）盈利方式挑战 　　在传统商业银行运行中，利差可以说是其获得盈利的主要来源，而在互联网金融中，网络信贷以及第三方支付具有非常强的生命力，对我国传统商业银行优势造成了非常大的威胁。阿里巴巴的余额宝，具有赎回快、投资稳定以及门槛低等特征，且具有着收益高的特点，同其相比，银行活期存款所具有的利率和其相比显得微不足道，就使得更多的人们愿意将闲置的资金放在余额宝中进行管理。快钱以及支付宝实现了信用支付业务，对银行信用客户产生了较大的分流。以人人贷以及宜信等为代表的网络借贷，也对银行的个人借贷、中小微企业借贷产生了分割。此外，第三方支付的存在，会对银行中间业务的收入产生较大的威胁，尤其是阿里巴巴，近年来对金融领域布局显得非常全面，在担保、保险、支付以及小额贷款等方面都有涵盖，并涉及到保险、基金等很多个领域。可以说，上述情况的存在，都对传统商业银行盈利带来了非常大的挑战。 　　（二）融资功能挑战 　　2005年，全球首家人人贷公司Zopa诞生，该平台是一个以互联网为基础的融资平台，对于资金的贷款者，可以在该平台中对自身可以提供的金额、计划出借时间以及利率进行列出，而对于借款者，则能够通过平台的应用对符合自身需求的利率以及需求的金额数量进行寻找，可以说是一种非常自由、简洁的借贷方式。同时，在该平台中，还能够实现多对一、一对多等多种模式，提升了融资效率。阿里小贷以及拍拍贷等互联网融资平台建立之后，无论是用户注册还是业务规模都获得了较为迅速的发展。由于互联网融资平台具有信息对称、流程便利以及融资成本低的特征，对我国传统商业银行的融资经营模式产生了非常大的冲击。 　　（三）支付中介挑战 　　在资金的在线支付模式中，对金融脱媒起到了加速作用，并对以往商业银行才是支付中介的情况进行了颠覆。目前，财付通、支付宝等很多支付平台已经能够为客户提供车票代购、水电费代缴、转账汇款、基金保险代理、网络购买付款等服务，这种多元化功能的存在，都对传统商业银行的支付方式带来了挑战。 　　三、传统商业银行面临挑战的应对策略 　　（一）重塑业务流程 　　在互联网时代，金融模式已经变得越来越高效、越来越快捷，逐渐改变着人们以往的支付、生活以及消费习惯。因此，我国的传统商业银行也需要对互联网技术同以往金融业务的融合给予充分的重视，在对客户体验指数进行建立的同时对客户的专业化、个性化需求给予满足，将以往银行业务以自身为中心的情况向着以客户为中心的方向转型。而在业务流程再造方面，则需要按照以下方式进行：第一，要将以往将目标定位于大型企业的情况逐渐向着中小微企业倾斜；第二，要对现有的业务操作方式进行简化，减少贷款申请、银行卡申请审批环节，使客户能够获得更为便捷、快速的金融服务；第三，需要打破传统银行部门之间的局限，对客户多账户、多投资、多币种信息实现有效整合，通过数据分析方式的应用对不同类型客户的投资偏好以及消费习惯进行分析，为客户提供个性化服务提供重要依据。 　　（二）创新金融产品 　　互联网金融能够在较短的时间内获得快速的发展，非常重要的原因就是为客户提供了更具个性化、更为简便的金融解决方案。在未来，功能多元化以及介质单一化是金融发展的重要方向。在这种情况下，我国的商业银行则需要对自身金融产品的设计理念以及初衷进行重新的审视，努力将界面友好以及用户体验等新理念融入到自身的金融产品之中。同时，为了能够在为客户提供服务的同时也能够获得收益，就应当在现有的基础上建立新价值网络，重塑关联机构与客户间关系，建立起新的生态系统以及金融服务产业链：第一，建立起属于自己的电商平台等；第二，可以同其