授信调查培训分析报告.pptVIP

授信调查 目前经济形势 2014年上半年，经济增速出现明显下滑，一是经济增长动力不足。主要表现在增长仍依赖于持续的刺激政策、外需的恢复及财务杠杆的提升；二是实体经济融资状况未明显改善，中小企业融资难且利率高企问题突出；三是中长期持续发展仍面临增长动力缺失问题。 2014下半年，经济虽不会大幅下滑，但仍面临下行压力，稳增长的定向调控政策仍将继续出台，经济缓中趋稳的态势有望持续。货币政策预期继续采取定向降准、再贷款等定向宽松政策工具，提高灵活性和针对性，在保持短期货币市场稳定性方面，将实行正逆回购操作，以保持流动性稳定，货币信贷将继续平稳增长。利率市场化改革将加速推进，近期央行行长指出利率市场化2年内可以实现，且准备用短期和中期政策利率工具引导市场利率水平。 金融行业目前风险形势： 第一，信贷风险集聚。目前信贷风险由南到北不断集聚，问题日益严重，数额越来越大。目前青岛港德正系已暴露出的涉案金额在160亿元以上，涉及18家银行。君利豪（王莉）涉案金额70亿元。目前已知仅青岛地区跑路的企业已达48家。涉案金额在150亿元左右。 第二，不良率逐渐提高。由于经济下行、企业违约增加，银行不良贷款反弹。第三，各类风险叠加。包括信用风险、市场风险、民间借贷、金融脱媒、互联网金融、社会舆论等内外压力交织叠加，使面临异常复杂的形势。 授信调查的基本方式： （一）实地调查。 到客户的营业场地和生产场地，直接观察企业的经营运作情况。 （二）资料核查。 核对客户提供的身份证明、业务主体资格、财务状况等资料的真实、 完整、 合法性和有效性。 （三）面谈。 探访客户经营领导人、关键部门负责人或生产员工等，把同一问题从 不同的角度及同一问题向不同的对象调查咨询。 （四）外部调查。 获取资信评级机构评定的信用等级，股票行情，银行同业的评价，政府机关与行业团体的评价，同行客户的评价，权威机构公布的排名名次，经济年鉴，行业年报，新闻媒介的报道、网络信息等。 调查程序和内容 1、调查人必须搜集客户的基本信息资料，包括但不限于客户注册及项目批准文件、近年财务资料、担保品资料等公开信息和与授信相关的贸易背景资料、合同协议等企业内部资料和软信息。 2、对集团公司进行授信时，调查人还必须搜集、分析其核心和附属机构的相关资料。 调查人必须对客户资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实。必要时，调查人还要向政府有关部门或社会中介机构索取相关资料，作为客户资料的补充，以验证客户资料的真实性。 （一） 客户资料搜集 （二）客户基本信息调查与分析 客户主体资格调查 通过验看客户经过年检的营业执照原件、法人代码证原件，确认客户的主体资格和经营范围的合法性。了解客户的基本经营特点。包括企业的行业性质、生产的季节变动规律、基本设备情况、生产能力等基本情况。 客户关联关系调查 （一）查验公司章程、验资报告等材料核实客户的资本投入情况、股权结构（投资方及出资方式、比例）、分析客户的股东背景、实际控制者等。并按照集团客户管理要求罗列其关联人，构建其集团家谱。 （二）调查客户的主要原料供应和销售对象。列出占比前5位的主要原材料供应商和产品销售对象，以分析其生产经营的独立性和持续性。 公司治理调查 （一）查看监管机关（如证监会等）的法律法规及客户的公司章程，分析客户的内部治理结构，如股东会（股东大会）、董事会和经理层的权限，股东会（股东大会）和董事会的召开方式、议事规则等，评价其内部治理结构是否合规、健全、有效。 （二）通过实地走访企业的职能部门，调查企业内部组织结构、内部控制制度的健全程度、产生重大决策的程序等管理方面的情况。 组织形式调查 查验客户的组织形式是否发生变化（或可能发生变化），了解并评价现时其经营的独立性、稳定性，分析其企业组织结构的变迁可能会对授信构成的影响。 企业信用和外部评价调查 （一）通过调查董事长、总经理、财务经理等关键管理人员的履历、管理经验、过往业绩、个人品德和信用记录，分析与判断客户的管理层素质和经验。 （二）通过公开信息或者实地访谈，了解客户是否存在被监管机构、司法机关、海关等政府管理部门谴责、通报、处罚的情况，判断企业的信用水平。 （三）客户经营情况调查与分析 行业风险分析