小额贷款公司风险管理与业务操作实务程序讲述.pptVIP

小额 风贷 险款 管公 理司 与 业 务 操 作 实 务 第一章 小额贷款公司风险管理概论 第一节 小额贷款公司风险管理的一般问题 一.公司的目标 1.生存目标 2.发展目标 3.获利目标 二.风险管理的价值与意义 三.实现风险管理价值的过程 识别风险 分析风险 评价风险 防范风险 规避与控制风险 实现风险管理价值 四.风险管理的目标 1.风险管理的总体目标 2.风险管理的具体目标 a.确保小额贷款公司及其员工的相关行为符合法律规定； b.确保小额贷款公司制度能够有效持续贯彻执行，从而提高经营效率； c.确保能够对贷款业务、管理咨询业务以及其他业务进行有效的风险管理； d.确保公司建立针对各项重大风险发生后的危机处理方案的恰当性，保护公司不因重大风险和人为操作失误及舞弊而遭受重大损失。 五.风险管理的程序 (一)日常信息的搜集 1.与公司发展密切相关的宏观经济信息; 2.与自身发展有重要关系的其他相关信息; 3.与自身相关的法律、法规信息，以及那些对小额贷款业务相对集中的行业有重大影响的法律、法规方面的信息。 （二）业务领域的风险管理程序 1.风险识别 2.风险分析 3.风险评审 4.风险决策 5.贷后风险管理 6.风险考核 7.责任追究 （三）非业务领域的风险管理程序 1.风险识别 2.风险分析与评价 3.风险防范与控制 4.风险考核 5.责任追究 六、风险管理与业务发展的关系 1.风险管理能促进业务的顺利发展 2.业务发展可以促进风险管理效率的提高 第二节 小额贷款公司的主要风险与风险分析模型 一、威胁小额贷款公司目标实现的主要风险因素 1.小额贷款公司自身的违规行为 2.较多的贷款债权的损失（信用风险） 3.小额贷款公司存在合格人才不足的风险 4.小额贷款公司的操作风险与道德风险 二、风险分析模型 （一）贷款损失风险中的不确定性的四个方面 1.小额贷款公司在做贷款评审分析时，主要围绕着预测贷款申请人在该笔贷款到期日是否具有相应的还款能力来进行。由于影响贷款申请人到期还款能力的因素有很多，因此，评审人员首先就应该对其是否有到期还款能力作出一个初步分析判断。 2.在对贷款申请人到期还款能力进行初步分析判断的同时，还要结合贷款申请人的行业情况、生产经营的季节性、上下游结算方式等因素，对该贷款申请人未来的还款能力在不同的时点上进行分析（一般以月为单位）。 3.对于贷款申请人语气的还款能力表现出的相关状况，也应该给予必要的关注。 4.在对贷款申请人还款能力的上述三个方面的不确定性进行分析后，小额贷款公司结合对该贷款申请人的还款信誉等方面的分析，就能比较容易地得出对该贷款申请人发放贷款可能给公司带来的后果。 （二）合规风险中的不确定性的四个方面 1.分析公司本身是否存在违规的行为； 2.对该公司本身存在合规风险的可能性进行分析的同时，风险管理人员还应该对该等合规风险可能会在什么时候暴露进行分析； 3.风险管理人员在对可能存在的合规风险进行上述分析后，应进一步分析合规风险的性质及程度； 4.对于合规风险的上述三个方面进行分析后，风险管理人员就可以做出评价。 第三节 小额贷款公司风险管理的重点与风控体系 一、小额贷款公司风险管理的重点 1.小额贷款公司的两个“角色” a.债权人角色 b.市场经营主体角色 2.小额贷款公司风险管理的思路（略） 二、小额贷款公司风险管理体系 1.风险文化理念：慎独、自律，专业、求精 2.风险管理架构体系 a.小额贷款公司的文化建设； b.对职员进行良好的培训与监督； c.培养员工的归属感和忠诚度； d.相互制衡的组织结构； e.授权与议事规则； f.岗位设置与权责划分 g.监控机制。 2.“防范与控制操作风险”的体系 a.招聘与引进各类专业人才 b.可操作性较强的相关业务与风控指引 c.高效科学的业务流程 3.完备的制度体系 4.风险考核与责任追究 第二章 贷前非财务调查 第一节 贷前尽职调查概论 一.贷款尽职调查:指小额贷款公司的信贷与风控人员,通过特定的调查方法与程序,对贷款申请人的相关情况进行了解、分析，并提出相应调查结论的过程。 二.贷前尽职调查的意义（略） 三.贷前尽职调查的主体：信贷人员和风险管理人员 四.贷前调查的行业与子区域分类 五.贷前调查的原则 1.客观性原则; 2.完整性原则; 3.重要性原则; 六.贷前调查的主要程序和方法 1.询问程序 2.观察程序 3.检查程序 4.抽查程序 5.分析程序 七.贷前调查的主要方面与主要内容 1.反应贷款申请人还款信誉的相关事项 2.反应贷款申请人还款能力的非财务方面的相关事项 3.反应贷款申请人还款能