08第八章 汽车保险奖惩系统课件.pptVIP

* * * 稳态平均保费随索赔频率变化曲线 图8.1 稳态时的平均保费随索赔频率变化曲线 一个好的奖惩系统应该具备以下条件： 对投保人的逆向选择起到预测和抵制的作用； 客观真实地评价每个被保险人的风险，并将风险大小通过保费水平体现出来。 评价BMS优劣的常用标准： 1. 稳定状态下的平均保费水平； 2. 相对稳定平均水平； 3. 对新投保人的隐性惩罚； 4. 变异系数； 5. 弹性； 6. 最优期望自留额； 7. 风险区分率。 8.3 奖惩系统的评价因素 1. 稳定状态下的平均保费水平 假设无折扣级别的保费为100，则稳定状态时平均保费水平为： ci：第i个折扣等级 πi：稳定状态下第i个折扣等级的被保险人比例 BMS稳定后，处于系统各个折扣级别的保单分布状况也固定下来，保险人收取的保费趋于稳定。 如果新投保人必须缴纳超过平均水平的保费，才能进入系统，此时BMS将保险责任更多的加于新投保人身上，人为造成了风险不均衡， 2. 相对稳定平均水平 相对稳定平均水平（RSAL）：表示当BMS达到稳定时，一个普通投保人在所有保单中的相对位置，可评估BMS最低等级保单的聚焦程度。 RSAL越小平均水平越靠近最低水平，即处于高折扣的保单数比重大，若RSAL较大说明保单级别分布相对均匀。 根据Lemaire(1993)研究，理想RSAL的值应为50%。但实际上即使非常严厉的BMS（肯尼亚）