第二章保险的基本原则教材.ppt

第二章 保险的基本原则 第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 近因原则 第四节 损失赔偿原则 第五节 分摊原则 第六节 代位追偿原则 第一节 最大诚信原则 一、最大城信的含义 最大城信就是指：保险人和投保人在签约时和履约时都必须保持高度诚信，投保人不能隐瞒任何有关的重要事实，必须如实告知；投保人不能违反保证，即使是出于非故意的，保险人也有权取消合同。而保险人则应当履行向投保人说明保险合同有关条款内容的义务。 2000年1月，王某为其购买的“帕萨特”牌轿车投保了“长青还本保险”。同年9月，王某酒后驾车撞在隔离带上，车毁人亡。王某的继承人以王某与保险公司所签保险除外责任条款中并没有不准酒后驾车的明示，诉讼至法院，要求保险公司理赔。保险公司以王某系酒后驾车死亡不承担赔付责任为由，作出了拒赔的决定。双方诉讼法律，最后法院支持了保险公司的拒赔决定。 第二节 保险利益原则 一、可保利益的含义 指投保人对保险标的(或被保险人)因为具有各种利益关系而可以享有的经济利益。通俗地说，就是当某个标的受到损失，某人的经济利益也遭到了损失，那么某人就对这项标的具有可保利益。或者换一种角度来看，损失发生后使某个人的生活发生了变化，则一般就认为某人对该损失就具有可保利益。如果一个标的遭受损失后，某人的经济利益却并未遭到损失，则这个人对该项标的并不具备可保利益。 第三节 近因原则 一、近因的含义 近因是指对造成保险标的的损失起决定性作用的，有支配力的或者是直接促成后果的原因，而不是从表面上看在时间和空间上离损失最近的原因。 第四节 补偿原则 一、补偿原则的含义 保险人对被保险人的补偿只能使他在经济上基本恢复到受损前的状态，而不是使他通过索赔获得不当利益 第五节 分摊原则 一 含义：分摊原则是从补偿原则中分离出来的，它主要规定了在重复保险下各保险人如何来分担保险标的损失，即保险人怎样履行经济补偿而又不能使被保险人从中获利。 第六节 代位追偿原则 一、代位追偿原则的含义 从保险人角度来阐述，如果保险标的的损失是由第三者责任所引起的，保险人在赔偿了被保险人的损失之后，就有权取代被保险人向第三者进行追偿，称为代位追偿原则。 五、补偿原则的不适用 1。人身保险。 2．定值保险。 3．重置价值保险 二分摊原则关于重复保险的分摊方法： 1、比例分摊 2、限额分摊 3、顺序分摊 4、平均分摊 现在试举一例来比较上述几种分摊方法。假定甲分别与A、B、C 3个保险人签订火灾保险合同，保险金额分别为4万元、6万元和15万元。现保险标的遭火灾受损，损失金额为13万元。则A、B、C 3位保险人按照上述几种分摊方法各自承担的赔款如表所示。 重复保险分摊计算方法 ． 单位“万元 A B C 比例分摊 2.08 3.12 7.8 限额分摊 2.2609 3.3913 7.3478 顺序负责 4 6 3 平均分摊 4 4.5 4.5 * * 二、最大诚信原则的基本内容 1告知 告知就是指投保人的陈述，投保人必须如实地向保险人告知保险标的有关情况。 投保人的如实告知贯穿于以下五个环节： 第一，在申请投保时，投保人要主动申报；签约时，投保人要如实回答保险人的询问； 第二，签约后，危险程度增加，应及时告知保险人 第三，签约后，若标的情况发生变化，被保险人(或受益人)必须及时通知保险人。 第四，保险事故发生后，投保人应及时通知保险公司 第五，有重复保险的投保人应将有关情况通知保险人 告知的形式 一种形式是客观告知，（无限告知），即保险人不明确告知的内容，要求投保人将有关的重要事实进行告知 另一种告知形式是主观告知（询问回答告知），即投保人根据保险人的书面询问作出回答，并根据要求填写好投保单或者要保单，其余的没有告知的义务 最大诚信原则要求投保人不管是在无限告知下还是在询问回答告知下，凡涉及有关重要事实则必须进行告知。评判重要事实的标准有以下三条： 第一，凡是影响保险人做出是否承保决定的事实就是重要事实 第二，凡是影响保险人制定保险费率的事实也是重要事实 第三，凡是影响保险人对承保条件考虑的事实同样是重要事实 2、保证 保证也是最大城信原则的重要内