第七章险种开发与费率重点分析.pptVIP

在上表中： 损失率总额： 平均保额损失率： 偏差之和： 偏差的平方之和: 乙项业务 年份n 保额损失率 偏差 偏差的平方 1 1.2‰ －2.8 7.84 2 1.4 －2.6 6.76 3 1.8 －2.2 4.84 4 2.6 －1.4 1.96 5 2.7 －1.3 1.69 6 3.9 －0.1 0.01 7 5.2 1.2 1.44 8 7.2 3.2 10.24 9 10.0 6.0 36.00 在上表中： 损失率总额： 平均保额损失率： 偏差之和： 偏差的平方之和: 计算后得甲、乙两数组的稳定性系数分别为： 可以看出，虽然两组的平均保额损失率均为4‰，但其稳定性系数相差很大。 结果表明，甲组比乙组稳定性好得多，因此，数组甲可以作为甲项业务确定保险费率的依据，而数组乙则由于各年份保额损失率波动太大，则必须增加观察年度，才能据以确定保险费率。 （3）附加均方差，确定纯费率 根据一组适当的保额损失率，我们能够得到纯费率的近似值——平均保额损失率，但还不能直接把它定为纯费率。事实上，平均保额损失率既然是以往各年份保额损失率的算术平均值，那就必然有些年份的保额损失率比它高，而有些年份的保额损失率比它低。 若直接以平均保额损失率为纯费率，则一般说来，赔偿金额超过当年纯保费的可能新很大。 为了减少不利年份（赔偿金额超过当年纯保费的年份）的出现，通常采用在平均保额损失率上附加这组那保额损失率的一个、二个或多个均方差的方法来确定纯费率。 例4：在例3中根据甲项业务的数据资料，我们已得出：平均保额损失率为4‰，均方差为0.467‰。 于是，若附加一个均方差，则纯费率为： 4‰＋0.467‰＝4.467‰； 若附加二个均方差，则纯费率为： 4‰＋2×0.467‰＝4.934‰ 若附加三个均方差，则纯费率为 4‰＋3×0.467‰＝5.401‰ 那么，纯费率应该在平均保额损失率上附加几次（个）均方差为宜呢？一般而言，附加的均方差越多，对保险公司越有利，而对投保人负担越重。 根据费率厘定的原则，附加的均方差必须合适，一般认为所附加均方差与平均保额损失率之比，以10—20％为宜，如上例，附加一个或二个均方差都可认为是合理的。 2、附加费率： 附加费率是以经营管理费用为基础的，在正常情况下表现一个常数。附加费率的计算公式为： 附加费率 ==（附加费用+预期利润+意外准备金）/保险金额总和×1000‰。 由于在保险经营实务上通常是按照纯保费的一定比例提取附加费用，如业务费用、预期利润、意外准备金、税金等， 为此附加费率为： 由此可见，基础保险费率即毛费率的计算公式为： 毛保费 == 纯费率 + 附加费率 第五节 人身保险费率的厘定 一、人身保险费的构成 人身保险费总额由三部分构成 （1）纯保费：此乃投保人交付以获得保障的对价，保险公司收取此费，用于建立责任准备金。 （2）安全加成：该项与纯保费挂钩，用于补偿生存给付与保险面额的可能偏差。 （3）附加保费：补偿经营费用之用。 毛保费＝（1＋安全加成）×纯保费＋附加保费 需要指出的是： 首先，在毛保费构成中，纯保费与附加保费孰大孰小，不能一概而论，取决于保险期限、保险金额、年龄、业务开办时间和经费等多种因素； 其次，广义的纯保费包括用于应付保额的部分和安全加成部分。为方便起见，我们忽略安全加成不计，只考虑纯保费与保额的对等关系； 二、人身保险费率计算的原则 收支平衡原则 该原则有以下三层含义： （1）从保险人的角度看，是收取的保费与支付的保险金和各项费用的平衡；从投保人的角度看，是支付的保费与收到的保险金或安全保障相平衡。 （2）收支平衡建立的时点，通常是在投保生效之日。所以此平衡是折现值的平衡，是精算意义上的平衡。 （3）保险费的现值＝保险金额的现值＋各项业务费用现值。 即： 纯保费现值＋附加保费现值＝保额的现值＋各项业务费用现值 纯保费现值＝保额现值 附加保费现值＝各项业务费用现值 三、人身保险费的计算基础 人身保险费的计算考虑以下三个因素： 第一，死亡或生存因素，即预定死亡率（生存率）； 第二利息因素，即预定利息率； 第三，附加费用因素，即预定营业费用率。 1、生命表 生命表又称死亡表，是根据一定时期、一定的国家和地区、一定的人口群体（男性与女性）作为统计基础，计算出某一人群中各种年龄的人的生存 死亡概率，并将其汇编而成的一种表格。 生命表中的所记载的死亡率、生存率是厘定人身保险保险费率的重要依据。 一张完整的生命表由6个栏目组成： X表示年龄； lx表示X岁的人年初生存人数； dx表示X岁的人在一年内的死亡人数； qx表示X岁的人在到达X+1时一年间的死亡率； px表示X岁的人