跌宕的银行业教程解读.docx

跌宕的银行业（一）：这个世界变幻得太快  HYPERLINK / \t _blank 岩源 11月06日 21:12 分类 : HYPERLINK /?tn=listarticlelabelid=6 财经 阅读:1253  HYPERLINK javascript:; 抢沙发 分享到： 0 分享到微信朋友圈 打开微信。点击 “ 发现 ” ，使用 “ 扫一扫 ” 即可将网页分享至朋友圈。 2015年11月6日，今冬的北京刚刚下过第一场雪。帝都风光，分外妖娆。深处变革之中的中国银行业此刻却无暇欣赏美景，环绕他们身边的是初冬的寒意。 文/岩源 （今天的记忆，明天的历史。身边悄然发生的改变，正在见证中国银行业的蜕变。） 2015年，是中国银行业的转折点。这一年，随着经济进入新常态，利率市场化改革加快，银行正面临着业绩增速减缓、资产质量下滑的双重考验。 几年前一直叫嚷的紧日子、苦日子???的到来了。回溯银行的好日子，业界有人把2003到2013年称为银行业的十年黄金期，这是一个相对客观和科学的判断。 银行变迁史 银行过去是国家机构的一部分。在1979年之前，虽然银行机制经历多次变动，但基本是国家银行的概念，中国人民银行既是国务院组成部门，又直接经办存贷款业务。 1984年，中国人民银行专司中央银行职能，普通银行业务相继交由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行办理，并划定了各自的业务范围，这就是最早的四大国有银行。 后来，随着改革开放的扩大和总设计师“企业也可以办银行”的指示，全国性股份制银行相继诞生，交通银行、中信银行、光大银行、华夏银行都是那个时候的产物。 到了上世纪90年代，银行业更为开放，而且诞生了农业发展银行、进出口银行、国家开发银行等政策性金融机构，城市信用社开始改制为城市合作银行，也就是今天的城市商业银行，一些发展较好的银行，如招商银行、深圳发展银行、福建兴业银行、广东发展银行相继跨区域经营，值得一提的是，诞生于1996年的中国民生银行开了民营资本办银行的先河。 农村信用社改制为农村商业银行是本世纪初的事情，村镇银行也是十年内的产物。规模和影响较大的还有2007年成立的中国邮政储蓄银行。 尽管上世纪外资银行就已经破冰，但在目前的市场上，外资银行的影响力影响仍然有限。 值得一提的，还有近十年来的银行改名潮，名字在变，但是今世依然连接前生。 银行的角色也在变。四大银行经历了国家银行、国营银行、国有银行的转变，通过IPO实现了股份制改造。其他银行诞生之初，在形式上产权是明晰的。 大量股份制银行和中小银行的建立，为银行注入了活力，但是未能撼动大银行的强势地位。真正对银行地位构成挑战的是2013年前后互联网金融的崛起，各类“宝宝”、P2P、众筹的兴起，尤其是支付市场准入的放开，利率市场化，小额贷款公司、消费信贷公司的建立，过去相关业务由银行独占的格局逐渐被打破。 2003—2013的“黄金十年” 银行真正拥抱市场是1992年南巡之后，在“思想再解放一点，胆子再大一点，步子再快一点”的鼓舞之下，银行大干快上，各项业务迅猛发展。 这种增长近似于一种野蛮生长，发展的代价惨重。到1997年亚洲金融危机时，在中国经济遭遇严重下行压力之下，中国银行业不良贷款率一度高达30%~40%。1998年全国银行业亏损额达1026亿元。 从1997年到2002年，是银行变革的前奏。为了不让银行的风险危害国民经济，1998年财政部发行2700亿元特别国债用于补充国有商业银行资本金，1999年四大行又向四大资产管理公司剥离不良资产1.4万亿元。直到2000年之后，银行业剥离巨额不良资产后，经营状况才开始扭亏为盈。使当时处于“技术破产”边缘的银行业卸下沉重包袱，为此后的蜕变奠定了基础。 最重要的时间节点是2002年2月。这月召开的第二次全国金融工作会议确立了“国有独资商业银行改组为国有控股的股份制商业银行、积极创造条件上市”的目标，由此拉开了国有银行股改上市的大幕。 股改的核心是银行的机制问题，改变的是商业银行的制度基因。要想上市，首先是解决财务重组问题，主要是剥离不良和国家注资，进行股份制改造，然后创造条件引进战略投资者，解决了信息不透明和经营目标异化问题，促使商业银行逐步摆脱行政控制。最后是建立现代公司治理制度，完善现代银行管理体制，强化风险控制和市场机制，使轻装上阵的银行释放增长活力，也就是把国有银行变成股份制商业银行。从这个意义上说，银行股改上市，融的不仅仅是资（资本），更重要的是融的制（制度）。产权改革和资产剥离，是商业银行这十年快速发展的原始动力。 上市的历程，是倒逼银行适应国际财务规则、进行自我改造的过程，只有满足投资人要求，才可能登陆资本市场。完成股改，引进国际战略投资者将国有银行带到资本市场的舞台。2006年10月2