第九章清朝前期的金融.pptVIP

◆清政府在《大清律例》中对高利贷有月息不过三分和借贷利息总额不得超过借贷本金的法律限制（P241-244)。 ☆印局继续发展? ◇清朝中前期的信用机构还有印局。印局是出借印子钱的短期小额信贷机构。因为这种借贷一般按日或者按月计息归还，甚至朝借夕还，每归还一次，盖一次印，故名印子钱。所以叫印子钱。经营印子钱的小额高利贷机构就叫印局。据《明史》记载，天启五年（1625年），北京就已经设有印局。印局的资金主要满足城市底层居民消费或小规模个体商贩活动的借贷需求。活跃于本省各州县及京津、江南等地。 ◇进入清朝以后，印局的开设很普遍，印局几乎遍及所有的工商业城镇，成为当时中国重要的信用机构。对此，晚清内阁大学士祁隽藻于1853年(清咸丰三年)的一份奏折中禀奏说：“窃闻京城内外，现有山西等省民人开设铺面，名曰印局，所有大小铺户及军民人等，俱向其借用钱文。”又说：“京师地方，五方杂处，商贾云集，各铺户籍资余利，买卖可以流通，军民偶有匮乏之意日用以资接济，是全赖印局的周转，实为不可少之事。” ◇与典当要求抵押不同，印局的借贷只要有熟人担保就可以，但其利率比典当业更高，月息一般在三至六分之间。显然，印局的高利贷不利于生产经营的发展。高利贷性质的印局决定了它不可能成为服务于经济发展的传统银行。 ☆钱庄继续发展和变迁 ☆钱庄的业务范围扩大。18世纪中叶以前，钱庄从事货币兑换，银号从事银两熔炼。此后，钱庄、银号业务从货币兑换，扩展到了熔炼银两、吸收存款、发放贷款、发行可兑现银钱票等业务，演化为信用机构。但此时的钱庄仍从事商业贸易，吸收的存款较少，贷款也主要是高利贷的消费信用，还属于兼办信用业务的商业资本或高利贷资本。 ☆钱庄的营业区域扩大。晋商在全国开设了多少钱庄，详不可考，1765年(清乾隆三十年)，在苏州就有山西人开的钱庄81家。1853年(清咸丰三年)，“山西祥字号钱铺，京师已开四十余座，俱有票存，彼此融通”。据现有史料，北京、天津、张家口、归化、包头、西宁、兰州、汉口等商业重镇的钱业势力多以晋商势力为强。 ☆钱庄组织化程度提高。随着钱庄家数的增多，各地钱庄建立了同业行会组织。绥远城的钱业行会大约在乾隆年间出现，名曰宝丰社，承担着当地转账结算、银行清算、确定利率、组织货币市场、管理金融市场等职责。 ☆19世纪50年代，在北京有当铺159家，其中山西人开办的当铺有109家，占68.55%。咸丰中期，介休冀家一家所开当铺，仅有铺名可考者就有增盛当、广盛当、悦盛当、钟盛当、益盛当、恒盛当、文盛当、永盛当、星盛当、仁盛当、世盛当、鼎顺当、永顺当等13家，大部分设在湖北樊城、襄阳、河北大名以及北京等地，相传有几十家之多。 ☆清代当铺的收当范围广泛： 包括衣物、首饰、钟表等动产以及田园、房产等不动产。 ☆清朝历代政府曾依法规定典当的资本、当期（数月至一年）、利率高限（月息三分）和利息总量（一本一利）。 ☆官府适时下令取缔旗债、营债、印子钱等利息苛重的高利贷，或向银号等金融机构借款并用于放款以压迫典当商降低利率（P244)。 ☆清朝前期产生了专门从事白银熔炼业务的银号。 ☆清朝前期由于实行银钱双本位制，银两可以自由铸造且各地铸造的银两不统一，所以还出现了银炉、炉房等货币兑换和信用机构。 ☆中国最早的银行暨私人银行——账局产生 ◇账局?也称账庄，是专门办理放款的信用机构。 ◇账局是从商业资本演化而来的。其投资者以山西汾阳、平阳、太原府的商人最多。 ◇账局大约在清雍正乾隆年间已经产生，1736年山西汾阳商人王庭荣在张家口设祥发永账局。这是史籍记载的最早设立的账局。 ◇账局从事存放款业务，也从事商业贸易。其主要放款对象是候选官吏，也放款给商人。账局与商业关系密切，是我国最早的私人银行和商业金融机构。 ◇晋商账局的资本都不大，大者十数万两，小者数千两，平均资本六七万两白银，属于中小银行。 ◇账局主要在北方地区营业，还有的设在库伦、恰克图、莫斯科等地。如恒隆光、大升玉(茶庄兼账庄)，都与俄国商人有信用关系。1910年(清宣统二年)因俄罗斯商人米德尔洋夫等所开五家商号倒闭，倒欠大升玉、恒隆光等15家商号620000余两白银，曾经引起国际诉讼案。 ◇账局从清初产生到民国初年衰亡共存在了近300年，曾经是影响社会经济生活的重要的金融力量。1853年北京有账局268家，其中山西商人开设的账局有210家，占78.35%。当时负责管理货币事务的户部右侍郎王茂荫说：“账局帮伙不下万人。”如祥发永、三公门、用通五、砺金德、三晋川等等。 ◇由于清代的账局只在我国北方地区活动，而且由于资本和分支机构少，账局未能经营汇兑业务，信用也不稳固，其负债业务和资产业务因此难以发展；加上后来票号、钱庄、中外银行等机构的竞争排斥，1900年庚子之乱和1912年袁世