几种贷款业务的分析报告.pptVIP

第三节 几种贷款业务的要点 一、信用贷款 信用贷款是指银行完全凭借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。 （一）与其它贷款相比，信用贷款具有以下几个特点： 1、以借款人信用和未来的现金流量作为还款保证 2、风险大且利率高 3、手续简便 （二）信用贷款的操作程序及要点 1、对借款人进行信用评估、正确选择贷款对象 2、合理确定贷款额度和期限 3、贷款的发放与监督使用 4、贷款到期收回 二、担保贷款 银行在对借款人进行过信用分析后，如果借款人不符合发放信用贷款的条件，银行可对其发放担保贷款。 担保贷款指银行要求借款人根据《担保法》规定的担保方式提供贷款担保而发出的贷款。 （一）担保贷款的种类 1）保证贷款（保证方式：一般保证、连带责任保证） 2）质押贷款（包括动产质押、权利质押） 3）抵押贷款 （二）保证贷款的操作要点 1）借款人找保 2）银行核保 3）银行审批 4）贷款的发放与收回 （三）抵押贷款的操作和管理重点 1、抵押贷款的分类 1）存货抵押 2）证券抵押 3）设备抵押 4）不动产抵押 5）客帐抵押 6）人寿保险单抵押 2、抵押物的选择和估价 （1）抵押物的选择。必须坚持合法性、易售性、稳定性、易测性的原则。按照上述原则选择好抵押物后，还要对抵押物进行法律审查和技术鉴定。 （2）抵押物的估价 银行在对抵押物估价时，必须坚持科学性、公正性和防范风险 原则，科学、合理地测定抵押物的价值。 具体来说：大致等价原则；易于拍卖原则；风险转嫁原则 （3）确定抵押率 抵押率又称“垫头”，是抵押贷款本金利息之和与抵押物估价之比。 银行在确定抵押率时，应考虑以下因素： 1）贷款风险 2）借款人信誉 3）抵押物品种 4）贷款期限 （4）抵押物的产权设定与登记 所谓产权设定：是指银行要证实并取得处分抵押物以作抵偿债务的权利。 （5）抵押物的占管、处分 1）抵押物的占管 占管包括占有和保管两层意思。 抵押物的占管方式有两种：一是抵押人占管、一是抵押权人占管。 根据担保法中规定的质押方式设定的质物，一般由抵押权人占管，按抵押方式设定的抵押物，一般由抵押人占管。 2）抵押物的处分 抵押物的处分是指通过法律行为对抵押物进行处置的一种 权利。一般有三种方式：一是拍卖；二是转让；三是兑现。 三、票据贴现 （一）票据贴现的概念与特点 票据贴现是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期 性资金融通。 票据贴现与其他贷款方式相比，在贷款对象、还款保证、收息方式、管理办法等方面都具有不同的特点： 1）它是以持票人作为贷款直接对象 2）它是以票据承兑人的信誉作为还款保证; 3）它是以票据的剩余期限为贷款期限 4）实行预收利息的方法。 （二）票据贴现的操作要点 1、票据贴现的审批：审查以下几个方面 1）票据的票式和要件是否合法 2）付款人和承兑人的资信状况 3）票据期限长短 4）贴现的额度 2、票据贴现的期限与额度： 票据贴现的期限：从票据贴现日到票据到期日之间的时间。一般控制在六个月内，最长不超过九个月。 票据贴现贷款的额度，即实付贴现额，按承兑票据的金额扣除贴现利息计算。计算公式是： 实付贴现额=贴现票据面额－贴现利息 贴现利息=票据面额×贴现期限×（月贴现率÷30） 3、票据贴现贷款的到期处理 到期时，应从付款人帐户转划至贴现银行帐户。如果到期时，付款人帐户不足支付票款、分别情况处理： 1）以银行承兑汇票贴现的，承兑银行除凭票付款外，应对承兑申请人执行扣款。对尚未扣回部分，视同逾期并加收罚息。 2）以商业承兑汇票贴现的，其开户银行应将汇票退还贴现银行，同时，对付款人罚款。贴现银行收到退还的汇票后，向贴现申请人帐户扣收，对未扣回部分，按逾期贷款处理并收取息。 四、消费者贷款 （一）消费者贷款的概念与种类 消费者贷款是指银行以消费者个人为对象，以个人消费为用途而发放的贷款。 消费者贷款一般可以分为以下三类： 1）分期偿还贷款 2）信用卡贷款和其他周转限额贷款 3) 一次性偿还贷款 （二）消费者贷款的操作要点 1、贷款的申请 2、信用分析和贷前调查 3、贷款的审批与发放 银行在审批消费者贷款时，一般有两种方法： 经验判断法(主观判断法) ：即根据对借款人的信用分析和贷前调查，通过信贷人员的主观判断，来决定贷与不贷，贷多贷少。 信用评分方法：这种方法是先由银行建立一个在统计上可靠的信用评估分析模型，然后，信贷员通过此模型对借款人进行等级划分。 4、贷后检查与贷款的收回(贷款发放以后要对贷款进行跟踪检查。) （三）住房按揭贷款 住房按揭贷