商业银行服务收费竞争问题分析.docVIP

PAGE PAGE 1商业银行服务收费竞争问题分析摘要随着中国加入WTO银行业的竞争日益激烈出现了新的盈利模式中间服务将是商业银行重要的收入来源由于历史的原因我国商业银行中间服务收费特别是向中小储户收费成为一个敏感的问题不少银行面临收费和失去储户的两难抉择本文利用市场竞争理论对中国商业银行服务收费问题进行了研究对银行业服务收费的竞争行为做出了解释并提出了银行收费的竞争策略和政策管制的重点　　随着中国加入WTO外资银行正式登陆中国内地2002年花旗银行在中国率先摆出一个储蓄门槛之后银行收费的新概念与国人传统的服务理念发生了强烈碰撞中国金融业监督管理委员会与国家发展和改革委员会制定的《商业银行服务价格管理暂行办法》已于近日公布将于2003年10月1日起施行中资银行即将加入收费行列本文试图对商业银行的中介服务收费问题做初步的研究通过市场竞争理论探讨银行中介服务价格竞争策略一、中国银行业中介服务市场的特征及其基本假定笔者将中国银行业市场的特征及其基本假定具体概括如下第一由寡占市场向垄断竞争市场过渡中国目前已经打破了四大国有银行的寡占垄断经营各类商业银行逐步打破地域经营界限外资银行也呈逐渐渗透之势第二同质产品市场中国各类商业银行提供的服务同质化严重各银行提供的储蓄、汇兑、结算、信贷等服务基本是无差别的也就是说在服务范围和责任内容上没有差异这主要是因为在同一个市场中面对的客户需求基本相同提供相同金融服务在成本上没有太大差异因此对于相同服务银行服务收费费率的计算应该是一致的第三范围经济特征明显价格是主要竞争手段这也是银行业的基本特征范围经济往往和自然联系在一起银行业虽然不具有自然垄断的特征但银行的服务却具有范围经济的特点客户一旦选择在某家银行开户一般储蓄、贷款、结算、缴费等业务都通过这家银行办理因此银行的成本收益很难从单一业务方面进行测算因此如果放开中间服务收费的管制对于中资银行是否选择收费以及收费标准考虑的不仅仅是单项业务的成本收益而是客户流失、综合业务下降等等系列问题特别是面向一般储户的收费服务价格的高低将直接影响到储蓄规模等一系列问题第四进入壁垒是影响市场竞争程度的重要因素之一目前中国商业银行的设立受到严格的管制银行业由于关系到国家经济的安全存在很多有形和无形的行业进入壁垒；同时相对于整个市场需求单个商业银行的供给能力有限商业银行服务的供给能力是山资本实力决定的表现在是否能够提供覆盖整个市场的服务体系从这——点上看任何一家银行在储蓄、结算、信贷等服务领域都不能独立满足整个市场的需求需要各家银行之间的合作才能更好地为社会提供优质服务二、垄断竞争下银行业服务收费分析根据以上对中国银行业市场的基本特征分析笔者认为可以利用垄断竞争的基本思想对银行服务收费的竞争问题进行研究垄断竞争下每个厂商面对着一条向下方倾斜的需求曲线；有足够多的厂商其中每个厂商都认为如果自己降低服务价格其竞争对手并不会改变他们的价格策略；厂商的进入导致利润趋于零（一）垄断竞争条件下的市场均衡对垄断竞争市场上厂商行为进行的分析最早见于哈佛大学的爱德华、张伯伦于1933年出版的颇具影响的《垄断竞争理论》一书在张伯伦考虑的市场-亡最初有一定数量的具有相同成本曲线的相似厂商这些厂商生产具有不完全替代性的商品如果这些厂商索取相同的价格那么他们平分市场根据张伯伦的理论假定最初所有银行的收费是相同的比如说P1.如果一家银行将价格略微降低那么它有可能从其它银行那里争取到一些客户在现实生活中出现过有些银行为了推销信用卡取消卡费的优惠措施结果造成短期内客户增加的实例同样如果某家银行将价格提高到其竞争对手之上那么它就会把一些客户推给对手这方面也出现过工商银行一种储蓄卡由免费开始收费结果出现部分持卡人退卡的情况因此面对向下力倾斜的需求曲线银行在产量问题上将选择边际收益等于边际成本之处假设就是（P1Q1）如果在这种均衡状态下存在利润那么就会产生吸引新的竞争对手进入该市场的动机直到利润趋近于零随着新银行的进入市场上将会出现更多的替代品正如现实中随着外资银行的进入各类股份制商业银行在全国范围内设立分支机构客户选择的余地大了这一过程的最终均衡点将是需求曲线恰好与成本曲线相切的那一点假设是（PeQ1）在这一点利润为零　　（二）熊彼特竞争现象著名的哈佛大学经济学家约瑟夫熊彼特没想了一种形式颇为不同的垄断竞争对目前中国银行业的竞争问题也具有一定的借鉴意义熊彼特注意到作为厂商技术优势的结果不同市场在不同的时期被一人或少数厂商所控制但是随着新的创新取代原来的技术这些厂商经常面临着对其技术优势的竞争这种现象在中国的银行业中也有一定程度的表现很多银行通过金融创新占有新的市场领域如果新的市场领域存在具有吸引力的利润其它银行就会通过“学习”进入这个市场在这种情况下即使在新业务领域具有主导地位的银行也面临新对手进入的威胁