第四章电子支付技术报告.ppt

电子支付的五个阶段 银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算 银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算。如代发工资、代交水费、电话费等 利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在ATM上存取款 利用银行销售点终端POS向用户提供自动扣款服务，现阶段主要方式 电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转帐结算，称为网上支付 例子:西班牙人体芯片支付 1.1银行卡的使用过程： 1）网上支付申请 2）专户转账 3）选购商品 4）网上支付 5）交易确认 招商银行“网上支付”页面? 1.2 安全电子交易的银行卡支付 1）安全电子交易（SET）的概念 SET（secure electronic transaction） 是安全电子交易的简称，它是 Visa、Master两大国际卡组织和多家科技机构共同制定的进行在线交易的安全标准。SET主要是为了用户商家和银行通过信用卡交易而设计的。用以保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户和持有人的合法身份以及互可操作性 2）SET的安全技术 （1） 消息摘要 是一个唯一对应一个消息的值，它由哈希（Hash）加密算法对一个消息摘要成一串密文，由此验证消息在传输过程中没有被修改。消息摘要方法解决了信息的完整性问题。 （2） 数字信封 在SET中使用对称密钥来加密数据，然后将此对称密钥用接收者的公钥加密，称为消息的“数字信封”，将其和数据一起送给接收者。接收者先用自己的私钥解密数字信封，得到对称密钥，然后使用对称密钥解开数据。 （3） 双重签名 SET要求将订单信息和个人信用卡账号信息分别用商家和银行的公钥进行数字签名，保证商家只能看到订货信息，而看不到持卡人的账户信息，并且银行只能看账户信息，而看不到订货信息。 3）使用SET进行银行卡支付交易的工作流程 3.1 智能卡的概念 智能卡（Smart Card）或称集成电路卡（Integrated Circuit Card）是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片 3.2 中国IC卡系列标准 与规范 3.3 智能卡的优点 1） 智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行 2） 智能卡具有很好的安全性和保密性 3.4 运用智能卡进行网上购物的过程 1）申请智能卡 用户向智能卡发行银行申请智能卡，申请时需要在银行开设账号，提供输入智能卡的个人信息。 2）下载电子现金 用户登录到发行智能卡银行的Web站点，按照提示将智能卡插入智能卡读写设备，智能卡会自动告知银行有关用户的账号、密码及其他加密信息。用户通过个人账户购买电子现金，下载电子现金存入智能卡中。 3）智能卡支付 在网上交易中，用户可选择采用智能卡支付，将智能卡插入智能卡读写设备，通过计算机输入密码和网上商店的账号、支付金额，从而完成支付过程。 目前国内网上银行基本组织形式 一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作； 二是是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。 第一种模式以工商银行，中国银行和中信实业银行为代表；第二种模式则被建行、招商银行所采用。 4.6.1 网上银行的功能 1）企业网上银行的功能 （1）企业理财 （2）网上结算 企业可以实现内部转账、集团内部理财或对外汇款。 （3）网上交易的电子支付 企业可以根据交易合同，实现对商城和供货商的电子支付。 2）个人网上银行的功能 现以招商银行“一卡通”为例，介绍个人网上银行的功能。 （1）账务管理 提供客户账户余额、历史账务信息查询、修改密码、挂失等服务。 （2）网上购物支付 参见本章银行卡的使用过程。 （3）定活互转业务 使客户可以在自己所属的各个账户之间进行转账，其特点就是所涉及的账户都是属于同一个客户的。 （4）同城转账业务 客户可以通过《功能申请》开通转账功能。 （5）异地汇款 向异地银行账户转入资金，包括招商银行行内快速汇款、普通汇款及其他银行普通汇款，实现了不同客户之间的资金转移。 （6）网上申请贷款 在申请开通自助贷款功能后，可以本人“一卡通”内的整存整取和存本取息两类定期存款向招行申请质押贷款。 （7）网上外汇买卖 办理交易委托之前，需先“询价”，然后根据银行报价，请确定客户的委托汇价，输入委托资料，点击“委托”按钮。对当天的未成交委托，客户可以进行撤单，参见图。 图4.6