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职工工伤保险解析及应用 张承刚 背景 意外险领域 竞争简单化、价格化 保险商合作中的主动性越来越弱 保险商由保险解决方案的提供者转为接受者 工伤保险 法定的、基本的福利保障，覆盖率逐步提高 工伤领域，保障全面、保额明确 存在客观的保障缺口 第一节 A. 工伤保险解读 工伤定义 职工权益保障. 职工权益保障.. 工伤保险条例（2003） 第六十条 用人单位依照本条例规定应当参加工伤保险而未参加的，由劳动保障行政部门责令改正； 未参加工伤保险期间用人单位职工发生工伤的，由该用人单位按照本条例规定的工伤保险待遇项目和标准支付费用。 具体政策 政策背景 实施情况 保障内容 管理流程 特点总结 缺口分析 政策背景——现行政策 具体政策 政策背景 实施情况 保障内容 管理流程 特点总结 缺口分析 未明确纳入的单位 实施情况——保费缴纳 实施情况——费率水平 实施情况——行业分类 具体政策 政策背景 实施情况 保障内容 管理流程 特点总结 缺口分析 保障内容——责任范围 保障内容——保障程度 保障内容——保障程度 保障内容——保障程度 保障内容——保障程度 保障内容——保障程度 保障内容——保障程度 保障内容——保障程度 保障内容——保障程度 保障内容——保障程度 供养老亲属范围 领取抚恤金条件 非法用工赔偿 具体政策 政策背景 实施情况 保障内容 管理流程 特点总结 缺口分析 管理流程——参保流程 管理流程——支付流程 附属标准 具体政策 政策背景 实施情况 保障内容 管理流程 特点总结 缺口分析 特点总结 具体政策 政策背景 实施情况 保障内容 管理流程 特点总结 缺口分析 缺口分析——企业责任 缺口分析——参保缺口 缺口分析——责任缺口 第二节 强制规定企业对员工的责任 医疗补偿责任 医护补偿责任 伤残补偿责任 死亡补偿责任 失能收入保障责任 失能生活护理责任 … 唤醒职工的权益和风险意识 得到雇主提供的保障的权益 要求企业购买保险的权益 医疗风险意识 伤残风险意识 失能风险意识 死亡风险意识 家庭责任意识 量化雇主责任和员工权益 以月薪倍数，量化人身伤害权益补偿 雇主、雇员，可以此评估保障的充分性 为第三方计划设计人，提供参考标准 短期可能分流部分保费 参保企业，商业保障计划可能会缩水 减少保险责任 部分企业，参保工伤后可能放弃商保 建筑企业 第三节 作为启发客户需求的武器 从法定责任出发 启动无保险客户的参保意愿 提高有保险客户的保障水平 丰富有保险客户的保障内容 作为开拓客户的工具 结合工伤保险，制定科学理性的保障计划 以专业性取得客户的信任 以专业性赢取新客户 以专业性赢取二手客户 以专业性维护老客户 设计工伤补充保险方案 完善直销保险产品 第一个问题的答案 结束语 由用人单位依据伤残等级按当地赔偿基数的一定倍数赔偿： 一级伤残，16倍；二级伤残，14倍；三级伤残，12倍； 四级伤残，10倍；五级伤残，8倍； 六级伤残，6倍； 七级伤残，4倍； 八级伤残，3倍； 九级伤残，2倍； 十级伤残，1倍； 受事故伤害或患职业病死亡的，10倍。 赔偿基数＝单位所在地工伤保险统筹地区上年度职工年平均工资 一次性赔偿金 在劳动能力鉴定之前进行治疗期间的生活费、医疗费、护理费、住院期间的伙食补助费及所需的交通费等费用，按照《工伤保险条例》规定的标准和范围，全部由伤残职工或童工所在单位支付 治疗期间费用 是指在无营业执照或者未经依法登记、备案的单位以及被依法吊销营业执照或者撤销登记、备案的单位受到事故伤害或者患职业病的职工，或者用人单位使用童工造成的伤残、死亡童工。 非法用工定义 1、参保流程 2、支付流程 社保中心 参保企业 营业执照 社会保险登记证 参保人员花名册 上年《劳动情况年报表》 参加养老基数核定表 法人代码证书 …… 确定费率 依企业类型和风险评估情况 工伤保险基金 计算工伤保险费用 社保缴费基数×费率×参保人数 缴 费 1 职工工伤与职业病致残程度鉴定标准 2 职工非因工伤残或因病丧失劳动能力程度鉴定标准 强制参保，履盖面广； 1 费率较低，以支定收； 2 保障全面，上不封顶； 3 待遇分担，立足重案； 4 1、企业责任 2、参保缺口 3、风险缺口 4、责任缺口 工伤待遇以外的补偿 未参保职工工伤待遇 参保职工工伤待遇 全面参加工伤保险 道义 法定 法定 法定 参保企业缺口 参保员工缺口 企业对未参保人员的工伤保险待遇责任风险，需要通过商业保险分散 交通住宿补助 停工留薪待遇 伤残津贴待遇 社会保障费用 因工伤住院医治期间，企业支付： 1.伙食补助 2.住宿补助 3.交通补助 停工留薪期内，企业负担： 1.工资待遇 2.福利待遇 3.生活护理费用 企业