aNo信贷政策与风险管理.解说.pptVIP

* * * * * * * 成本收入比 * 贷中管理 贷款审批: 主管信贷人员、高级经理人员、 分级审批制度 起草文件: 法律合同文本、贷款文件审查、检验担保品、自定放弃条款、其他 拨付贷款: 凭证有效、贷款文件得以执行 * 贷后管理 日常管理: 数据资料、合同契约、担保品、信用审查 应变措施:早期预警信号、调整战略、管理计划(贷款重组\努力催收\诉诸法律) 贷款偿还: 本金全部偿还、利息全部收到 * * 贷款政策的制定及执行评价 贷款政策的内容 贷款政策的制定及执行的评估方法 业务发展战略评估 信贷集中性评估 关系人贷款评估 贷款分类制度评估 贷款审批程序评估 * 如何评估贷款政策 既要评估贷款政策的完整性、充分性、 及时性，又要评估贷款政策的执行情况。 完整性：必须覆盖信贷管理的各个方面 充分性：真正达到识别、管理和控制风险的目的 及时性：反映市场环境和业务经营品种 的变化，适应管理的需要 * 发挥自身特色与优势 * 贷款业务发展战略 行业和区域 业务品种 业务扩展速度 贷款规模 应遵循的原则： 安全性 流动性 赢利性 保证银行的协调稳定发展 * 贷款的行业战略 信贷集中度 第一名 第二名 第三名 行业 金额 占比 行业 金额 占比 行业 金额 占比 工商银行 交通运输、仓储和邮政业 990,916 21.1 制造业 940,641 20 电力、燃气及水的生产和供应业 571,072 12.1 中国银行 制造业 1,176,535 20.78 商业及服务业 813,590 14.37 运输业及物流业 579,582 10.24 民生银行 制造业 143,036 13.51 房地产业 129,424 12.23 租赁和商务服务业 107,736 10.19 招商银行 制造业 253,454 17.71 交通运输、仓储和邮政业 131,555 9.19 批发和零售业 116,068 8.11 单位：人民币百万元 * 关系人贷款管理评估 关系人贷款：对银行关系人发放的贷款 关系人：商业银行的董事、监事、管理 人员、信贷业务人员及其亲属，以及上 述人员投资或担任高级管理职务的公司 、企业和其他经济组织。 《商业银行法》对关系人贷款的规定。 * 关系人贷款管理评估 对关系人贷款进行严格管理的重要性 巴塞尔委员会对关系人贷款监管的要求 对关系人贷款的评估内容： 关系人贷款的审批程序； 关系人贷款的发放条件； 关系人贷款的注销； 关系人贷款的规模。 * 信贷集中风险管理评估 信贷集中一般指银行或银行集团向一个 或一组关系密切的借款人发放的、未经 特别批准的、金额超过资本金一定比例 的贷款，该比例一般为25%。 信贷集中的表现 某单一借款人或一组相互关联的借款人； 抵押品单一或具有相同的特点； * 信贷集中风险管理评估 集中于某一行业； 集中于某一种贷款。 可以按超过资本金25%和100%的比例统计信贷集中。 银行应能识别和分析信贷集中 重要的是进行总体控制 建立良好的内部报告系统 * 客户集中度状况 * 贷款的审批程序评估 贷款审批的一般程序 借款人提出贷款申请； 银行进行借款人信用风险评估； 贷款项目调查； 根据分级授权，审批贷款； 签定贷款法律文件； 发放贷款。 * 贷款的审批程序评估 评估内容： 是否按照贷款审批程序进行； 是否体现了审贷分离的原则； 是否进行了充分的信用风险分析和贷款项目调查； 贷款审批人员是否对信贷调查报告进行了充分的分析； 授信安排是否符合银行的贷款政策。 * 贷款分类制度评价 对贷款进行分类是监管当局了解商业银 行贷款质量的最有效的方法，也是商业 银行进行内部监督的最好的方法； 各国商业银行和监管当局的做法； 巴塞尔核心原则的要求（原则八）； 监督的手段： 评估分类的过程，包括分类制度； 现场分类。 * 贷款分类制度评价 评估内容： 是否以风险为基础，能及时、动态的反映贷款的真实价值； 是否能反映信贷管理中存在的问题，是否有利于信贷管理； 分类的结果是否真实可靠； 分类频率、覆盖面是否充分； * 贷款分类制度评价（续） 评估内容： 是否以客户评级代替贷款分类； 与《贷款风险分类指导原则》规定的贷款风险分类法