互联网金融第三章讲述.ppt

互联网金融 中国科技金融研究实验室 四川大学商学院 内容 第三方支付 一、第三方支付概述 （一）第三方支付的定义 狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助IT技术，采用与各大银行签约方式，在用户与银行支付结算系统间连接的电子支付模式 广义上是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及其它支付服务 本来是用来解决不同银行卡的网银对接以及异常交易带来的信用缺失问题。通过线上线下支付渠道，实现消费者到商户以及金融机构之间的货币支付，资金结算，查询统计等过程 第三方支付 一、第三方支付概述 （二）第三方支付业务流程 早期模式与现在模式 早期：隐藏式，一对一 现在：显式，一对多 第三方支付的两种模式 网关支付（银行卡支付） 账户支付 担保交易 二次清算 第三方支付 一、第三方支付概述 （二）第三方支付业务流程 第三方支付 一、第三方支付概述 （三）第三方支付的价值 核心作用是实现有第三方的监督和技术保障 与电商和银行进行合作，实现便捷支付 资金代管作用，公正性，便捷性使交易双方安全放心 （四）第三方支付发展历程 1999年，首信易出现：仅仅是指令传递 2003年，淘宝推行“担保交易”，2004，支付宝正式上线 2005，腾讯财付通，Paypal高调进入，马云提出第三方支付平台概念 第三方支付已从支付网关进化到了支付账户 第三方支付从网购走向普通支付（信用卡套现，挪用资金） 2010年央行出台文件，正式监管第三方支付 第三方支付 一、第三方支付概述 （五）第三方支付行业规模 核心价值是用户资源，各类机构争相进入 业务按支付工具不同分为：线上、线下和移动支付 1. 线上业务 共3.66万亿元，其中支付宝占据49%，财付通20%，银联9.3%,其它走细分市场 2. 线下业务 规模约8.9 万亿元，占线下收单市场的42%，银联90%，POS终端占绝对优势，其它拉卡拉支付终端快速发展 第三方支付 二、第三方支付运营模式 支付模式 网上银行付款、信用卡支付、移动支付、POS机刷卡以及现金支付 第三方支付模式（以发展路径与用户积累途径分） （一）独立的第三方支付模式（快钱） 早期从事支付网关，后期发展虚拟账户，提供增值服务 网关模式相似度高，同质化竞争严重 通过提供针对性、多样化电子支付方案实现差异化 1.快钱-行业综合解决方案 整合线上线下支付方式：线上覆盖几乎所有银行，线下提供POS机和信用卡无卡支付。 线下已经占据整体规模的一半以上 快钱深度覆盖孕婴童连锁多元化渠道 （案例） 第三方支付 二、第三方支付运营模式 （一）独立的第三方支付模式 2. 易宝支付、汇付天下---垂直行业解决方案 快钱CEO认为，在支付过程中不存在行业的差别 易宝支付等则针对行业企业做垂直行业支付，提供立体解决方案 航空旅游业，提供多种支付方式，融资类增值服务 教育行业，为考生提供神州行支付 针对租车行业集中化加剧现象，实现支付系统与业务系统对接 汇付天下、行业深挖（案例） 第三方支付 二、第三方支付运营模式 （一）独立的第三方支付模式 3. 拉卡拉—便民刷卡支付 定位：靠传统的刷卡终端达成网络支付，成为第三方支付和银行的合作者。 盈利模式：一向收款方收取一定手续费，二是为商户提供增值服务，如：广告 满足需求：信用卡的跨行转账还款 技术特点：与各银行实现接口，不承担资金转换，刷卡后专线传输，与第三方支付接口，帮助低接受人群接入第三方支付 2007年，实现300个城市，6万个便利店终端布局 第二阶段：在报亭等地点设立公共终端，增加商户收单服务 第三阶段：通过手机安装软件，实现刷卡信用卡还款，转账服务 第三方支付 二、第三方支付运营模式 （一）独立的第三方支付模式 4. 独立第三方支付模式小结 主要市场：B2B，B2C市场，直接客户是企业 与支付宝相比，更灵活，为客户提供定制化的服务 线上规模远比不上支付宝和财付通，但线下巨大。 收益来自与银行手续费分成和定制产品收入，但无信用评价体系，容易被复制。需要提高行业的覆盖和用户粘性 第三方支付 二、第三方支付运营模式 （二）有交易平台的担保交付模式 是指第三方交付平台捆绑大型电子商务网站，实质是第三方平台作为买卖双方的信用中介。 此类模式主要为线上交易，支付宝和财付通占市场80%以上 1.担保支付产生的原因 支付宝之前，第三方平台提供的是信用支付 支付宝认识到了网上交易诚信问题的重要性，推出担保交易模式 2009年6月，支付宝用户突破2亿，在用户数和交易笔数上成为全球最大第三方支付平台 第三方支付 二、第三方支付运营模式 （二）有交易平台的担保交付模式 2. 虚拟账户 虚拟账户只是暂时保管资金，实质背后是支付宝银行账号 交易过程是用第三方平台的账户进行中转 利用虚