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一半是海水 一半是火焰： “联保融”的法律问题分析 文／何传兵 近年来，一些银行等金融机构在金融借贷方面积极创新，发展出“联保融”这一附有连带担保的金融借贷新方式，而且发展迅速。目前浙江（互保、联保融资）这种融资方式约占全省民营企业总融资比例的60%至70%。①但由于“联保融”是一种新的金融借贷方式，各项制度规定还不健全，出现的问题也较多，导致实践中一方面 “联保融”发展迅速，数量飙升，另一方面“联保融”纠纷不断，诉讼高发。 一、“联保融”出现的现实原因 “联保融”，又称“联保联贷”、“小企业联保融业务”,是指多家小企业自愿组成联保小组，联保小组内单个企业为受信人，联合向金融机构申请授信额度，每个受信人均按各自授信额度的一定比例交存保证金，并为联保小组其他所有受信人以多户联保形式向银行等金融机构申请授信而产生的全部债务提供连带责任保证，银行等金融机构审核后予以发放一定额度授信的金融借贷业务。 近年来，在宏观金融政策从紧、国际贸易形势严峻、通货膨胀压力趋增等背景下，由于中小企业自身具有相对效益较低、风险较大、诚信度不高等特点，以及当前客观的现实金融环境之影响，中小企业的融资难问题一直较为突出。改革开放以来，众多的中小企业对我国经济的高速发展做出了突出的贡献。在中国实体企业中99%以上都是中小企业，它们对GDP的贡献超过58%，对税收的贡献超过50%，提供了近70%的进出口贸易额、80%的城镇就业岗位和82%的新产品开发。但与大企业相比，它们并未获得与其贡献相匹配的权利。企业的发展首先需要解决融资难题，大企业除了可以获得国家政策性支持，可以通过发行股票、债券等方式融资外，银行更是积极向其发放贷款，而中小企业除了自有资金外，很难通过其他途径融资。据统计，目前占企业总量不到1％的大企业拥有50％以上的银行贷款，而92％的融资需求来自银行的中小企业的银行贷款仅占30％；平均每家中小企业获得的贷款金额是大企业的1/180，中小企业向商业银行申请贷款的拒绝率是大企业的2－3倍以上。②而部分金融机构推出的“联保融”这一金融服务产品，由于其门槛相对较低、无需提供抵押、手续相对简便，极大地缓解了中小企业急于融资的燃眉之急，广受众多中小企业的欢迎。 二、“联保融”的法理分析 “联保融”是一种附带特殊担保的金融借贷，组成联保的保证人之间承担连带责任，其与一般金融借贷相比，有其特有的法律特征。 （一）“联保融”是一种附条件的金融借贷。“联保融”不同于一般的金融借贷，其系附条件的金融借贷合同。其所附条件一般有三：一是各借贷方需事先组成联保小组。一般由3－5家小企业组成，签订联保互保协议，约定相互间承担连带担保责任，明确各自可借贷金额等内容。二是各借贷方需信用良好。一般各借贷方会挑选信用良好的企业组成联保小组，部分放贷的金融机构往往也会借助当地工商信用监管系统挑选信用良好的小企业作为联保小组成员。三是交存保证金。一般银行等金融机构都要求每个受信人按各自授信额度的一定比例交存保证金，存入放贷机构指定的账户中。 （二）“联保融”是有担保的信用借贷。首先，“联保融”的一个必要前提是各联保成员之间相互担保。各地推出的“联保融”的名称可能并不一致，但其共同特点都是由3－5个小企业组成联保小组，签订联保协议，承诺相互进行借贷担保。其次，“联保融”实质是一种信用借贷。“联保融”之所以广受中小企业的欢迎，其中一个重要原因就是其门槛较低，无需提供房产、厂房等抵押，其实质就是一种信用借贷，只不过其信用并非基于单个企业而是组成联保小组的所有成员的共同信用基础之上。“在联保贷款法律体系中，贷款人即银行或农村信用合作社，是债权人，借款人即参加联保小组的个体工商户或守信企业，是债务人。借贷关系即债权债务关系的建立和存续不以物的抵押为前提，不以动产、权利的质押为条件，只需借款人无不良逃废债记录（例如诸暨市做法）或是工商信息监管体系中的A类企业（例如衢州市开化县做法）即可。所以，联保贷款是担保方式中的保证，是一种信用担保。”“开化（县）做法是协会根据工商信用监管系统中的信用信息向信用联社推荐守信民营企业和个体工商户，信用社组织5家以上的经考察合格企业建立联保组，并存入联保专户不低于借款5%的活期存款作为保证金；银行向联保组提供相当于保证金5至10倍的综合授信额度，组员可申请获得无抵押贷款。”③ （三）“联保融”是承担连带共同保证责任。根据保证人保证责任的范围或多少，可以把共同保证分为按份共同保证和连带共同保证。现行担保法规定: “同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担