第四章商业银行(银行经营管理学,朴明根主编)研讨.pptVIP

第四章商业银行概论 第一节 商业银行的起源、特征及职能 一、商业银行的起源与特征 银行最初是建立在货币经营业基础上的。在前资本主义社会，由于货币铸造权分散，造成各种铸币的重量、材料、成色不统一，货币的不一致导致了交易的困难。为了满足货币兑换的需求，逐渐从商业社会中分离出一种专门从事货币兑换的商人即货币兑换商。随着贸易的扩大，为了解决商人保管和携带货币所产生的风险，货币兑换商开始货币保管及货币支付、结算业务，即货币经营业。但当时的货币兑换、保管、支付、结算等业务是由货币本身的职能引起的单纯的技术性业务活动，还没有涉及信用活动。 现代西方商业银行是随着资本主义生产关系和信用制度的发展而产生和发展起来的 现代西方国家商业银行是通过如下两个途径建立起来的。一个是由过去的高利贷性质的私人银行逐步演变过来；另一个是新建立起来的股份制银行。在其发展过程中，商业银行又大致遵循了两种模式：英国模式和德国模式，即职能分工型模式和全能型模式。 现代商业银行具有以下三个特征： (1) 商业银行是特殊的企业。 ①商业银行的经营对象和内容具有特殊性。 ②由于其经营对象的特殊性使商业银行对整个社会经济影响和受社会经济影响的程度较其他企业都要大。 (2) 商业银行是特殊的金融机构。 (3) 商业银行是国家实施宏观调控的基础和重要渠道。 二、商业银行的职能 (一)信用中介职能 商业银行通过信用中介的职能，对经济发展过程起了多方面的调控作用：①可以把暂时从社会再生产过程中游离出来的闲置资本，转化为职能资本。 ②可以将零散的、小额的货币集中起来，投入到商品生产过程中，形成巨额的生产资本，以扩大社会资本总量，加速社会再生产过程；③可以把短期资本转化为长期货币资本，在利润原则的支配下，还可以把货币资本从效益低的部门转到效益高的部门，以提高资金的使用效益。 (二)支付中介职能 所谓支付中介，主要是指商业银行为商品交易的货币结算提供一种支付机制。商业银行为工商企业提供支付工具和资金的转账，主要包括货币收付、转账结算、交易清算、汇总。 (三)信用创造职能 商业银行信用创造是指商业银行利用其所吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的情况下，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系中，就形成了数倍于原始存款的派生存款。 (四)金融服务职能 所谓金融服务职能是指商业银行利用其在国民经济活动中的特殊经济纽带作用，凭借联系面广、信息灵活等优势，运用先进的科学方法和工具，向全社会提供财务管理、咨询、代理应收账款、信托等全方位的金融服务。 第二节 商业银行的组织类型 一、商业银行的外部组织形 (一)单元制 单元制又称单一银行制(Unit Banking System)，是指商业银行业务由一个独立的银行机构经营，不设立或不允许设立分支机构。该银行既不受其他商业银行控制，本身也不得控制其他商业银行。 这种银行制度在美国较典型，并有其历史背景。 单元制的优点主要表现在：①限制银行吞并和垄断，防止过度竞争，减缓银行集中的进程，从而有利于银行业的自由竞争；②有利于银行与地方政府的协调，更能适合本地区的需要，集中全力为本地区服务；③各银行具有独立性和自主性，没有总行牵制，因而业务经营的灵活性较大；④银行管理层次少，有利于中央银行管理和控制。 单元制的弱点主要表现在：①业务多集中在某一区域或某一行业，无法分散风险； ②金融创新的单位成本高，不利于银行采取先进的管理手段和发展新的业务领域；③银行规模较小，经营成本高，不利于取得规模经济效益；④不利于资本的合理流动。资本不足，遭遇挤兑时，难免孤立无援，给经营者带来较大风险；资本过剩时，又缺乏调剂资金余缺的渠道，不利于提高资本收益。 (二)分行制 分行制又称分支行制(Branch Banking System)，是指在各大中心城市设立总行，本埠和国内外普遍设立分支银行的制度。目前，大多数国家实行的都是分支行制，如英国、法国、德国、意大利、瑞士、日本等。由于这些国家的分支机构遍布国内外各个角落，因而形成了一个庞大的银行网络，控制着整个商业银行的运作和业务开展。英国是实行分行制商业银行制度的典型。 分支行制的优点表现在：①增强银行实力 ②分散风险。 ③有利于宏观管理。 ④可以取得规模效益。 分支行制的缺点表现在：①不利于竞争。 ②不利于管理。 同时，极易导致资金过于从地方集中到大城市，牺牲地方产业的发展，从而遭受地方银行的抵触。 (三)持股公司制 持股公司制又称集团银行制(Group Banking System)，是指由某一集团成立股权公司，再由该公司控制或收购银行而组建起来的一种特殊的商业银行制度。根据1956年通过的美国《银行控股公司法》的定义，银行控股公