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保险学 第一讲：风险与保险 风险的概念、特点与分类。 概念： 风险是指因某种随机事件，给人们利益造成损失的不确定性。 随机事件：①自然灾害（暴风雨，地震……）②道德因素（被骗被偷……）③心理因素（撞车……） 三因素是风险因素、风险事故、风险损失。风险因素造成风险事故，风险事故造成风险损失。 风险因素：引起风险事故发生的条件。 风险事故：造成损失的直接原因或条件。 风险损失：损失不确定性，损失是偶然的，时间、规模大小、是否发生不可预知，有发生损失的可能性（风险）。 风险特点。 风险客观存在，偶然性，灾难性。 风险的分类。 投机风险：三种结果→有损失，无损失，有获利。 Eg：股票、赌博。 纯粹风险：两种结果→有损失，无损失。 Eg：人的生命、身体、财产。 风险的处理。 避免、保留——主动保留、被动保留、预防、转移。 保险的概念与职能。 保险的定义（书P1） 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险责任的商业保险行为。 担保人与被担保人可以是一人或不同人。 保险的基本职能与派生职能（P22） 基本职能：经济补偿与给付：保障社会安定，企业经济建设顺利进行。 派生职能：防灾、减损、积累资金。 可保风险。（p3） 可保风险要满足的条件： I非投机性（即纯粹风险。）II偶然的风险（风险发生的可能性不能太大。）III损失性（小额损失无保险利益。）iv损失可确定性（可用货币数字确认的损失额。）v可统计性（可用统计学来得处损失的可能规模和发生的可能性。）vi非巨灾性（不会让保险公司破产，当然巨灾情况下也可找再保险公司保。） 保险的特征。 经济性 为什么有经济性？ 保险是分配关系，也是交换关系。保险是收入的再分配，交保险费得到保险公司的信用，以钱交换得信用。 互助性 契约性 科学性：发生风险概率可计算，能计算损失。 保险的分类。 按实施方式分 ①自愿（商业）保险： 是商业保险，保险双方都应凭着平等自愿的原则来签订保险。自愿性体现在以下六方面： ⑴投保可否。⑵险种选择（人寿、医疗……）⑶保险金额多少。⑷期限长短。⑸退保与否。⑹保险人是都愿意承保。（若强制，违反保险法） ②强制（法定）保险 由国家政策法律令规定谁负责投保，交多少保费，赔偿多少也是法定的。 在工资中强制扣发：医疗、养老、失业保险，若不交会违反社会保险法。 以风险转嫁形式分 ①原保险：投保人与保险人签订保险合同（直接签订，只有一个原保险人） ②再保险：原保险人与再保险人之间签订保险合同，由原保险人向再保险人交保险费。在原保险人发生损失时，他可向再保险人索赔。 ③共同保险：两个或两个以上保险人共同直接承保（这些保险人与投保人直接签合同），与保险人签订同一种保险标的，同一个危险，且总的保险金额不可超过标的之实际价值。 若有赔偿，则A、B、C公司赔率：5：2：3 即几家保险公司共同承保某投保人。 同一危险是只：同为火灾或偷窃等等危险。 ※再保险与共同保险都是分散风险的方式，但是共同保险是横向分散，再保险是纵向分散。 按保险标的和事故对象分 ①财产保险。 ②人身保险。分为： ⑴人寿保险：i生存险（或到某一年龄之后，每年答应给多少钱）ii死亡险（去世之后给钱）iii生死两全保险 ⑵健康保险：i医疗保险ii收入损失保险iii人身意外伤害保险 ③责任保险：被保险人依法应负的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。 ⑴公众责任险⑵产品责任险（生产厂家投保，eg：酒瓶爆炸）⑶职业责任险（医生，药剂师，工程师等）⑷雇主责任险 ④保证保险：保证人 为被 保证人 向 权利人 提供担保的一种保险。（两类） （保险人） （义务人） （被保险人） ⑴保证保险：投保人（义务人）投保自己的信用。 Eg：A向B借钱，B不放心，A就向保险公司投保自己的信用，若A不还钱，保险公司还B钱。 ⑵信用保险：投保人（权利人）向保险公司投保义务人的信用。 Eg：A向B借钱，B不放心，B就向保险公司投保A的信用，若A不还钱，保险公司还B钱。 雇员忠诚保证保险（由雇主投保），出口信用保险（由卖方投保买方信用），投资保险（由外方投资者投保东道国的信用） 投保的产生与发展 保险的产生需要两个基本条件：商品的生产与交换、风险的存在。 （保险必须产生在有积累的情况下，保险出现在封建社会后期，大发展在资本主义社会。） 海上保险的产生（“涉”教材P34） 最早的保险。公元前916年，海商法出现。共同海损原则是海上保险思想的萌芽。海上借贷活动（船主向资本家借钱，利息极高）是保险的雏形。 世界第一张保险在意大利1347年出现，意大利是保险的起源。劳合社是第一个保险人组织，在英国，是个体保险商组