第一章信贷管理介绍.ppt

表现二：商业银行的自有资本充足率大幅提高。 2010年 一季度末 二季度末 三季度末 四季度末 资本充足率 11.1% 11.1% 11.6% 12.2% 核心资本充足率 9.0% 9.0%　 9.5% 10.1% 资料来源：银监会网 八、我国商业银行贷款业务的现状 1、金融机构贷款余额逐年增加，贷款仍是商业银行的主要盈利资产业务，也是企业融资的主要途径。 从上表可看出： 一是我国近几年金融机构人民币存款贷款余额逐年增加，但贷款总额增幅低于存款总额增幅。 二是存差逐年扩大，至2008年12月存差为16.28多万亿。 三是存贷款比率下降，1999年、2000年存贷款比率都在80％以上，2001年至2004年降为70％左右，2005年至2010年降为67％左右。 存差的扩大，存贷比率的下降，可能是由于多种原因所导致，但是借款企业及个人借款需求的减少，也是导致银行信贷资金的运用不足的原因之一。 2、贷款期限结构发生变化 中期贷款占比增加，短期贷款占比减少。人民币中长期贷款:由2003年9月末占比34％，2004年初占比40.16%提高到2007年8月的48.30%。2010年11月占比60.4%。 短期贷款:占比则由2003年9月的53％、2004年初的52.30%降至2007年8月的43.51%。 2010年11月占比34.5%。 3、在贷款投向、投量结构发生改变 据2010年9月末统计，贷款主要投向： 基础设施行业（交通运输、仓储和邮政业，电力、燃气及水的生产和供应业，水利、环境和公共设施管理业）、房地产业、制造业。 01年第三季度，主要金融机构（包括国家开发银行和政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、城市商业银行）投向这三个行业的本外币中长期贷款分别为3723亿元、1547亿元和935亿元，占全部产业新增中长期贷款的比重分别为45.6%、18.9%和11.4%。 对“三农”的信贷支持进一步增强。 至2010年9月末，主要金融机构及农村合作金融机构、城市信用社、村镇银行和财务公司本外币： 农村贷款余额9.3万亿元，同比增长30.3%，高出同期各项贷款增速11.6个百分点； 农户贷款余额2.6万亿元，同比增长29.8%，高出同期各项贷款增速11.1个百分点； 农林牧渔业贷款余额2.3万亿元，同比增长19.4%，高出同期各项贷款增速0.7个百分点。 中小企业信贷支持力度继续加大。 至2010年9月，银行业机构中小企业人民币贷款比年初增加2.6万亿元，9月末余额同比增长20.5%， 其中，小企业贷款比年初增加1.3万亿元，9月末余额同比增长27.7%，增速比中型企业高12.0个百分点，比大型企业高15.2个百分点。 总体来看：对三农、中小企业、居民消费、节能环保企业、助学贷款等的贷款投入明显增加 。 控制对高耗能、高排放和产能过剩行业的贷款。 积极推动产业结构升级和经济发展方式转变。 ●银监会2007年7月和12月相继发布《关于防范和控制高耗能、高污染行业贷款风险的通知》和《节能减排授信工作指导意见》。 高耗能行业：消耗资源（电、水、天然气等自然资源以及物耗等）速度快，对资源需求量大的行业。 如电解铝，生产一吨电解铝约需要耗150000千瓦时。  ●钢铁、有色金属、水泥、电力、石油加工、炼焦、化工、电解铝、铁合金、焦碳、烧碱业、制纸业、纺织业等。 4、贷款发放方式发生改变 1）银团贷款逐渐成为大数额贷款的发放形式 ●2006年8月28日，大商业银行结成联盟，中国首个银团贷款组织——中国银行业协会银团贷款与交易专业委员会成立。该组织规定，单一企业或单一项目融资总额超过30亿元人民币或等值外币的中长期贷款，优先通过银团贷款形式提供。 ● 2007年11月27日，全国第一个跨区域中小银行银团联合会成立，22家中小银行参与。 不仅能改变多家银行向同一客户多头授信和过度竞争局面，而且能共御风险、资源共享、多方共赢。 2）供应链金融的融资方式 供应链金融的融资模式是银行围绕某“厂家核心企业，从原材料采购，到制成中间及最终产品，最后由销售网络把产品送到消费者手中这一供应链链条，将供应商、制造商、分销商、零售商直到最终用户连成一个整体，全方位地为链条上的“N”个企业提供融资服务，它改变了过去银行等金融机构对单一企业主体的授信模式。 ●供应链金融不仅能提升供应链的竞争能力，促进了整个