社会保障学第五节重点分析.docVIP

第五节 社会保险与商业保险 首先，我们需要先了解一下商业保险的产生与发展： 商业保险的产生要早于社会保险，它最早是由海上保险发展而来。公元前2000年，地中海一带就有了广泛的海上贸易活动，但是海上行船会发生很多不测事故，比如海盗、比如风浪等等，并且在很多情况下为使航海船舶免遭倾覆，最有效的解救方法就是抛弃船上货物，以减轻船舶的载重量，当时的航海商就提出一条共同遵循的分摊海上不测事故所致损失的原则：“一人为众，众人为一”又称大数定律或平均法则。在随机现象的大量重复中往往出现几乎必然的规律，即大数法则。）简单地说：从法律定义来讲：保险人指的是保险公司，被保险人指的是享受保障利益的客户。而投保人指的是向保险公司要求订立保险合同并支付保险金的人。投保人和被保险人可以是同一个人，也可以不是。也就是说，投保人出钱，被保险人享受保险利益，而保险公司承担责任社会保障体系是指社会保障各个有机部分相互联系、相辅相成的总体。）完全用的是 “多工作、多缴费、多得待遇”的激励约束机制。香港政府为60岁以上的老人提供的福利待遇有高龄津贴按社会福利署的规定，六十五至六十九岁的香港居民，经过资产审查符合条件的，可以获得六百二十五港元普通高龄津贴；而年龄在七十岁以上的香港居民，无需资产限制可获得七百零五港元高额高龄津贴。广东佛山市三水区政府对全区80周岁以上老人每月发放“高龄津贴”，全区10000多名80周岁以上老人每人每月可按年龄大小领取100元至300元不等的政府额外补助。 一、适度社会保障水平的内涵 社会保障水平是一个质与量相统一的概念。主要通过社会保障给付标准的社会适当性来体现。这不仅意味着社会保障只能保障一定生产力水平下的基本生活需要，同时也意味着社会保障可能对某些人特别有利一些，比如低薪者、高龄老人等。 当然，何谓“社会适当”在同一时期的不同国家或同一国家的不同时期有很大的差异。西方福利国家在收入再分配的目标方面，历来有两个层次目标：低标准目标和高标准目标。 二、适度社会保障水平的约束机制 （一）社会保障水平的约束机制分为需求导向与供给导向两个方面 1、影响社会保障需求水平的因素：享受社会保障待遇的人口总量与构成，社会保障项目的多少及其待遇标准的高低。 2、影响社会保障供给水平的要素：国内生产总值，居民收入与储蓄水平，财政收入，社会保障基金投资收益率，社会保障管理机构行政和业务支出等。社会保障基金应当在精算基础上实现长期和短期的收支平衡。 （二）社会保障供求平衡的主要矛盾经常是需求大于供给，主要来自以下四个方面 1、制度设计的先天性缺陷 如英国在设计其社会保障制度框架时，主要是以公民权利为依据实行全民保障，导致开支踞高不下，财政负担沉重； 2、社会保障制度运行中面临诸如人口老化、景气循环、生活费指数提高、金融风险等难以控制的因素； 3、社会保障水平较多地受到政治因素的影响 在保障水平的抉择上，不同观点的经济学家、社会学家之间以及在具有不同政治倾向的派别和执政的统治集团之间，长期存在着分歧，这些问题历来也是各种权力集团争相阐述自己观点的领域。 4、社会保障水平本身具有刚性，基线一旦确立，就易升不易降，起点过高会处于骑虎难下的境地。 三、适度社会保障水平的确定 （一）确定社会保障水平的出发点 要立足于解决“需求大于供给”这个主要矛盾； 要坚持从远期平衡着眼来测定近期社会保障水平； 要以保障公民的基本生存需求为主要目标。 这三个方面的统一，是确定社会保障水平的出发点。 （二）确定社会保障水平的原则 1、保护与激励统一 社会保障水平的确定应当既保护公民的基本生活需求又能够激励公民积极劳动。 2、社会保障水平与生产力水平和各方面的承受能力相适应 社会保险费的缴纳比例要与财政收入状况、企业效益水平以及职工个人的经济和心理承受能力相适应；社会保险金的积累比例要与社会保险机构的资金管理水平和营运水平相适应。 一般地说，社会保障支出的增长速度须有“三个低于”，即低于经济增长速度、低于劳动生产率增长速度、低于工资增长速度。 3、提高社会保障水平要稳中求妥，采取渐进方式。在变动保障水平之前和之后都要有一个适当的过渡和调适期。 第三节 社会保障体系 我们已经知道了制度结构是社会保障体系的核心要素，那我们下边就主要介绍社会保障的制度结构。社会保障的制度结构主要是指它内部的各个项目，以及这些项目的细分，以及各个项目之间的组合、分配和联系。 我们先了解一下国际劳工组织第102号公约所提供的一个社会保障制度的框架。102号公约是国际社会保障发展过程中的一个里程碑。该公约规定社会保障的种类有9个方面：分别是医疗照顾、疾病给付、失业给付、老年给付、职业伤害给付、多子女家庭给付、生育给付、残废给付、遗属给付。各个国家对这些项目的取舍和优先设立的程度是不一样的。下面我们看一下中国的社会