专题贷前非财务.说课.ppt

民间融资服务公司 贷前非财务调查 朱焕发 专题：贷前非财务调查 第一节贷前调查概论 第二节对贷款申请人行业与经营环境的调查 第三节对贷款申请人基本情况的调查 第四节对贷款申请人重大事项的调查 第五节对贷款申请人持续经营能力与特殊优势的调查 第六节对自然人客户的贷前调查 第一节尽职调查概论 一贷前尽职调查的定义 二贷前尽职调查的意义 三贷前尽职调查的主体 四贷前调查的行业与子区域分类 五贷前调查的原则 六贷前调查的程序与方法 七贷前调查的主要方面与主要内容 一贷前尽职调查的定义 1贷前尽职调查主要指公司的信贷人员与风控人员通过特定的调查方法与程序。对贷款申请人的相关情况进行了解、分析，并提出相应调查结论的过程。 2可以更详尽的表述：通过对贷款申请人的经营环境、经营与合规情况、财务状况、现金流状况以及重要事项中蕴含的重要风险点和优劣势进行分析与识别， 进而判断出贷款申请人真实的还款信誉以及恰当地预测其到期还款的能力，从而使相关评审决策机构做出恰当的贷款评审和决策的过程。 二贷前尽职调查的意义 通过优质高效的贷前尽职调查工作，可以使公司对各个贷款申请人以往的还款信誉和还款能力以及目前所处的特定经营环境与经营状况有一个比较客观的了解，从而有利于对贷款申请人做出正确的评审和决策，避免对那些不具备较好还款信誉和还款能力的贷款申请人发放小额贷款。 贷前调查是一样基础而又重要的工作。 1.贷款审批的基础工作，尽职调查是错误的后面的评审和决策就是错误的。 2.基础工作做不好，无论贷后做的多么完美都会导致相应的贷款损失 3.减少贷后和追偿的麻烦 三贷前尽职调查的主体 信贷人员：主办客户经理 协办客户经理 信贷部经理 风控人员：风险经理 风控部经理 四贷前调查的行业与区域分类 1行业分类 2区域分类 五贷前调查的原则 （一）客观性原则 （二）完整性原则 （三）重要性原则 （一）客观性原则 1.贷款申请人提供的信息要有客观依据 2.对贷款申请人提供的资料和信息进行分析和识别要有客观依据，对无法取得直接依据的重要信息，则通过无利害关系的第三人给与证明和确认 （二）完整性原则 一般对申请人所处的经营环境、违法违约情况、失约失信情况、经营情况、财务状况、盈利状况和现金流状况进行全面关注。 （三）重要性原则 小额贷款业务特点就是小额分散快速这就要求贷前调查人员在贷前调查过程中遵循重要性原则。为了保证重要性原则的实现，对重要的可以采用现场调查提纲的形式现场调查。一般问题采取个别抽查，对于异常重要的问题需要进行全面核实。 判断一个风险点是无关的还是重要的主要应从风险点是否会对项目评审和贷款决策产生对大的影响予以判断，也就是该风险点的重要性。 主要把握两点：1.风险点的性质：贷款申请人失约失信；法律纠纷；败诉的官司 2.反映金额的大小：坏账损失；资产大额的潜亏；大额的隐形债务；大额的销售收益的虚列；大额的费用成本被少计。 六贷前调查的主要程序与方法 一般情况调查的程序有询问、观察、检查、抽查与分析程序 （一）询问程序 1定义：指通过对贷款申请人的相关人员进行提问，了解贷款申请人本身及所处的经营环境中，有可能对小额贷款业务有重大影响的事项，并与之探讨以寻求相关解决方案的活动 2意义：是调查人员获取贷款申请人及其经营环境等方面信息的一个有效途径，有利于迅速了解贷款申请人的基本情况。 3.一般询问哪些事项？ （1）贷款申请人的发展历程与近期发展重点；贷款申请人的组织结构及实际控制人的相关情况。 （2）贷款申请人主营业务近三年的发展概况及变化趋势 (3)贷款申请人的主要产品或服务的优势；在本县区区域内的市场占有率及其变化趋势。 （4）贷款申请人所处行业存在的特殊监管政策以及特殊的法规要求 （5）贷款申请人是否面临诉讼、合作人纠纷及其他争议 (6)贷款申请人的分子公司及基本门店的运营情况 （7）贷款申请人在本县区的主要竞争对手，主要的上下游客户以及上下游结算方式与结算周期等基本情况 （8）贷款申请人目前的资产结构、债务情况、盈利情况、现金流入流出规模与银行月均结存余额 （9）贷款申请人面临哪些市场机遇 如：春节来临 元宵节等销售旺季 （10）贷款申请人申请贷款的用途。实现经营目标共需要筹集多少资金，其他资金来源的落实情况及缺口 （11）申请人对计划还款日期，对还款来源的介绍，经过探讨认为第一还款来源不足时，并提供第二还款来源的充足性 （二）观察程序 1.定义：观察就是对贷款申请人的生产经营场所的客观情况的整体认识。 2.意义：印证贷款申请人介绍与实际是否相符 眼见为实 百闻不如一见 3如何现场观察呢？ （1）工业生产的贷款申请人：