ECh04电子支付系统教程.ppt

第四章 电子支付系统 4.1 电子支付系统概述 4.1.1 电子支付 1、概念 电子支付（Electronic payment）是指电子交易当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。 3、与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特点： （1）电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的，而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。 （2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如互联网）之上，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。 （3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如互联网、外联网，传统支付使用的则是传统的通信媒介。 （4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 4. 电子支付存在的问题 电子支付在不断的发展中，仍然存在一些问题。 （1）安全问题 （2）支付方式及其标准的统一 （3）跨国交易中的货币兑换问题 （4）法律问题 4.1.2 网上电子支付系统 1. 网上支付 网上支付是电子支付的一种形式。 广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此电子商务服务和其它服务提供金融支持以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。 4.1.2 网上电子支付系统 2.网上支付系统 （1）电子货币系统 这是一种允许支付以匿名方式直接完成的支付系统，支付行为的完成是通过代表等量数字化货币的加密信息完成的，其目的主要是无须通过中介就可以使交易双方直接实现支付。 （2）支付清算系统 通过建立电子清算系统来克服在互联网上处理支付时所涉及的安全问题。本质上这类系统提供的服务都会涉及到一种信息安全体系，它允许交易双方自由地通信，同时也允许支付指令通过支付清算所发送，通常是利用现有的金融专用网络。在这类系统中，第一虚拟股份公司、电脑现金公司等开发的系统颇具代表性。 （3）银行卡支付系统 信用卡公司是目前在互联网上积极创建支付系统的主要金融机构。尽管传统银行卡支付系统存在许多限制，但现行的银行卡仍然是互联网支付的首选支付工具。 4.2电子货币 一、电子货币 1、概念 所谓电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 一、电子货币 2、分类 （1）按电子货币的结算方式分： 支付手段电子化的电子货币(指本身即具有价值的电子数据，如由荷兰的求索现金公司（Dig Cash bv/Inc.）研制的“网络型电子货币”的代表e－cash，以及英国企业Mondex UK研制的Mondex等；) 支付方法电子化的电子货币。(指以电子化方法传递支付指令给结算服务提供者以完成结算，如ATM转帐结算，或通过POS机的信用卡结算等。) 一、电子货币 2、分类 （2）以支付方式分，可分为三种： “先存款，后消费”的预付型电子货币，如我国现阶段广泛使用的借记信用卡和储值卡。 在消费的同时即从银行帐户转帐的即付型电子货币，如通过ATM （AUTOMATIC TELLER MACHINE，自动柜员机）和POS（POINT OF SALES，销售点终端）的现金卡。 “先消费，后付款”后付型电子货币，如现行国际通用的VISA卡和MASTER卡等贷记信用卡。 二、电子现金 1、概念 电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。 2、电子现金的属性 （1）货币价值 （2）可交换性 （3）可存储性 （4）不可重复性 3、电子现金的特点 （1）匿名性 （2）不可跟踪性 （3）减少实物现金的使用量 （4）支付灵活方便 4、电子现金存在问题 （1）目前的使用量小。只有少数几家银行提供电子现金开户服务，也只有少数商家接受电子现金。 （2）成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和电子现金序列号以防止重复消费。 （3）存在货币兑换问题。由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此各国银行只能以各国本币的形式发行电子现金，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。 （4）可丢失性 电子现金