阿里小额贷款要点分析.docxVIP

阿里小额贷款 一、产品简述 阿里小额贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。阿里小额贷款是阿里金融为阿里巴巴会员提供的一款纯信用贷款产品，（简称“阿里信用贷款”）。阿里小额贷款无抵押、无担保，债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。目前贷款产品对杭州地区的诚信通会员（个人版和企业版）和中国供应商会员开放，贷款放款对象为会员企业的法定代表人（个体版诚信通为实际经营人）。 二、发展历程 阿里巴巴集团一直在摸索创新为中小企业及个人提供门槛更低、效率更高的金融服务。阿里小贷的发展可以分为三个阶段：数据积累期、经验积累期以及独立发展期。 1、数据积累期（2002~2007 年）：阿里巴巴通过“诚信通”、淘宝等产品积累原始商户数据，为小贷风险管理打好基础。 　　 阿里巴巴在 2002 年 3 月推出了“诚信通”业务，主要针对的是会员的国内贸易。阿里雇了第三方，对注册会员评估了下，把评估结果连同会员在阿里巴巴的交易诚信记录展示在网上，帮助诚信通会员获得采购方的信任。在 2004 年 3 月份，阿里巴巴又推出了“诚信通”指数，用以衡量会员信用状况，这也成为了阿里巴巴信用评核模型的基础。同时在 B2C 端，淘宝规模大幅增长（至 07 年时交易量已超过 400 亿），这也为阿里巴巴累积了大量数据。 2、经验积累期（2007~2010 年）：阿里巴巴与建行、工行深入合作放贷，同时建立信用评价体系、数据库以及一系列风控机制。 　　 2007 年阿里巴巴与建行、工行合作先后分别推出“e 贷通”及“易融通”贷款产品，主要服务于中小电商企业。阿里巴巴相当于银行的销售渠道及信息提供商，帮助银行评估信用风险的同时也拉了一堆潜在借贷者，同时也想着帮助电商企业融资得以进一步成长。2008年初，阿里巴巴旗下国内最大独立第三方支付平台支付宝和建设银行合作推出支付宝卖家贷款业务．符合信贷要求的淘宝网卖家可获得最高10万元的个人小额信贷。2009年9月．阿里巴巴与格莱珉银行(又称“孟加拉国乡村银行”)信托基金携手开展格莱珉中国项目，向中国最贫困的居民提供小额信贷金融服务。这是著名的“穷人银行”格莱珉银行信托基金首度直接在中国推行小额信贷项目。在此期间，阿里巴巴建立了信用评价体系和信用数据库，及应对贷款风险的控制机制，借助平台对客户进行风控，并公布不良信用记录。 3、独立发展期（2010 年至今）：2010 年阿里巴巴开始自建小额贷款公司，以小微企业为主要服务对象。阿里巴巴于 2011 年正式中断与建行、工行的贷款合作，独立发展。 　 2010年6月8日．阿里巴巴集团联合复星集团、银泰集团和万向集团在杭州宣布成立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司(以下简称“阿里小贷”)，注册资本6亿元人民币，得到国内首张电子商务领域的小额贷款公司营业执照，标志着阿里巴巴“电子商务+金融服务”商业模式的建立。这是中国首个专门面向网商放贷的小额贷款公司，是全国范围内第一家电子商务领域的小额贷款公司，贷款金额上限为50万元，目标是帮助小企业及创业者解决微小融资需求。阿里小贷正式成立，开始向部分城市的淘宝或阿里巴巴上的电商企业放贷。2011年6月21日，阿里巴巴集团联合复星集团、银泰集团、万向集团共同出资2亿元组建重庆市阿里巴巴小额贷款股份有限公司，重庆阿里小贷依托阿里巴巴、淘宝、支付宝、阿里云四大电子商务平台，利用客户积累的信用数据，结合微贷技术，向无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放50万元以下的“金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务。　 其后阿里小贷进行了多轮资产证券化项目，扩充了它的贷款额度。12 年嘉实基金（财苑）子公司等参加了阿里小贷证券化的项目。13 年 7 月阿里与万家基金子公司的证券化项目借助诺亚财富完成募集。同月，与东方资产管理公司合作的证券化项目获批，将在交易所挂牌交易?????? 目前，阿里小贷提供两种不同类型的贷款服务：淘宝贷款和阿里巴巴贷款。 淘宝贷款主要面向天猫、淘宝以及聚划算的卖家，分为订单贷款和信用贷款。订单贷款是指，基于卖家店铺已发货、买家未确认的实物交易订单金额，系统给出授信额度，到期自动还款，实际上是订单质押贷款。订单贷款日利率为0.05%，累积年利率约18%。淘宝、天猫订单贷款最高额度100万元，周期30天。信用贷款是无担保、无抵押贷款，在综合(行情 专区)评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后核定授信额度，额度从5万元-100万元。信用贷款日利率为0.06%，累积年利率约21%。信用贷款最高额度100万元，贷款周期6个月。阿里信用贷款又分为“循环贷”和“固定贷”两种。“循环贷”指获贷额度作为备用金，随借随还，免息