国内农商行创转型实践详解.doc

4.4 国内农商行创新转型实践分析 4.4.1 上海农商行创新实践分析 一、上海农商行创新转型的具体做法 上海农商行由上海农村信用联社整体改制而来，于2005年8月25日正式挂牌成立。在银行业激烈的竞争环境中，上海农商行在立足“三农”，服务地方经济发展的前提之下，多举措并行，积极推动由农村信用合作社向股份制商业银行的成功转型。 1、引进战略投资者 上海农商行为了优化股权结构，完善公司治理，在2006年与澳新银行签订了《入股协议》、《技术支持协议》和《业务合作协议》等法律文件“股权合作+技术合作澳新银行投资后，注册资本达到37.45亿元风险管理、零售银行、贸易融资、金融市场、人力资源、信息技术和营运、计划和财务等领域风险管理、零售银行、贸易融资、金融市场、人力资源、信息技术和营运、计划和财务等领域 图4.4.1上海农商行2005年—2013年资产总额、存贷款余额图 单位：亿元 图4.4.2 上海农商行2005年—2013年利润总额、净利润图 图4.4.3 上海农商行2005年—2013年主要监管指标变化图 2、村镇银行、金融便利店发展迅速 由上海农商行作为朱发起行设立的村镇银行运行良好，各项存款、贷款余额增长明显，下图是2012年、2013年35家（截止2012年是33家，2013年新增2家）村镇银行的存贷款余额的比较，如下图4.4.4所示： 单位：亿元 图4.4.4 沪农商村镇银行2012、2013年存贷余额图 从上图可以看出，2012年到2013年，上海农商行作为主发起人设立的村镇银行的存贷款余额增速明显，其中存款余额2013年较2012年增长93.94%，贷款余额增长154.23%。其中，2012年的存贷比为46.90%，2013年的存贷比为61.50%，从侧面体现了村镇银行盈利能力的提高。 在金融便利店方面，截至2012年11月末，该行金融便利店储蓄存款余额129亿元；受理并发放个人贷款3128笔，累计金额28亿元；受理并发放小企业贷款1118笔，累计金额46亿元；累计销售理财产品117亿元，发放信用卡2.7万张，新增个人网银客户近6万户。 3、信贷产品特色化 立足“三农”，服务中小企业，开发特色专业金融产品，使得上海农商行的涉农贷款量在近几年有所上升，如下图所示： 单位：千元 图4.4.5 上海农商行2008—2013年涉农贷款存量图 其中，“鑫农贷”获得2013年中国金融创新奖评选活动“十佳金融产品创新奖”。同时，上海农商行也获得“2012年度上海中小企业融资服务最佳伙伴”称号。 创新转型过程中存在的问题 上海农商行所采取的这些措施，除了带来成绩之外也存在一些问题。 1、与战略投资者存在经营目标上存在差异 当前，澳新银行成为上海农商行第一大法人股东，但二者在经营目标上存在明显的差异。澳新银行作为战略投资者，选择入股上海农商行是出于对农商行经营网络以及庞大的客户基础的看中，希望在监管政策的允许前提下追求利润最大化。而上海农商行由于性质所限，在追求经济利益的同时，还必须承担支持农村经济发展这一特殊社会责任。相对于城市金融，农村金融投资回报率较低，这与战略投资者追求利润最大化的目标背道而驰，从而导致其干涉将农村资金转投城市，而这与农商行支持农村经济发展的责任相悖。因此，上海农商行应该正视并妥善处理。 批量设立村镇银行和金融便利店带来经营成本提高 上海农商行通过跨区域设立村镇银行，扩大了异地的市场影响力，通过在上海市开设多家金融便利店扩大本土经营区域，但是由此带来了管理不到位、人员配备不足、服务质量较差等问题，上海农商行要以战略眼观进行调整，保证规模扩大的同时提升服务质量。 涉农贷款量增速缓慢，占比不高 上海农商行作为金融企业，追求利润最大化是其经营本质所在，但它同时担任着支持农村经济发展的重任。上海农商行虽然针对农村市场开发了诸多产品，但是涉农贷款存量不大，所占贷款比例低： 单位：千元 图4.4.6 上海农商行2008—2013年涉农贷款存量图 图4.4.7 上海农商行2008—2013年涉农贷款占比图 由图4.4