城乡金融发展论文(金融论文)我国城乡金融结构差异分析.docVIP

城乡金融发展论文（金融论文）： 我国城乡金融结构差异分析 摘　要:金融结构是金融发展的重要组成部分,一国的金融结构影响其经济发展水平,而我国的金融结构就区域性分布看呈现出明显的二元性特征,落后的农村金融与发达的城市金融相并存,导致我国城乡金融结构出现很大差异。文章就此进行了比较分析,得出我国城乡在金融机构、金融资产、金融工具和融资结构方面有显著的差异。 关键词:金融结构;金融产品;非正规金融 一、我国城乡金融结构差异分析 我国经济上存在着严重的城乡二元性特征,农村中以传统生产方式为主的农业和城市中以制造业为主的现代化部门长期并存。而金融作为经济的核心,城乡之间经济发展的不平衡必然导致二元金融的出现。爱德华·肖和罗纳德·麦金农从金融深化的角度指出,造成发展中国家金融二元结构的主要原因是由于政府普遍采取“金融抑制”政策,比如人为地分隔金融市场,形成金融的垄断,人为设立低利率和高汇率,实行资金信贷配给制等。在我国这样的一个发展中大国,由于经济发展阶段以及历史原因,存在差别是必然的,承认差别是为了创造条件缩小差别。二元金融可以从供给和需求两个角度来考察,但无论从哪个角度考察,这一差异在短时期内是很难消除的,如果不加以干预,则有可能刚性化。与其他国家的二元金融相比,我国的二元金融不仅表现在城乡之间的二元金融,而且在农村中也存在着正规的和非正规的二元金融特征。 1.金融机构分布的差异 我国农村中分布着农村信用社、农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、农村合作组织和少数商业银行等,这些金融机构为我国的农户和农业企业提供着金融服务。但是自1994年金融体制改革以来,尤其是1998年以后,随着我国银行业的改革,为提高经营效率,各商业银行都缩减了农村地区的经营网点。我国四大国有商业银行逐步从县域经济以下撤并,业务重点逐步向大中城市转移,在撤并了4万多家分支机构以后,很多地方就只有农村信用社。而就各金融机构的分布来看,中国农业银行的机构主要分布在大中城市、县和县级市;中国农业发展银行的机构主要分布在省、地市和部分粮食主产区的县市。农村商业银行、农村合作银行和村镇银行起步晚、规模小。剩下的就是存在于民间的非正规金融,农村信用社成为农村地区唯一的正规金融机构。即便如此,据银监会统计,截至2009年6月末,全国仍有2 945个乡镇设有银行业金融机构营业网点,分布在27个省(区、市),西部地区2 367个,中部地区287个,东部地区291个。为农民服务的主要金融机构为农村信用社,因此,对农村、农业、农民来说,农村信用社的作用是十分重要的。而城市中的金融机构有国有控股商业银行、城市商业银行、外资银行等,且分布较多,尤其是东部沿海地区的城市,银行分布十分密集。与城市中的金融机构分布密集相比,农村金融机构种类少,网点少,形式单一。农村信用社作为我国农村金融市场的主力军,在为农村经济的全面发展提供金融支持的过程中,发挥着主体性和基础性的作用。 2.金融资产规模和质量的差异 由于农村信用社是我国农村地区主要的正规金融机构,因此,本文主要比较我国农村信用社与商业银行的资产规模和资产质量。自1923年我国第一家农村信用社创建以来,经过长达八十多年的发展和改革,形成了我国现在的信用合作社形式和规模。截至2007年底,我国农村信用社共有法人机构76 977个,从业人员为707 742人,资产总额达到53 452.85亿元。虽然我国农村信用社在资产总规模上取得一定的发展, 1999~2004年农村信用社总资产的平均增长率为17. 4%,金融机构资产总额的平均增长率则为14%,但是占全部金融机构资产总额的比率仍较低。1999年农村信用社总资产占金融机构资产总额的比率为7. 38%,到2004年这一比率虽然上升为9. 5%,但是与我国农村人口、农村地区以及农业的重要作用来说,这一比率仍然相当低。农村信用社的资产总额占全国金融机构资产总额,从存贷款来看, 2009年6月末,全国农村信用社的各项存贷款余额分别为6. 6万亿元、4. 5万亿元。各项贷款余额占全国金融机构各项贷款余额的比例为11. 9%,与2002年末相比,提高了1. 3个百分点。支农信贷投放明显增加。2009年6月末,全国农村信用社农业贷款余额2万亿元,占其各项贷款和全国金融机构农业贷款的比例分别为45%和96%,与2002年末相比,分别提高了5个和15个百分点。 1999~2007年的农村信用社和金融机构的贷款额,农村信用社贷款额相对于金融机构贷款总额来说并没有明显增加, 1999年农村信用社贷款额占金融机构贷款额的比例为9. 8%,该比例持续五年上升,在2004年达到10. 8%,但2005年和2006年两度下滑,到2006年该比例仅为9. 1%。1990~2004年城乡储蓄存款余额和农户储蓄存款余额的增