互联网金融发展研究详细分析.docVIP

天津财经大学 本科毕业论文 中文题目： 互联网金融发展研究 英文题目： Financial Development on Internet 院系名称： 商学院旅游系 专业班级： 酒店1201 学 号： 姓 名： 陈 玫 指导教师： 2015年 12月 9 日 互联网金融发展研究 摘要：目前国内存在传统金融业务互联网化、互联网支付清算、互联网信用业务以及网络货币等四大业务模式。互联网金融目前在各自业务领域的影响整体较小， 对银行部 对金融体系整体的影响是综合性的但目前极为 是传统金融通过互联网技术在理念、思维、 目前不会引发 建立较为完善的互联网金融监管和发展框架。 21 世纪以来，互联网金融在我国得到了长足2012 年下半年以来，形式多样、功能全面[1]2013 年，更是 关于互联网金融的定义和内涵，目前，业界和学术界仍存在一定的分歧和争议。中国人民银行给出的定义是：互联网金融，是借助互联网和移动信息技术，实现支付结算、资金融通和信息中介功能的新兴金融模式。狭义的互联网金融，是指作为非金融机构的互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务；广义的互联网金融，既包括互联网企业从事的金融业务，也包括传统金融机构开展的互联网业务。 一、我国互联网金融的主要模式 中国人民银行[微博]发布《中国金融稳定报告(2014)》，报告指出我国互联网金融主要存在五种业态：互联网支付、P2P网络借贷、非P2P的网络小额贷款、众筹融资、金融机构创新型互联网平台、基于互联网的基金销售。(一)互联网支付。(二)P2P网络借贷P2P网络借贷指的是个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。P2P网络借贷平台为借贷双方提供信息流通交互、撮合、资信评估、投资咨询、法律手续办理等中介服务，有些平台还提供资金移转和结算、债务催收等服务。典型的P2P网贷平台机构是宜信和人人贷。P2P网贷模式中，借贷双方直接签订借贷合同，平台只提供中介服务，不承诺放贷人的资金保障，不实质参与借贷关系。当前，又衍生出 “类担保”模式，当借款人逾期未还款时，P2P网贷平台或其合作机构垫付全部或部分本金和利息。垫付资金的来源包括P2P平台的收入、担保公司收取的担保费，或是从借款金额扣留一部分资金形成的“风险储备金”。此外，还有“类证券”、“类资产管理”等其他模式。 (三)非P2P的网络小额贷款P2P的网络小额贷款(以下简称“网络小贷”)是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，向旗下电子商务平台客户提供的小额信用贷款。典型代表如阿里金融旗下的小额贷款公司。[微博]所属的网络小贷向淘宝卖家提供小额贷款，旨在解决淘宝卖家的短期资金周转问题。 (四)众筹融资(Crowd Funding)是指通过网络平台为项目发起人筹集从事某项创业或活动的小额资金，并由项目发起人向投资人提供一定回报的融资模式。典型代表如“天使汇”和“点名时间”。 (五)金融机构创新型互联网平台 (六)基于互联网的基金销售 众多互联网公司加入了金融的行列，其中主要包括从电商发展而来的基于支付的互联网金融发展，包括阿里巴巴的蚂蚁金服、京东金融、苏宁易付宝等，还有给予社交软件的微信支付、QQ钱包，同时移动端发展而来的华为钱包、Apple Pay等。其中以电商发展的互联网金融规模大，业务范围全面，成为挑战传统金融行业的重要推手。 2014年10月16日，小微金融服务集团以蚂蚁金融服务集团的名义正式成立，旗下业务包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷和网商银行（筹）等8000万笔，其中移动支付的占比已经超过50%，每天的移动支付笔数超过4500万笔，移动端支付宝钱包的活跃用户数为1.9亿个。此外，围绕线下的消费与支付场景，支付宝钱包还推出“未来医院”、“未来商圈”、“未来出行”等计划，拓展不同应用场景2013年7月，资产端上，供应链金融和消费金融是两大基础业务。供应链金融包括京小贷和京保贝，2015年1月2011年已经开始，已先后获得第三方支付、小额贷款、商业保理、基金销售、保险代理、消费金融等牌照，民营银行牌照也正在申请。苏宁金融旗下的苏宁理财于2014年1月上线，截止2015年9月，交易规模已接近1000亿元。 2014年2月民生银行直销银行正式上线，这是国内第一家直销银行2014年3月，兴业银行推出直销银行 （一）我国互联网金融缺乏有效的管理 我国的互联网金融是在互联网等信息技术发展及广泛应用基础上自发形成和发展起来的，缺乏有效的管理，突出表现在以下三个方面：首先，P2P网络借贷具有的低门槛和监管工作量大等特点，P2P网络借贷平台疯狂发展及不断倒闭也给社会经济发展带来了大量的风险和负面影响。 互联网信息技术和信用体系建设仍不完善。互联网金融发展的基础是计算机网络通讯系统和互联网金融软硬件