现代信用的基本形式及其秩序的维护(58页)讲述.ppt

金 融 学 第一篇 基础知识篇 第一篇 范 畴 第二章 信 用 第二章 目录 第一节 信用的产生与发展 第二节 现代信用的基础 第三节 信用的基本形式 第四节 信用秩序的维护 第二章 信 用 第一节 信用的产生与发展 一、什么是信用 （一）信用的概念 1.信用的含义 经济意义上讲，信用是一种以借贷为特征，以还本和付息为条件的借贷行为，体现一定的债权债务关系。包括商品的赊欠买卖与货币的借贷。 信用的本质是债权、债务关系。 一、什么是信用 2.信用的道德范畴与经济范畴及其相互联系。 诚信、守信——允诺并兑现承担的义务(债的概念)。 相互联系：道德范畴的信用是经济范畴的信用广泛存在的前提和基础，经济范畴的信用是道德范畴的信用在经济金融领域的特殊体现；经济范畴的信用记录可在一定程度反映道德范畴的信用状况，而道德范畴的信用状况又会进一步影响未来债权债务（信用）关系的确立。 一、什么是信用 （二）信用的特征 1.标示性 2.可流通性 3.时间间隔性 4.收益性 5.风险性 一、什么是信用 （三）信用的作用（自学） 1.筹措发展资金 2.加速资本集中 3.节约流通费用 4.提高资金效率 5.调节宏观经济 6.促进消费效用的提高 二、信用的产生与发展 （一）信用的产生 社会分工 私有制 从逻辑上讲，私有财产的出现是借贷关系（信用）存在的前提条件。 经济学的信用活动以清晰界定的排他性产权安排为前提， 信用关系实质上是一种产权关系。 产权是以财产所有权为主体的一系列财产权利的总和， 包括占有、使用、收益和处分等权利。 产权是一组激励和约束人的行为的权利束； 产权是一组人与人之间的合约关系 根据信贷说，信用产生于交易。交换实质不是物品、服务的交换， 而是一种权利的交换。交易的前提是交易双方对其拥有的商品有排他性的独占权。 一个界定清晰、安排合理、保护有力的产权， 能帮助人们形成与其他人进行交易的合理预期，是信用关系健康发展的经济基础。 二、信用的产生与发展 （二）信用的发展 1.高利贷信用阶段。 2.资本主义信用阶段 3.社会主义信用阶段 高利贷信用 （1）高利贷信用是以高额利息为基本特征的借贷活动，是生息资本最古老的形式。 现今，在最发达的国度中也并未销声匿迹。 在现代经济中，银行体系的利率是标准；极大地高于银行体系水平的借贷，通常视为具有高利贷性质的借贷。 高利贷信用 （2）高利贷具有三个突出的特征： 利率极高 非生产性 保守性 高利贷信用 （3）高利贷产生的条件（关注知识点） 借贷资金的供求状况。 贷者的垄断地位。 风险补偿的观点。 畸高利率存在的条件 1. 就借者说，关系身家性命，无讨价还价的余地（为挥霍，也不怕利率高）； 2. 贷者不是慈善家，是追逐回报的经济人： ——向这方面贷放的货币有限，奇货可居； ——极高风险的补偿…… 对高利贷的态度 1. 西方历史上的主流：道德上视之为罪恶；政策上的取缔。 2. 中国历史上的主流：谴责贷者；救助借者；但是却没有从根本上反对借贷。 我国的民间借贷 （关注知识点） 1. 当前的民间借贷是否是高利贷？ 2. 当现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的借贷需求时，民间借贷的存在不可避免； 3. 应取的对策。 民间借贷与高利贷 1：民间借贷利息率不可高于上限，4倍以内合法； 2：利息不得计入本金计算复利，超出部分的利息和复利不受法律保护； 3：属于直接融资，不存在第三方经手。 三、信用与金融 信用与金融是与商品货币经济紧密相联的两个经济范畴。信用产生于原始社会末期，金融则是在资本主义条件下，信用经济得到了相当程度的发展，货币借贷已成为信用的主要形式的条件下诞生的。 三、信用与金融 实物借贷向货币借贷的发展：背后的动力机制分析（成本+效率），也引出了货币本身应具有的特性要求，以及对后金本位时代货币体系的思考。 《货币战争》热销带来的思考。 货币体系本身带来了风险，然后我们来管理风险，众多衍生品在管理风险的同时又在大量制造风险。 价格、利率、汇率的剧烈波动本身可能更多地与货币体系的缺陷有关 三、信用与金融 金融是指在社会经济生活中金融资产流通和信用活动以及与其相联系的一切经济关系的总和。 金融的内容包括金融关系、金融活动、金融机构、金融工具、金融市场等一切与金融资产、信用相关的经济关系和活动 三、信用与金融 金融与信用的区别——概念的内涵： 信用包括所有的信用活动，凡是有债权债务关系的经济活