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第一章 汽车保险基础知识 第一节风险概述 第二节风险管理 第三节汽车风险识别 返回 第一节 风险概述 一、风险的概念 风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的不确定性。 风险包含两层含义: .风险总是与损失和不确定性相关联。 .损失是不确定的。 风险因素、风险事故和风险损失之间存在着因果关系:风险因素引发 风险事故，而风险事故导致损失，如图1-1所示。 下一页 返回 第一节 风险概述 二、风险的特征 1、风险存在的客观性 风险是客观存在的，人们只能在一定的时间和空间内改变风险发生的条件，以降低风险的发生率。风险是不可能彻底消除的。 2.风险存在的普遍性 风险无处不在，无处不有。风险伴随着人类的生活和生产活动，渗入到社会、企业、个人生活中。 3.总体风险发生的可测性 风险通过运用统计方法处理大量相互独立的偶发风险事故，可以比较准确反映风险的规律性。根据研究以往资料，利用概率论和数理统计的方法可测算出风险事故发生的概率及损失幅度。在汽车保险中，可以根据大量的车祸记录、损失情况记录，结合其众多影响因素，测算出不同车险的费率等。 上一页 下一页 返回 第一节 风险概述 4.风险的不确定性 风险及其所造成的损失在总体上具有统计的可知性;但风险在什么地点、什么时间发生、会造成什么损失，是一种随机现象，具有不确定性。 5.风险的可变性 风险的变化有量的增减，也有质的改变，也有旧风险的消亡与新风险的产生。 上一页 返回 第二节 风险管理 一、风险管理的概念 风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、采用合理的经济和技术手段，对风险实施有效的控制，以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。 风险管理的概念可从以下几方面理解: .风险管理的主体。 .风险管理强调的是人们的主动行为。 .风险管理的目的。 下一页 返回 第二节 风险管理 二、风险管理目标 1.风险管理目标的概念 风险管理基本目标是以最小成本获得最大安全保障效益。风险管理具体目标可以概括为损失前目标和损失后目标。 .损失发生前的风险管理目标是指通过风险管理消除和减少风险发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境。 .损失发生后的风险管理目标是指通过风险管理在损失出现后及时采取措施，组织经济补偿，帮助迅速恢复生产和生活秩序。 2.风险管理的作用 .有助于消除风险。 .有助于社会经济环境的稳定。 上一页 下一页 返回 第二节 风险管理 .有助于提高企业经济效益。 .提供稳定的生产经营环境。 三、风险管理的方法 1.避免风险 .适于采用避免风险的情况。 .避免风险的局限性。 2.防损与减损 .防损。 .减损。 3.自留风险 自留风险是指承担风险时不借助其他力量，完全由自己承担风险事故所造成的损失。 上一页 下一页 返回 第二节 风险管理 4.转移风险 .购买保险。 .合同安排。 .签订免除责任协议。 .委托保管。 四、风险、风险管理与保险的关系 1.风险与保险的关系 .风险的客观存在是保险产生与存在的前提。 .风险的发展是保险发展的依据。 2.风险管理与保险的关系 上一页 下一页 返回 第二节 风险管理 保险是风险管理的有效措施。保险是对特定风险的管理，保险经营效益要受风险管理技术的制约。 风险管理与保险的研究对象都是风险。保险研究的是风险中的可保风险 风险的存在是保险关系确立的基础。风险是客观存在的，不以人的意志为转移。风险的发生直接影响社会生产过程继续进行和家庭的正常生活，因而产生了对损失进行补偿的需要。保险就是一种社会普遍接受的经济补偿方式。 风险的发展是保险发展的客观依据 社会进步、发展与现代科学技术的应用，帮助克服原有风险的同时，又带来了新风险。新风险对保险提出新的要求，促使保险业不断设计新的险种和开发新业务。 上一页 下一页 返回 第二节 风险管理 保险是风险处理有效的措施 在面临各种风险损失时，一部分可以通过风险控制去消除或减少，但不可能全部消除。提留和自身财产价值等量的后备基金，即造成资金浪费，又难以解决巨额损失的补偿问题。因此，风险转移就成为风险管理的重要手段，保险就成为处理风险转移的一种手段。通过保险，把不能自行承担的风险转嫁于保险人，以小额的固定支出换取巨额风险的保障，使保险成为处理风险的有效措施。 保险经营效益受风险管理技术的制约 保险经营效益的大小受多种因素的制约，风险管理技术作为非常重要的因素，对保险经营效益产生巨大的影响。如对风险的识别是否全面，对风险损失的频率和造成损失的幅度估计是否准确，哪些风险可以接受承保，哪些风险不可以承保，保险的范围应有多大、程度如何，保险成本与效益的比较等，都制约着保险的经营效益。 上一页 返回 第三节 汽车风险识别 一、汽车自身风险识别 1.汽车使用性质和目的 汽车性