保险基本原则的实务操作与争议处理材料.ppt

Chapter 6 Principles of Insurance 保险基本原则的实务操作与争议处理 第一节 保险利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 损失赔偿原则 第四节 近因原则 第一节 保险利益原则 一、保险利益及其原则的含义 （Principles of Insurable Interest) 二、保险利益构成的条件 三、保险利益的法律效力及意义 四、各种保险的保险利益 五、保险利益的转移、消灭、适用时限 一、保险利益的含义 保险利益原则的含义 保险利益原则是保险运行中的基本原则，它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保,否则,保险人可单方面宣布合同无效； 当保险合同生效后,投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效； 当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。 二、保险利益构成的条件 三、保险利益的法律效力及意义 、能有效防止赌博 （to Prevent Gambling); 、可以减少道德风险 （to Reduce moral Hazard); 、可以限制保险的赔偿金额 （to Measure the Loss) 四、各种保险的保险利益 （一）狭义财产保险的保险利益 （二）责任保险的保险利益 （三）信用保证保险的保险利益 （四）人身保险的保险利益 （一）狭义财产保险的保险利益 （二）责任保险的保险利益 （三）信用保证保险的保险利益 （四）人身保险的保险利益 投保人以自己的寿命或身体为标的投保人身保险，任何人对自己的寿命或身体具有保险利益。 根据我国《保险法》规定，投保人对其配偶、子女、父母以及有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员和近亲属具有保险利益。除以上人外，《保险法》还规定：“被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。” 五、保险利益的转移、消灭、适用时限 （一）保险利益的转移 （二）保险利益的消灭 （三）保险利益的适用时限 （一）保险利益的转移 （二）保险利益的消灭 （三）保险利益的适用时限 案 例 分 析 案 例 分 析 第二节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 （Principle of Utmost Good Faith) 二、最大诚信原则的基本内容 三、违反最大诚信原则的处理 一、最大诚信原则的含义 最大诚信原则存在的原因 二、最大诚信原则的基本内容 （一）告知（Disclosure) （二）保证（Warranty) （三）弃权与禁止反言 （Waiver Estoppel) 1、保险人告知的含义 保险人告知的形式 保险人告知的形式 2、投保人的告知 投保人的告知：指在保险合同订立前、订立时及在合同期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性重事实据实向保险人作出口头的或书面的申报。 投保人告知的形式 （二）保证 保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为或不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。 保证的表现形式 保证事项是否已经存在 （三）弃权与禁止反言 弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。 三、违反最大诚信原则的处理 （一）告知的违反及处理 （二）违反保证的处理 投保方未履行或者违反告知义务的法律后果 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，保险人有权解除保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，不退保险费。 投保人因过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同，未告知事实对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。 被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。 2、保险人未履行告知义务的后果 对于保险人来说，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立合同时未履行责任免除明确说明义务，该保险合同责任免除条款无效，即自保险合同成立时起对投保人不产生效力。 （二）违反保证的处理 保证是保险合同的基础，被保险人或投保人违反保证，保险合同得以成立的依据就失去了。被保险人违反保证，不论是否有过失，亦不论是否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，