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三、我国的巨灾保险制度研究 巨灾保险制度的构建 C、投保人参与风险分担 巨灾保险体系中，投保人也应该参与分担部分损失。投保人的主要工作包括： 1）依据合同约定按时缴纳保险费，承担相应的防灾防损责任。 2）享有接受政府保费补贴、灾后索赔等权利。 3）投保人自己承担巨灾所带来的一部分财务风险，以促使投保人更积极主动地防灾减损。具体做法可以采用设定免赔额或最高赔偿限额的形式。 三、我国的巨灾保险制度研究 巨灾保险制度的构建 d、通过再保险市场分散风险： 再保险人是基金运作过程中的核心环节，通常情况下，是巨灾风险的重要承担者，也充当了巨灾基金管理执行者的角色。现代的巨灾再保险，不仅局限于一个国家或地区，而是全球范围内分散风险。再保险公司的主要作用包括： 1)分散巨灾巨额风险 2)汇集保险基金 3)提高保险行业风险管理技术 三、我国的巨灾保险制度研究 巨灾保险制度的构建 e、引入资本市场分散风险： 引入资本市场分散巨灾风险，是为了弥补再保险本身风险分散能力有限以及供求失衡的缺陷。作为一种非传统的风险转移方式，资本市场不仅能帮助保险市场上的风险进一步分散，同时能有助于巨灾保险基金在更广泛的范围筹集到更多的资金，大大增强了保险业的承保能力。目前，通过资本市场分散风险的最主要方式是实现巨灾风险证券化，即通过发行巨灾债券、巨灾期货、互换及期权进行资金的筹集和风险的分散。 三、我国的巨灾保险制度研究 巨灾保险制度的构建 * 2007年以前数据来自Swiss Re,sigma No.1/2010，2007年及之后数据来自瑞士再保险公司每年发布的年报 2007年以前数据来自Swiss Re, sigma No.1/2010，2007年及之后数据来自瑞士再每年发布年报。其中，直接经济损失是估计数。2001年的数据由于缺少全球的直接经济损失而未在图中反映。 * 近年中国因灾直接经济损失情况 * 在巨灾保险模式上，我国在1995 年以前基本上采用原苏联的一揽子责任保险，各种财产保单和人身意外伤害保单的基本责任都包括了地震、洪水风险责任。也就是说被保险人只要投保了财产保险，就同时投保了巨灾保险。1995 年颁布的《保险法》把地震、洪水从财产保险的基本责任中剔除，洪水作为财产保险的综合责任，地震作为附加责任单独承保。薄弱的保险意识，加之保险公司又不承保巨灾风险，从而使我国巨灾保险业发展缓慢，国家救济、社会捐献和灾民自救成为巨灾风险管理的主要手段。据统计，国内保险公司每年的巨灾赔付与巨灾导致的实际损失相差悬殊，二者近年来的比例约为1 比100，商业保险在管理巨灾风险方面的作用远没有发挥出来。1998年，我国水灾损失2484 亿元，保险公司仅赔偿了30 亿元。 * 1990-2009年我国财政救灾支出与灾害直接经济损失的比较 * 近年中国自然灾害损失补偿比例明细表 2008年初雪灾和汶川地震的直接经济损失数据分别来自于民政部公告、sigma 2/2009；玉树地震数据为截至7月9日民政部公布的数据；舟曲泥石流灾害数据中倒塌房屋和直接经济损失均为截至8日19时统计的数据。2010年广东“5·7暴雨”灾害的数据中的保险赔偿金额为截至7月27日的数据。 财政救灾数据和捐款数据分别来自于《民政部通报2008年雪灾损失和救灾情况》、《审计署关于汶川地震的救灾资金物资的审计公告》（第4号）、《审计署关于玉树地震抗震救灾资金物资跟踪审计结果》（2010年7月29日公告）。其他数据来源于中国政府网、中国新闻网。 * 中国主要自然灾害及减灾管理部门分类 * * 制度框架 * 政府应在集合中央财政、地方财政出资和保险公司保费收入的前提下，吸收来自个人、企业的资金，同时拓展资本市场融资渠道，引导社会各界共同出资建立巨灾保险基金，并通过巨灾保险基金发挥蓄水池的作用，培育全社会的风险意识 提供财政、税收支持 给予巨灾保险基金免税政策，给予经营巨灾保险的保险公司一定的免税激励政策。 在基金建立初期给予政策支持，在巨灾保险基金的积累时期，政府可承担绝大部分风险，基金积累到一定程度后，再由商业保险公司承担主要风险。 给予保费补贴，补贴可根据差额保费费率和经济发展状况给予差别补贴。 必要时对巨灾保险经营主体提供相应的救济，充当巨灾再保险人的角色。 政府可通过以组织编撰、采纳和监督土地使用及房屋建造规范；保障关键公共设备和基础设施在灾后的可运行性；制定紧急救灾计划，明确各部门的责任和义务，组织协调各部门进行救灾减损等措施，降低损失的发生频率和发生程度。 * 重难点在于： a） 建立巨灾风险数据库和巨灾风险标准。2009年4月，保监会发布《巨灾保险数据采集规范》， 拟在此基础上建立中国巨灾保险数据库，开发中国的巨灾模型 b） 在精算技术上确定合理的保险的费